信贷紧缩，小企业贷款面临的处境更堪忧。中国建设银行却用创新的方式突围小企业贷款。4月下旬，记者深入调查建行部分小企业客户，力图探寻小企业贷款的创新之道。

2008年，建设银行浙江省分行作为两家试点行之一，全程参与了总行与美国银行的战略合作项目“小企业小额无抵押贷款产品”的研发。到2011年的3年时间，这项产品帮助了不少由于缺少固定资产，需要贷款却面临“抵押难”的小企业，但也面临着信贷大环境改变带来的制约。

靠信用不靠抵押

施晓东的金华大维电子科技有限公司是一家典型的高新技术企业，该公司生产的高压静电除尘器设备用来给火力发电设备的静电除尘环节供电，在国家大力发展节能环保产业的大背景下，前景广阔。

但是在两年前，这家公司还仅仅是一家租用厂房的微小型企业。2009年，为了扩大生产，施晓东打算买下目前厂房所在的总价约200多万的9亩地，但他的自有资金只有100多万，“其他银行的人都来过，但因为我没有可以抵押的资产，都没有给我贷款。”施晓东说：“只有建行的工作人员跟我谈到了他们的小额无抵押贷款产品，从跟我面谈到最后拿到100万的贷款，只用了20天的时间。”

建行浙江金华曹宅支行的行长杨波对《每日经济新闻》记者表示，建行的小企业小额无抵押贷款只需企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，不需提供其他抵押、质押、第三方保证等担保方式，对于所有者和经营者为一体的小企业客户而言，实际属于准信用贷款。

显然，这种产品虽然小额，但对银行来说辨别风险的难度更大。“首先，大维电子当时买地的总价款200万元左右，公司当时自备资金只有100万元左右，剩余部分资金需要从生产经营中抽调出来，给企业经营带来不少压力；但如果不抽这块资金买地的话又对企业今后的发展不利。我们在考察中发现，尽管厂房只是租用的，但施晓东对工厂一些细节的管理已经非常科学精细。100万贷款光对应企业这块土地价值，风险就已经可以足额覆盖了。”杨波表示。

现在，基于企业良好的发展前景，大维电子在建行浙江金华曹宅支行的综合授信额度已达1000万元以上。

小企业大回报

2002、2005、2008年，建行浙江省分行先后三次推动总行与浙江省政府签订了关于支持中小企业的合作协议，并在此框架下分别与全省10个地、市政府签订了相关合作协议。大维电子就是此项合作的受益者。

在大维电子规模壮大后，当地其他几家银行的分支机构纷纷来找施晓东，而施晓东坚定地保持着与建行的合作关系，杨波介绍：“大维电子的开户、结算、代发工资等等金融服务都在我们行，忠诚度很高，除了正常的贷款利息外，其他中间业务方面也给建行带来了丰厚的回报。”

小企业小额无抵押贷款业务在曹宅支行一共有三笔，到目前为止没有不良贷款产生，也没有一次逾期利息现象发生。

建行浙江分行小企业金融服务部副总经理程建新表示，根据风险管理水平，省分行给各个分行确定了不同的贷款权限。一般来说，二级分行以及县支行的小企业贷款审批权限就在二级分行的小企业中心，并且当地能实现放款，提高了流程效率。

仍有问题“待解”

“中小企业行业分散，贷款金额小，财务规范性差，产品变化较快。”谈起对中小企业贷款的难点，程建新指出了几个关键问题。“按照原来的经营理念，很难给小企业信用贷款支持。与美国银行合作的这个小额无抵押贷款产品，在这方面是一个很大的突破和尝试。”

但是到现在，这条创新之路并未得到太大的扩展。据程建新透露，还有一些小企业贷款中遇到的普遍问题需要进一步研究解决。

“小企业小额无抵押贷款的主要特色之一是额度循环使用，”建行浙江省分行产品经理韩磊谈到，但在信贷收紧的年份，央行或者总行为控制贷款规模在某些时间段会要求停止发放贷款，一定程度上会影响客户的正常使用。“不只建行，很多银行在企业客户的循环额度产品中都会碰到类似问题。”

“在贷后管理中，我们常常是一个客户经理面对四五十家企业客户，并且是不同行业、不同特点的客户，耗费精力，难度较大。”程建新表示，批量化的贷后管理仍然是小企业金融服务需要解决的一个问题，近期建行总行也即将推广与美国银行合作开发的贷后管理系统。

http://finance.nbd.com.cn/newshtml/20110506/20110506014438980.html