小小“云宠物” 传递真温情

□　闫军　邱静

建设银行云生产模式将生产运营任务放到云端，由建行有资质人员在各自工作单位获取任务、完成处理，实现生产任务、人员、场地、时间的灵活配置，是对集中运营模式的创新。根据业务不同，云生产又分为面向行内用户的专业应用和面向社会公众的“云宠物”应用。

搭平台：科技与创新的碰撞

“云宠物”应用作为云生产的重要组成部分，在集约化生产模式的基础上，依托智能字符识别及互联网技术，将部分相对简单的作业任务包装为手机银行、微信小程序等移动端上与建行形象相契合的宠物养成类游戏。用户领养宠物后，通过正确识别并输入图片信息完成喂食动作，喂食完成后可获取金币和成长值奖励，通过成长值累积提升宠物等级，金币满足一定条件后即可参与抽奖。等级越高、差错率越低，中大奖的几率就会越高，奖品价值也会越高。此外，用户还可通过每周完成萌宠任务获得钻石，钻石达到一定数量后可以直接兑换奖券。

“云宠物”应用在运营上具备如下特点：一是以共享经济理念设计。围绕配置最优任务资源目标，平台除承接本集团业务外，未来还可对同业、政企单位进行业务处理及信息采集，是云端、智能、开放、共享的生产经营一体化平台。二是以互联网思维运营。组建“云宠物”运营支持团队，探索以“第二发展曲线”谋划开启“云宠物”发展新路径，对外打造用户福利品牌，做大用户流量，对内作为线上用户流量“路由器”，为经营赋能。三是以有效激励推广。建立随机抽奖、固定兑换、定向派发等激励机制。同时通过渠道触点部署、活动任务设置、奖励引流，与手机银行、微信银行、善融商务联动营销，形成初具内生动力的“云宠物”应用生态，为“云宠物”新商业模式持续健康发展奠定基础。

拓场景：金融与乡村的融合

建设银行自2018年8月全面推广“云宠物”以来，不断丰富功能体验，拓展应用场景，助力脱贫攻坚。截至2020年10月末，陕西省安康市一区三县2800多名贫困户通过领养“云宠物”实现有效增收，累计增收金额1900余万元。具体到10月，近2200人参与作业，人均增收金额约1000元。

43岁的涂必军是岚皋县佐龙镇蜡烛村人，2012年遭遇交通事故，造成瘫痪。“我挣不了钱，给家里人创造不了好生活，对不起他们，现在能做的就是过好和他们在一起的每一分钟，多给孩子一些陪伴。”2016年，得知妻子袁官云被查出宫颈癌中晚期后，涂必军红着眼圈，心里默默想着：一定要做些什么，帮妻子减轻些负担。

一次偶然的机会，涂必军听邻居们闲谈聊起建设银行的“云宠物”，他感觉很新鲜，一段时间的观望学习后，涂必军决心试一试。在手机上进行简单的操作后，便能领取一定的奖励，两个月下来，涂必军获得了近2000元的超市购物券和电话充值卡。在超市兑换完生活用品后，他迫不及待地让妻子也加入进来。

“我们现在每个月都能攒到价值1000多元的兑换券，‘云宠物’不仅在经济上给了我们很大的支持，更重要的是精神上的鼓励。我们家接二连三地遭遇变故，家里一直愁云密布，老公本来是个开朗的人，因为残疾，觉得自己是家庭的负担，脸上极少见到笑容。自从参加了这个项目，他能通过自己的劳动获得收入，脸上的笑容多了，我们一家人又有了信心和希望。”袁官云说道，“我要把这个项目介绍给更多的人，让他们都受益。”

建生态：“活水”与实践的升华

建设银行未来将把“云宠物”纳入C端突围项目，与“劳动者港湾”运营统筹考虑，围绕“人、场、货”三要素，完善平台功能，提升运营能力，构建发展生态。一是搭建共享营销平台，实现内引外联。依托超千万客户群，打造以模块化运营为核心，支持多渠道、多场景灵活接入的“云宠物”营销共享平台，增强行内外产品服务联动，实现内引外联、C端突围。二是提升端到端运营能力。运用数据工具，透析接入渠道及场景，围绕衣食住行用，用金融这把温柔的手术刀破解服务中的断点堵点，满足人民群众对美好生活的向往。三是坚持绿色开放，发挥公益效用。丰富用户奖励类别，持续推广“云宠物”脱贫增收效能，以新金融活水助力乡村振兴。（建行业务处理中心成都分中心）

 

 

 

当前融资增长趋缓是金融环境“回归常态”的必然

□　张涛

当前经济运行状况

在理解当前金融数据变化情况之前，首先需要对经济运行状况进行评估。

（一）因疫情导致的产出缺口已基本恢复。从统计数据看，尤其是观察类似新冠疫情冲击后经济的恢复程度，同比增速更能说明问题，例如，今年上半年现价和不变价计算的GDP的同比增速均连续两个季度负增长，属于典型的技术性衰退，即经济运行始终在疫情爆发前的轨迹下方。而伴随三季度之后GDP同比增速的转正，经济运行已恢复至疫情前的轨迹，即疫情导致的产出缺口基本修复，只不过经济增长的动能较弱。

（二）需求端恢复进程逐渐加速。受疫情冲击，经济首先是供给端被阶段性阻断，相应宏观政策的逆周期对冲的发力点也首选供给端，同时需求端由于受到人员流动恢复进程的制约，相应恢复慢于供给端。例如，自3月以来，服务业PMI就业指数一反常态地连续7个月低于制造业PMI就业指数，但10月份PMI数据显示，服务业PMI就业指数已经开始升至制造业上方，显示经济需求端恢复加速。（图1）

中国经济恢复近况

 

（三）经济运行正趋向舒适区。若从生产和消费端物价指数的变化情况来评估当前经济运行状况，疫情爆发以来，CPI环比折年增幅由疫情前的9.2%最低降至8月份的-3.9%，目前已回升至0附近；PPI环比折年增幅则由疫情前的0最低降至5月份的-6.2%，目前已回升至1.6%，不仅印证了生产端先于需求端恢复（PPI回升速度和幅度领先和超过CPI），而且经济运行正由“低增长、低通胀”的区域趋向“增速回升、通胀平稳”的舒适区。（图2）

中国物价情况

当前融资环境状况

经过上述对经济运行评估之后，还需要对本次对冲疫情政策取向下的资金流向情况进行观测。

（一）金融支持实体情况大为改善。截至10月末，剔除股票之外的全社会债务性融资12个月滚动净增规模为34.3万亿元，其中政府获得了7.8万亿元，居民获得了7.9万亿元，非金融企业获得了18.7万亿元，分别较春节前（2月份）提高了9万亿元、3万亿元、1万亿元和5万亿元。因此，在本次对冲疫情冲击过程中，政府和非金融企业是融资的主体。（图3）

政府、居民和非金融企业债务融资情况

（二）降低综合融资成本更依赖间接融资体系。5月份以来，包括国债、政策性金融债、信用债在内的各项金融市场利率开始持续回升，目前已恢复至疫情水平，不少利率甚至已经超过疫情前水平。但与金融市场利率回升不同，信贷融资利率一直保持下行态势，再叠加存量信贷的LPR置换进程的加速推进，以及央行在直达实体层面的工具创新，保证了宏观层既定1.5万亿元给实体的让利能够顺利实现。（图4）

各类利率走势

货币政策继续顺势回归常态

综合上述经济和金融两个层面的评估，交给货币政策层面的对冲疫情的逆周期宏调任务基本完成，尤其这个完成是建立在保持“政策正常空间”的条件下。例如，本轮逆周期调控中，没有出现以往频现的“金融空转”现象，中外正的利差也得到了维护，因此，估计只要经济继续趋向舒适区，货币政策只需顺势回归常态即可。这一判断或将持续至明年上半年。（建行总行金融市场部）

 

 

 

限制民事行为能力人的年龄标准及能力限制

□　赵烨

法典条文：

《民法典》第十九条规定，八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。

条文解读：

依据本条规定，8周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，心智发育尚不够完善，实施民事法律行为一般应当由其法定代理人代理，或者经其法定代理人同意、追认。同意是指事前同意，即限制民事行为能力的未成年人实施民事法律行为要经法定代理人的事前同意；追认指事后追认，即限制民事行为能力的未成年人实施的民事法律行为要经法定代理人的事后追认，才能对该未成年人发生效力。

但是，8周岁以上的未成年人已经具有一定的辨认能力，法律应当允许其独立实施一定的民事法律行为。可以独立实施的民事法律行为包括两类：一是纯获利益的民事法律行为，例如接受赠与。限制民事行为能力的未成年人通常不会因为这类行为遭受不利，可以独立实施。另一类是与其年龄、智力相适应的民事法律行为，例如8周岁的儿童购买学习用品。限制民事法律行为的未成年人对实施这类行为有相应的认知能力，可以独立实施。

以案说法：

案例一：9周岁的小明在某网络直播平台上充值3万元用于直播打赏，事后其母向该平台反映并要求退费，双方未能达成一致，其母诉至法院要求返还充值款项。限制民事行为能力人未经其监护人同意，参与网络付费游戏或者通过网络直播平台打赏等方式支出与其年龄、智力不相适应的款项，监护人请求网络服务提供者返还该款项的，人民法院应予支持，直播平台需返还小明的充值款项。

案例二：10周岁的小强想用自己的压岁钱向希望工程捐款，在与父母沟通后他将5000元压岁钱捐给了希望工程，小强的捐款行为有效。限制民事行为能力人实施民事法律行为一般由其法定代理人代理，或者经其法定代理人同意、追认。在本案中，小强与父母沟通后将5000元压岁钱捐给希望工程，说明其行为已经其法定代理人同意，故小强的捐款行为有效。（建行河北省分行）

 

 

 

灵活止损 赢得信任

□　岳文倩

2020年6月，远程智能银行中心英文座席June致电外籍客户MARTINEZ先生提醒其还款。客户表示，近期因疫情影响收入减少，同时反馈之前在网上买过一份保险，后发现商户每月循环扣款500美元，已近一年，本人想终止，但用尽一切办法始终得不到解决，实在无力承担，导致账户逾期。

英文座席June查询客户账务，发现客户之前还款记录一直良好，近期开始出现异常。June了解客户困难后，第一时间建议客户办理分期付款以解燃眉之急，外籍客户因为语言障碍，平日不太了解各类分期业务，得知后很是高兴，当即还上8000元，随后June为其办理了账单分期业务。同时，June判断出这是常见的网络循环扣款业务，甚至可能就是一个消费陷阱。为了更有效地为客户解决实际困难，为客户解除资金风险， June建议客户更换卡片，当卡号、CVV码变更后，后续我行可以拒付该笔款项，阻止商户扣款。客户欣然同意，立即办理了换卡。后期客户和June跟踪账务，发现扣款成功被终止，困扰客户近一年的问题，就这样迎刃而解。

本例中，外籍客户在网上购买保险，却遭受了循环扣款，金额较大，客户无从终止。近些年，这类案件很多，客户在网站点击支付后，常常会陷入循环扣款的漩涡，当客户发现后想要终止，而终止扣款的程序往往极其繁琐，无从下手，这种付款容易终止难的消费模式，实则是一种消费欺骗。当外籍客户遇到此类情况，如按常规处理，建议客户报案，银行协助去联系商户，将耗费很大的社会资源和银行资源，且在此过程中，扣款仍在继续，前期扣款因为得到客户授权又很难追回。通过换卡操作和技术手段来终止商户继续扣款，既快速为客户终止了风险，又节约了大量资源，不失为一种简单有效的处理手段。（建行远程智能银行中心苏州分中心）

 

 

 

海油支行助力中海油开展消费扶贫

□　张昕

日前，北京海油支行携手中国海洋石油集团有限公司举办以“决胜脱贫攻坚，我们携手冲刺”为主题的“扶贫日”活动。

中海油是海油支行重要的服务单位。支行把消费扶贫工作作为维护客户关系、加深核心企业合作的切入点，多次与海油集团扶贫办交流沟通，从国有企业助力扶贫攻坚、共同履行社会责任角度入手，达成开展“决胜脱贫攻坚，我们携手冲刺”主题“扶贫日”活动的共识。

为了确保活动效果，海油支行网点负责人提前与海油集团扶贫办联系，沟通时间地点、防疫消毒、展品货品入楼等大量细节工作。海油集团十分重视此次活动，在集团大楼和企业网醒目位置提前进行活动预热和宣传，号召员工更多关注，更多参与消费扶贫。

“扶贫日”活动现场热闹非凡，支行邀请了两家很有口碑的扶贫满减商户进行扶贫产品的集中展示和销售，消费扶贫产品备受欢迎。中海油集团领导现场购买了我行扶贫产品，并对此次活动表示肯定，希望加大双方在扶贫业务上的交流合作。网点负责人抓住此次与海油集团高层交流的机会，介绍了我行善融商务消费扶贫、北京扶贫爱心信用卡等业务产品，为银企合作开拓了新的渠道和方向。

 

 

 

港湾中的“小确幸”

□　林烨涛

这天早上，广东省汕头东里支行营业大厅人流涌动，客户来来往往，有的攥着排号单紧盯叫号器，有的结伴而来聊着天，有的安静独坐一角埋头玩手机。

此时，一位白发斑驳的阿姨引起大堂经理的注意。她在“劳动者港湾”处来回踱步，虽然身体随着脚步来回摆动，但眼光却总盯着“劳动者港湾”桌上某个地方，似乎在“觊觎”着什么。

大堂经理于是向她走去：“阿姨，您好，请问您需要什么帮助或需要这桌子上的什么东西吗？”

这一问，反倒有点吓到阿姨，她先是一惊，惊讶于心思被人发现，而后停顿了许久才回答道：“没没没，就是想问问这桌子上的书能不能借给我看看？”

大堂经理发现阿姨眼光停留之处是《英雄是咱建行人》这本书。“当然可以，‘劳动者港湾’的物品就是专门为客户提供的，您尽管看。” 大堂经理一边说一边拿起书递到阿姨手中。阿姨道谢后走到等候区，坐在椅子上津津有味地看了起来。

中午时分，营业大厅已经没有其他客户了，但阿姨还坐在那里。一股暖流涌上大堂经理心头，他拿起手机将这一幕拍了下来。

照片中阿姨沉浸在书中，露出笑容，享受着白纸黑字的乐趣，彷佛她看的不是书，而是一种生活状态，一种活法，一种驱除浮躁使人安心的生活方式。

再平凡的人也拥有温暖别人的能力，这些不期而遇的温暖，就是“劳动者港湾”中值得珍藏的“小确幸”。阿姨读书的身影，在“劳动者港湾”中显得格外清晰且明亮。