“从未想过不用抵押、不用找担保公司就能直接从银行借款，建设银行的网络银行业务有效解决了我们的资金需求。”看着自己账户上的贷款资金，广州市一家硅胶电线厂负责人发出了由衷的感叹。

面对小企业融资难的问题，近年来，建设银行进行了一系列探索，通过差别化和针对性的组织机构建设、业务流程设计、新型产品研发、风险控制安排等措施，逐步摸索出了一条全新的、能够有效适应小企业金融需求特点和风险特征的小企业业务发展道路，在为小企业创建间接融资方便之门的同时，也把业务带上了快速、健康发展的轨道。从2007年至今，建行已累计为超过13万户小企业发放超过一万亿元的贷款，今年前十个月，建行小企业贷款新增已超过1400亿元，累计发放超过3000亿元，新增增幅高达63%，在金融系统内位居前列，资产质量，特别是2005年以来新发放贷款的质量始终为优良，不良率仅为0.79%。

让微小企业融资成为可能

广州市一家机电企业是阿里巴巴公司广州地区的诚信通会员客户，由于经营规 模较小，一年只有几百万的销售收入，又没有房产、土地等可用于抵押的不动产，一直无法直接从银行获得贷款，日常经营只能依靠自身资金积累的再投入。2009年，随着整体外部经济形势不断回暖，企业的订单逐渐增加，企业发展迅速，自有流动资金已经无法满足发展的需要，经营周转出现一定困难。

正在企业为资金缺口发愁的时候，企业听说了建行与广东省政府及阿里巴巴公司联合创新推出的网络银行“e贷通”产品。抱着试一试的态度，与另外两家企业在阿里巴巴网站报名申请网络联贷联保贷款。没想到刚过两三天，就接到建行客户经理的电话，随即展开了贷前调查的一系列工作。调查完毕一周后，三家客户共400万元的贷款额度顺利获批，签署合同后即可放款，还有随借随还、循环支用、成本可控等优点，特别符合小企业的经营特点与用款需求。仅用了短短两周时间，建行就为三家企业解了燃眉之急。

目前建行已与阿里巴巴、金银岛、敦煌网等电子商务平台合作，推出了e贷通、e单通、e保通等多种产品。

建总行公司业务部的负责人介绍，与传统银行融资相比，网络银行最大的特点是引入电子商务信用作为判断企业还贷能力的依据之一。企业可以依靠电子商务信用提高授信额度，从而降低了准入门槛，使许多不能参与传统银行业务的微小企业融资成为可能，为无法提供抵押物的中小企业提供了更多成本可控的融资渠道。

日前，建行广东省分行还与珠海格力等大型核心企业通力合作，实现双方系统对接，整合各自在资金流、信息流、物流等方面的专业优势，开创了向核心企业的供应商提供保理预付款的网络保理服务，这种与第三方核心企业合作打造的全新网络保理融资平台在全国尚属首创。

“信贷工厂”模式解银企困局

以往大银行为小企业提供信贷服务，走的通道与服务大企业完全一样。在同样的流程、同样的时间、同样的工作量下，为大企业贷款动辄上亿元，而小企业往往只有几十万、几百万元，客户经理在考核的压力下当然愿意做大企业，客观上形成了“大银行不愿意服务小企业”的现象。

不久前，记者走进位于珠三角东莞市的广东第一家“信贷工厂”，只见所有的工作人员都在一个开放式的大平面工作间工作，银行与客户之间没有玻璃相隔。企业主不再需要“跑部门”、“跑公章”，他把资料递给业务受理岗工作人员后，评价授信、受理审批等岗位进行流水作业，一般符合条件的贷款3至5天后就可以发放。

建行广东省分行中小企业金融服务部总经理马亚萍说，随着小企业客户的增加，客户经理“包打天下”的做法已经不能适应市场发展的需求。以往10多个环节的工作要客户经理1人完成，做20个客户已经难以支撑。如今“信贷工厂”承担了贷款审批的主要职能，客户经理只要专心进行贷前联络和贷后管理，这种分工模式提高了银行对市场的反应能力，满足了客户对时效的要求。在“信贷工厂”中，客户还可以选择适合自己的金融产品，如“速贷通”、“成长之路”等品牌产品，解决小企业无抵押品形成的融资难问题。如最新推出的“速保通”产品，银行、担保公司、再担保公司实行风险分担机制，担保公司免收企业保证金，企业可以增加15% 的流动资金。

建行公司业务部总经理靳彦民在接受记者采访时说，根据小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，建行打破传统，变中求新，突破性地引入成熟企业工厂化的作业模式，建立小企业“信贷工厂”，并设立了包括客户筛选、营销管理、评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警等共16个专业岗位。通过实行工厂化的流水线作业，在确保提高效率的同时，建立了前一环节始终对后一环节负责，后一环节 始终对前一环节把关的监督约束机制，实现了对风险的全流程控制；通过实行“评价、授信、支用”三位一体操作模式，简化了小企业具体办理业务的手续，实现了在同一时间内对风险的全方位掌控。目前，建行已在全国建立了200多家信贷工厂，覆盖了各主要中心城市，通过信贷工厂办理的小企业业务最短三天内即可处理完毕，且贷款不良率平均比非信贷工厂低0.37个百分点。

创新永无止境

产品创新一直是商业银行永恒的话题，特别是中小客户行业繁多，特点鲜明，每个企业可以说都需要适应自己经营特点的特色产品。为此，广东省分行深入研究省内中小企业客户的经营特点、融资需求，开发了大量个性化的特色产品以满足广大中小企业客户的需求。

“速保通”业务的推出，是破解中小企业融资难题的一大创新。据介绍，“速保通”是以担保公司提供有效担保、广东省中小企业信用再担保有限公司提供有效再担保为贷款担保方式，商业银行直接进行信贷业务申报，进而实现高效快速发放贷款的小企业信贷业务产品。该产品是建设银行广东省分行与广东省中小企业信用再担保有限公司结合双方各自优势，共同研发推出的专门为解决中小企业融资难问题的新产品。

建行广东省分行行长曾俭华表示，“速保通”产品是广东省中小企业信用再担保有限公司组建以来第一个推向市场的信贷产品，它的出现标志着再担保业务在广东省的成功开办，标志着广东省担保体系建设的进一步完善，标志着银行、担保机构、政府在合作支持中小企业发展的道路上取得了历史性的进展，为全国再担保业务模式的建立开展以及解决中小企业融资问题提供了参考。

“工欲善其事，必先利其器”，现代经济的发展对科技手段使用提出了日益迫切的需求，特别是在小企业业务领域，面对纷繁变化的市场和需求各异的客户，利用依托科技系统的专业工具协助甚至替代手工劳动正在成为发展趋势。今年以来，建行系统针对管理中的难点和要点，开发了包括行业和客户筛选工具、定价工具、营销管理工具、审批辅助工具、早期预警工具、贡献度测算工具、组合管理工具等七项专业工具，在有效地减轻了业务人员大量日常基础性工作的同时，大幅提升了业务管理的精细化水平，对风险，特别是对操作性风险的控制进入到了一个全新领域。

http://www.financialnews.com.cn/yh/txt/2010-12/03/content_328540.htm