成本、风险、渠道不仅是当下制约小企业融资的三大瓶颈，也是商业银行在推进小企业业务时感到头疼的三大问题。在与小企业融资瓶颈“过招”中，中国建设银行在降低成本、控制风险、拓宽渠道等方面创新出一系列破题举措，取得可喜成就。

“信贷工厂”为中心　批量经营对抗成本难题

由于数量庞大、信息披露不健全等问题，小企业贷款往往呈现调查难度大、人力成本高的特点，既影响小企业贷款的及时性，又推高了银行的经营成本。

“信贷资源、机构设置、人力成本一笔笔分摊到分行户均600多万元的小企业贷款上，成本比贷款动辄上亿元的大企业成本高多了。”建设银行苏州分行副行长徐挺告诉记者。

“即便这样，小企业仍是我们的业务重点。”徐挺说，“民营大企业的前身都是小企业。成本问题不应该是小企业破茧而出的羁绊，而应成为银行不断寻求解决的目标。”

为降低银行自身经营成本、提高服务效率，建设银行借鉴国外经验，在国内主要城市和百强县建立了237家“信贷工厂”小企业经营中心，打造小企业批量作业模式。

江苏省苏州市盛泽镇仅百余平方公里，纺织产量却约占全球总产量的12％。这里聚集了7000余家纺织制造及纺织品贸易的小企业，年产值2000万元的大豪织造厂就是其中一家。

“多年来我们都是靠自有资金和民间融资发展，高额的融资成本限制了厂子扩大规模。”该厂总经理王文学说，“在市场管委会的推荐下，去年厂子头一回仅凭与另两家企业的联保协议在建行贷到了200万元。不用任何抵押，没有担保费用，融资成本大大降低，这对于厂子下一步转型升级意义重大。”

和大豪织造厂一样，中国东方丝绸市场内95家小企业也通过推荐和联保的方式获得了贷款，共计6.5亿元。与此同时，建行盛泽支行也尝到了甜头，小企业客户由成立之初的70多家激增至330余家。

中国建设银行行长张建国表示：“小企业涉及各行各业，搞好小企业金融服务利国利民，利行利己。下一步，建行将把小微企业作为经营重点。”据介绍，2010年建设银行小企业利率较基准上浮6.88％，上浮空间较大企业高出9.02％，收益率远高于大企业。但与市场上其他的小企业融资方式相比，建设银行小企业贷款定价相对仍较低。

社区为主战场　携手专业机构防范风险

由于经营情况变化快、抗风险能力弱，小企业贷款不良率往往高于一般公司客户。为实现差别化风险缓释措施，建设银行探索发挥专业机构的专业性，配合风险补偿机制等手段防控风险。

“客户经理并不是万能的，不能完全掌控各个领域的风险，这时需要专业机构予以协助。”建设银行副行长朱小黄认为，专业机构身处行业中，必然比银行更洞悉其中情况。

小企业为抵御风险，常以社区为平台“抱团”发展。基于这一特点，建设银行自2009年逐步将“社区”作为服务小企业的主阵地。

“今年我们更是明确将 服务社区金融 作为小企业业务的战略方向，类似浙江义乌的小商品城等社区甚至已成为地方经济的代表。”建设银行中小企业部负责人余江介绍，目前，建设银行共建立各类社区服务平台465个，服务社区客户1.7万户，贷款余额1100亿元。

建设银行还抓住电子商务迅猛发展的机遇，与阿里巴巴、中商网等电子商务平台合作，打破了传统评价和风控模式，借助平台交易记录掌握企业资信，并共建风险池弥补贷款损失。

此外，建设银行还积极与互助公司、地方政府和社区管理机构等合作，探索多种风险补偿机制缓释风险。如山东省菏泽市政府去年出资1．5亿元，与建行山东分行、贷款企业共同组建“资金池”作为风险补偿；江苏吴江丝绸市场委员会设立贷款风险基金，向建行苏州分行提供兜底保证等。

数据显示，2010年末，建行小企业贷款不良率1.29％，低于同业平均水平1.35个百分点。截至今年6月末，建行小企业贷款不良率降到1.09%。

科技型企业为主打　投行新招拓宽融资渠道

与众多小企业庞大的资金需求相比，信贷资金供给仍然存在较大缺口，如何拓宽小企业融资渠道是近年来建设银行一直探索的重要课题。

“多年以来，间接融资是社会的主要融资形式，银行贷款在企业融资中的占比达90％。”建行投资银行部副总经理黄曦介绍，在今年货币政策趋紧、准备金率及利率多次上调、市场资金链紧绷的情况下，越来越多的小企业选择与投资银行或券商合作，获得直接融资。

“在小企业融资整体紧张的局面下，科技型等高成长性行业的小企业受到股权投资者青睐，也是银行着力进行产品创新的目标。”黄曦说。

目前，建设银行已在山东、安徽、苏州等分行试点开展小企业的债权类集合性理财产品、小企业集合票据等业务，在部分分行与国家政策性银行就小企业集合银团贷款、小企业信贷资产转让业务等展开合作。

建设银行还为科技型小企业融资探索新道路，比如选择专业评估机构评估知识产权价值，并建设信息平台促进智权流转；筹建小企业引导基金，发挥中介作用，推进小企业融资由债权向股权发展；设立风险补偿储备基金，缓解科技金融中心贷款风险等。

截至2010年末，建设银行通过发行债权类集合型理财产品为中小企业融资达22亿元，通过产业基金和创投基金为中小企业融资达20亿元。

http://news.xinhuanet.com/fortune/2011-08/04/c_121815034.htm