“十二五”规划将拉动内需、促进消费提高到了国家层面，使信用卡面临着前所未有的发展机遇。要加快发展信用卡产业，关键是实现创新和发展的融合，通过创新推动信用卡产业的跨越式发展。而信用卡创新是需要全方位的创新，比如制度创新、盈利创新以及产品创新。

制度创新 市场发展更广

在产业政策创新方面，信用卡业务由于其循环信贷等特点，在监管上不能简单等同于传统信贷业务，需要在监管资本计量、核销政策上有所创新，解决当前严重制约信用卡发展的政策瓶颈问题。

同时，近年来我国电子商务实现快速发展，然而，也引发了网上套现、洗钱、欺诈等问题。因此，应尽快出台网络商户管理办法。比照实体商户收单机构管理要求，尽快明确对第三方支付公司的商户风险责任机制、赔付机制、资金清算及差错处理等方面的配套制度，以便对网络商户实施规范有效管理。

产品创新提升竞争能力

对银行来说，创新是持续发展的基石，也是应对市场竞争的法宝。近年来，建行通过与全球最大的信用卡发卡行——美国银行的深入合作，吸取了国外一流银行创新工作流程化管理的先进经验，以“客户需求驱动、风险回报平衡、循序渐进细化、协同并行研发、阶段评审决策”为基本原则，逐步形成了具有建行特色的创新流程。一方面，建行加强创意的储备，总行建立产品创意库，开放渠道直接获取全行员工的优秀创意，另一方面则通过组建专业化的创新项目任务型工作组，运用客户/员工之声调研、数据分析及关键节点控制等工具，保证了信用卡产品创新的科学性、计划性、规范性，提高了产品的创新研发能力、效率和质量，增强建行信用卡产品的市场竞争力。

在进行新产品研发时，建行主要关注以下四大关键要素：第一，目标客户的选择要同时考虑到规模和发展趋势，冠军足球卡是最好的例证。第二，目标客户的行为分析是建行设计产品权益的重要依据，通过客户之声、数据之声等手段，能最大限度地保证产品设计贴合目标客户需求。第三，产品定位与主题是决定产品成败的关键因素。建行始终将持卡人的情感认同与产品亮点进行深度结合，力求与目标客户产生共鸣，使信用卡成为一个平台，一个沟通桥梁。第四，产品的市场竞争力还体现在与同业产品的差异性上。