作为国有控股大型商业银行，建行近年来积极贯彻落实国家支持小企业发展的战略部署，积极进行机制创新和服务创新，设身处地为小企业提供量身定做的各种急需服务，实现了企业、政府、银行三方共赢。到2010 年底，建行小企业本外币贷款余额7333.6 亿元，贷款新增连续两年居国内大银行首位。

资源配置上优先

建行股改上市后，专门制定了小企业业务发展规划，明确提出小企业金融服务要走专业化、精细化的新路子，在小企业业务组织架构、制度体系、特色产品、运营模式、业务流程等方面进行了持续的探索和创新。

资源配置上，在全行信贷规模有限的情况下，为小企业分配了专项贷款规模，明确客户拓展不受行业限制，三年来专项计划安排成倍增长。在小企业资源丰富的16 个省份，每20 户小企业配备1 名专职的客户经理。目前，已有700 多家小企业专营机构覆盖全国各主要城市和百强县，小企业服务网点近9000 家，小企业专职信贷人员超过4300人。

携手拓宽小企业金融服务领域。2010年1 月，建行和全国工商联签署了《共同支持中小企业和县域经济发展框架合作协议》，各地工商联和建行分支机构建立联席工作制度，搭建信息共享和交流平台，共同研究探索针对性的支持中小企业发展的服务模式、产品和方案。建行还与工业和信息化部、科技部开展合作，为改善小企业融资环境创造更多有利条件。367 个地市二级分行还对小企业市场进行了细分，明确将1664 个产业集群、690 个专业市场、1259 个小企业供应链中的核心企业作为服务重点，覆盖客户近百万家。

2008 年以来，建行小企业贷款年均增速48%，累计为13 万客户投放信贷资金超过1 万亿元，为2000 多万个就业岗位提供了有力的金融保障。

目前，大中小客户并重的发展格局正在全行逐步形成。在民营经济密集、活跃的浙江省，信贷投向已经实现了“三三制”，对大企业、中小企业、个人（含个体工商户）的贷款比例为35:33:32，小企业贷款余额达1200亿元。

运营机制上争先

2007 年4 月，建行借鉴外资银行的先进经验，在苏州率先推出小企业“信贷工厂”业务模式，同年11 月，与战略投资者合作，在镇江对“信贷工厂”模式进行完善，并由东部长三角6 家分行逐步向全行推广。从小企业客户申请受理、评级到审批、发放、回收，实行一站式的标准化流水线作业，全部在“信贷工厂”内完成。通过持续优化内部流程，科学安排各岗位分段操作，实时进行效率监控，大大提高了小企业业务办理速度和营销成功率。目前，全行“信贷工厂”模式的小企业经营中心已建成222 家，贷款投放占总量的77%；受理客户申请后进行评价平均用时3 天，完成审批2.5 天。

建设专业化服务平台，探索开展小企业批量化营销。建行与各地工业园区、行业协会、专业市场合作，搭建产业集群、担保增信、供应链融资等专门服务平台360 多个。

2010 年各类专业平台平均客户达1.6 万个，贷款余额878 亿元。截至2010 年末，建行小企业贷款不良率为1.90%，低于同业平均水平1.35 个百分点。其中2008 年以来新发放小企业贷款，不良率仅为0.59%。

金融服务上创新

打破过分依赖抵押办理贷款的现状，推出多种担保方式的小企业融资业务。例如，建行在国内首创的“诚贷通”业务，企业主提供个人连带责任担保即可，而且随借随还，循环使用，消除了小企业难以找到有效抵押物的心头忧虑；“助保金”贷款通过引入政府风险补偿和企业群体互助增信，使进入“企业池”的客户便捷地获得贷款，成为政银合作推动小企业融资发展的典范；提高小企业固定资产购置贷款额度高达3000 万元，期限3-8 年，可以满足改扩建厂房或增加机器设备的需要，有效提高企业资金的营运能力；通过保理业务，无需抵质押，仅以应收账款即可得到融资支持。类似的小企业特色融资产品达30 多个，切中了小企业发展之需，得到市场高度认同。

全面拓展小企业金融增值服务。建行对有贷户、无贷户一视同仁，深入研究客户经营行为，关注他们的各种现实和潜在需求，及时推出有针对性的解决方案。大量没有信贷关系的小企业客户，也能得到建行提供的本外币结算、代发工资、工程造价咨询、财务顾问、企业年金、资金监管、代理保险等多样化的产品，这些企业主和财务人员还使用建行专业高效的网上银行、手机银行、理财卡、信用卡等服务。

支持外贸企业抵御金融危机冲击。建行2009 年11 月推出了“内贸通”产品组合，专门服务外贸企业加快内销转型走出困境，取得了良好的市场反响。至2010 年末，外贸小企业客户超过1300家，信贷余额170亿元。

业务系统上便利

面对分布广泛、数量庞大的小企业客户群体，建行充分应用现代信息科技，研发专门的管理技术和业务系统，使小企业金融业务规模化、集约化，为客户带来极大便利。

开发先进的信息系统平台，为业务的大规模开展提供支撑。根据小企业特点在营销支持和内部管理上，研发了小企业客户筛选工具、风险定价工具、风险预警工具、客户贡献度测算工具等技术，使小企业客户评级、授信审批、贷款支用、贷后管理等工作实现全流程电子化操作，帮助客户经理和管理人员提高工作效率，正确研判市场，合理选择营销重点，及早发现和规避风险。

抓住电子商务发展机遇，开拓全新的网络银行金融服务。建行与阿里巴巴合作，率先推出完全不同于一般电子银行的网络银行业务。它打破了银行对客户进行评价和风险控制的传统模式，企业可以借助在网络服务商的交易记录提高资信，若干借款人还可以组成联合体共担风险。贷款申请、审查、发放和还款等均在网上全程在线操作，既方便又快捷，该服务迅速受到广大电子商务企业的高度关注，许多按照传统规则不可能获得银行贷款的微小企业也因此获得了融资机会，被评为“中小企业最佳融资方案”。

在与阿里巴巴成功合作的基础上，建行又陆续与中商网、义乌网、金银岛、敦煌网、快钱网等知名电子商务平台合作，相应推出“e 贷通”、“e 单通”、“e 商通”、“e 保通”、“e 点通”等e 贷款系列产品，共建风险池用于弥补贷款损失，经营成果相当显着。截至2010年年末，累计接受4 万多家客户申请，其中7200 多家获贷241 亿元，户均贷款330 万元，不良贷款率仅0.26%。

建行坚持以市场为导向细分市场，以客户为中心细分客户，加大力度创新产品和服务，提高专业化经营水平，进一步提升小企业金融服务，努力支持中小企业的健康快速发展。图为建行镇江分行客户经理为小企业客户介绍建行金融服务产品。