当前，随着新农村建设的深入和农民收入的不断提升，农村市场不断活跃，农村金融需求日益旺盛，也带来巨大商机。国有大型商业银行在顺应农业和农村经济发展形势的同时，也认识到积极开拓“三农”金融业务。下一步，国有大型商业银行在开拓农村金融业务方面有哪些思路和打算呢?记者与中国建设银行副行长胡哲一就此展开了谈话。

提高支农认识加大投入力度

记者：近几年，建行结合自身业务发展，在服务“三农”、支持农村金融发展方面进行了哪些探索?

胡哲一：建行经过多年特别是近几年的改革发展，经营实力和管理水平显着提高，业务创新和运行保障能力大大提升，为服务“三农”、发展农村金融业务提供了好的基础和条件。我们认识到，国有大型商业银行落实中央要求，顺应农业农村发展形势，积极开拓“三农”金融业务，既是职责所在，也是银行自身发展的需要。因此，我行将发展农村金融业务作为新的经营战略和业务结构调整的重要组成部分，加大机构网点、业务政策和信贷资金等资源的倾斜力度，服务“三农”业务得到迅速发展。到2009年5月底，我行涉农贷款余额达到5097亿元，同比增长近20%，新增占比大大提高，新增涉农贷款不良率保持在良好水平。创造灵活、简便和高效的经营模式记者：大型银行如何针对“三农”金融服务需求的特点，建立农村金融服务的新模式?

胡哲一：农村金融业务与城市金融业务、大型银行传统业务有很大差别，大型银行在开展农村金融业务的过程中不能简单照搬或移植现有的管理经验，而应充分考虑农村金融业务的特殊性，结合各地区的差异性，探索创造灵活、简便和高效的经营与服务模式。我行经营重点和业务特色侧重于城市经济和国家基本建设项目，近几年通过推进业务结构调整和战略转型，在中小企业贷款、个人消费信贷等方面积累了经验，形成了优势，针对中小企业客户的“成长之路”、“存贷通”、“速贷通”等特色产品受到欢迎，针对小企业的“信贷工厂”模式已有成功范例。为适应服务“三农”业务的要求，我行从一开始就注重业务创新，借鉴基层网点经营和小企业经营的经验，结合农村金融业务特点，探索新型、务实和高效的服务模式。

比如，以“兵团加农户”模式为兵团农业产供销提供优质金融服务。我行新疆区分行针对新疆建设兵团供种、播种、种植灌溉、施肥、购销等统一管理的特点，推出“兵团加农户”小额农户贷款产品，实现了“银行—农户—团场—银行”的封闭运作模式，既为兵团农业金融提供了优质服务，又保证了资产质量。截至2009年5月底，累计向兵团发放贷款507亿元，向“三农”企业及农户发放253亿元，贷款质量稳定，其中小额农户贷款不良率为零。

又如，以阿里巴巴网络银行模式直接服务涉农中小企业。我行浙江省分行2007 年开始与阿里巴巴公司合作开展电子商务信贷业务，推出了多种融资创新产品，满足了小企业的灵活需求，深受客户欢迎。截至2009年5月底，累计有1.5万个客户通过阿里巴巴网络银行提出贷款申请，实际发放贷款19亿元，不良率为1.26%，申请 和贷款客户中有相当部分为涉及“三农”的小企业。

再如，探索建立服务“三农”的专营内设机构。我行深圳市分行在2009年3月正式挂牌成立“村镇业务部”，突破传统规范授信政策对非完全产权物业融资的约 束，重点创新推出社区住房建设贷款、村镇生产经营性物业融资贷款、村镇生产经营性物业建设贷款和原村民非商品住房配售贷款等四类特色产品，既满足了当地村镇基础设施建设融资的需要，也满足了深圳现代农业发展的需要。

这些服务模式的共同特点是，适应了“三农”金融服务的差异化需求，机制灵活高效，风险可控，既有活力又有持续经营的生命力。

探索服务“三农”的村镇银行发展模式

记者：在试点发起设立村镇银行及服务“三农”的专营机构和长效机制的过程中建行做了哪些探索?

胡哲一：为落实金融管理部门关于大中型商业银行参与和发展新型农村金融机构的要求，我行成立了专门工作团队，采用整体规划与重点推进相结合的办法，积 极探索建立服务“三农”、合理回报和可持续发展的村镇银行发展模式。我行已分别发起设立了建信桃江和建信苍南两家村镇银行。截至6月10日，两家村镇银行贷 款余额1.2亿元，其中涉农贷款0.9亿元，存款余额2.4亿元，实现了一定的经济效益。两家村镇银行努力构建“村镇金融便利站”式零售银行，满足了当地农民客户的金融需求。建信苍南村镇银行开业短短10天，发放贷款46笔，解决了客户的燃眉之急，同时也给当地金融业带来“鲶鱼效应”，激活了农村金融市场。建信桃江村镇银行以其贴近农村和农业的经营模式，促进其他金融机构加大支农服务力度，当 地农村信用社主动降低了贷款利率，还将单个客户贷款授信从100万元增加到300万元。

大型银行支持新型农村金融机构具有多方面优势

记者：建行下一步在发起设立村镇银行方面有何打算?

胡哲一：我国已初步建立起多元化、多层次、多形式，优势互补、合作发展的农村金融体系，但农村金融仍然是整个金融体系中最为薄弱的部分。在当前保增长、扩内需的形势下，农业和农村发展更是至关重要。农业和农村发展需要金融机构特别是大型商业银行的大力支持和全面服务，如果农村金融服务跟不上，不仅影响当前保增长、扩内需政策目标的实现，还将影响“三农”的长远发展和国家现代化建设战略的实施。

国有大型商业银行有责任、有义务进一步加大对“三农”和农村金融体系建设的支持力度。大型银行支持发展新型农村金融机构具有多方面的优势：一是经营实力和管理经验方面的优势。大型银行积累了较强的资金实力和成熟的管理经验，具备了资金投入、管理规划和产品创新等方面的雄厚实力，可为发展新型农村金融机构提供资金、人才、规划和管理经验等方面的有力支持。二是风险管理和技术优势。风险管理水平直接决定了银行创新和持续经营的能力。大型银行可运用多年来风险管理体制改革的成果，向新型农村金融机构转移风险管理经验、技术和工具，保障资产质量，实现可持续经营。三是网络支持和业务运行保障的优势。大型银行具备分布广阔的分支机构、电子化服务渠道和自助设备，有较为强大和安全的IT系统及网络，可为新型农村金融机构提供支付结算、发行银行卡和代理中间业务等支持与保障。

下一步，我行将继续积极探索发展服务“三农”业务和支持新型农村金融机构建设的新模式，重点从以下几方面着手：一是完善服务“三农”业务和发展新型农村金融机构的战略规划。进一步明确服务“三农”业务的市场定位、发展目标、经营运作和考核体系，我行已提出了发起设立村镇银行的“三年规划”，条件成熟后将尽快实施。二是继续改进服务“三农”的业务模式。我们将针对涉农客户的需求变化，不断完善已有的服务模式。在为涉农客户侧重提供信贷产品的基础上，研究推出包括理财、代理保险和证券等中间业务产品和服务。三是探索发展新型农村金融机构新模式。首先要加强对已设村镇银行的有效管理，避免重设立轻管理、重形式轻业绩的倾向。在合法合规的前提下，行使大股东职权、履行义务，使村镇银行在服务“三农”的同时实现可持续发展目标。其次要探索发展新型农村金融机构的新思路。我们初步考虑组建专门团队或机构，对村镇银行发起设立和经营发展实行统一战略规划、统一风险管控、统一支持保障，努力实现村镇银行经营专业化和集约化，形成规模效应。

记者：对村镇银行的组织形式将如何选择?

胡哲一：发展新型农村金融机构是一项新生事物，不可避免地会遇到新情况和新问题，需要我们不断总结经验教训，在发展中逐步解决完善。例如，村镇银行的组织形式问题，按照现行规定，可以选择“有限责任公司”形式，也可以选择“股份有限公司”形式。这两种形式各有利弊，需要在实践中探索和选择，使之既有利于村镇银行的经营发展，也有利于发起人管理规范和健康运行。当前，我国农村经济金融正在发生深刻变化，既有挑战，又有重要发展机遇。我们愿与其他同行一道，积极探索，开拓创新，推进新型农村金融机构建设，为创建一个崭新的农村金融市场而努力。