近年来，小企业融资难的问题受到越来越多的关注，在党中央、国务院以及监管机构的政策指引和推动下，商业银行采取多种措施改进小企业金融服务，如成立专门的小企业信贷中心、创新专属产品等，有些银行更是将小企业视为业务发展的“蓝海”。但是，在小企业金融服务推进过程中，信贷成本高、风险大、渠道狭窄等仍然是困扰商业银行的重大难题。中国建设银行结合国外先进经验和多年的小企业融资实践，探索出服务小企业的新思路，将小企业业务作为战略转型的重点，成立一级部建制的小企业业务部，研究构建了差别化的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段，取得了明显的成效。近三年小企业贷款平均增长40%，目前已累计为16万小企业客户投放信贷资金1.4万亿元，获得了社会各界的广泛认可。

推行“信贷工厂”模式，实施专业化经营

针对小企业贷款客户数量庞大、人力成本较高等问题、建设银行明确提出小企业业务要走标准化、专业化、精细化的新路子，建立专门的营销服务体系，开发完善有别于大客户的金融产品、操作流程和风险控制技术。

2007年，建设银行借鉴国外先进经验，在江苏试点小企业“信贷工厂”，2008年开始在全国范围内推广“信贷工厂”模式。所谓“信贷工厂”，就是银行对小企业的市场调研、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理等按照“流水线”作业方式进行批量操作。建设银行将客户营销和信贷业务操作相分离，实施中后台集中处理，利用营销管理、客户评级、业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八大专业工具，实现流程化作业，有效降低人为误差，大大提高了运作效率。办理一笔小企业贷款的平均时间从10.9天减少到了2.5天。同时，极大地释放了客户经理，使其有更多时间服务客户。以往一位客户经理要负责10多个环节的工作，服务5～6个客户已难以支撑，现在可以从容服务20多个客户。目前，建设银行已建立“信贷工厂”230多家，基本覆盖全国主要城市。

据建设银行小企业业务部有关负责人介绍，下一步建行将继续打造专业化的营销渠道，推动小企业业务的零售化转变。建立以城市为中心的小企业业务经营体系，把小企业业务的营销终端放到一个城市的所有网点，提高业务办理辐射能力，把银行内部的评价、审批、监测等中后台环节集中到一个城市的小企业经营中心。所有网点的客户经理均能受理小企业的业务需求，然后送到中心来集中处理，逐步建立起一套相互制约、相互配合、分工细致的经营模式。

以社区为主阵地，创新风险缓释措施

当前，各种经济元素落脚在不同的社区，各种经济主体构成不同的社区。深入专业市场、产业集群、商圈、居民小区，依托社区开展批量化营销服务成为银行拓展小企业市场、降低成本、提高效率的最佳途径。

基于上述特点，建设银行从2009年开始，逐步将“社区”作为服务小企业的主要阵地，并在2011年明确提出将“服务社区金融”作为建设银行小企业业务的战略方向，在此基础上创新风险缓释方式，批量化地满足不同客户群体的融资需要。

开发小企业联合担保、联合贷款“联贷联保”业务。目前，贷款余额已达到441亿元。四川省眉山市素有“中国泡菜之乡”的美誉，但是由于缺少合格的抵质押物，当地许多泡菜企业面临着融资无门的困境。2010年，建设银行为当地四家泡菜企业联合体发放了2000万元“联贷联保”贷款，帮助四家企业抢先进入收购市场。

开发小企业“融物通”物流融资业务。基于小企业围绕核心大企业发展的特点，建设银行山东分行针对滨州板材加工和贸易产业集群开发了“融物通”物流融资业务，通过引入核心企业合作，帮助银行及时掌控小企业的物流和资金流，化解银行风险。该业务推出3个月内，即为22家小企业发放贷款4.6亿元。

加强与地方政府的合作，引入政府风险补偿和企业群体互助增信，开发“助保金”业务。山东省菏泽市政府于2010年9月与建设银行山东省分行签定了助保金业务合作协议，由政府出资1.5亿元，贷款企业按照贷款金额一定比例出资共同组建“资金池”作为风险补偿，在短短一个月内，菏泽八县两区221户企业完成入池。

引入社区管委会，依托管理平台筛选客户。建设银行苏州分行2010年联合吴江丝绸市场管委会,形成了由管委会协调中国绸都网筛选推荐客户、管委会风险基金保证、建设银行提供金融服务的综合服务平台。目前，建设银行苏州分行已向120家丝绸市场内小企业成功发放贷款近10亿元。

此外，2009年以来，建设银行先后与工信部、全国工商联等签署了支持小企业发展的合作协议，从源头上联合推动，合作营销服务社区。建设银行小企业贷款快速增长的同时，不良贷款连续四年实现“双降”。数据显示，2010年末，建行小企业贷款不良率1.29%，低于同业平均水平1.35个百分点。截至2011年6月末，建设银行小企业贷款不良率降到1.09%。

开创网络银行信贷，打造全新服务平台

根据艾瑞咨询的统计数据，2010年我国网络购物市场规模为4980亿元，网络购物用户达到1.48亿人。使用第三方电子商务服务的小企业在2010年末已经突破1400万家，这些企业同样迫切需要银行提供安全便捷的融资、支付等金融服务。

2007年6月,建设银行与电子商务平台合作，率先推出网络银行业务，客户贷款的申请、审查、发放和还款均可在网上办理，并引入“网络信用”概念，将企业网络交易记录、网络信用记录等作为评价和授信的依据之一，打破了传统的银行业务模式和风险控制机制，为从事电子商务交易的小企业提供了极大方便。以义乌某印刷公司为例，由于该企业规模较小、缺少抵押物，过去一直无法得到银行贷款支持。2010年该企业利用网络信用记录提高自身资信等级，成功获得网络银行贷款225万元，实现了业务快速发展。

与网络交易平台、网络物流平台三方系统对接合作，开发了“e单通”业务，即允许企业以电子仓单为质押获取贷款，为大宗商品交易上下游客户提供新型的金融服务。此外，与敦煌网合作研发网上微贷技术，推出“e保通”业务，主要服务于电子商务外贸微小企业。四川某从事工艺品进出口的小企业，日常经营周转资金压力大，因求贷无门而不敢承接更多订单。建设银行上门为其开通了“e保通”，企业发货后即可在线将应收账款转让，两分钟内就能获得预付款，接单能力提高了3倍。

建设银行还与其他多家知名电子商务平台合作，推出了多种网络银行产品。截至目前，已累计向近1万多家中小企业电子商务客户发放网络贷款450亿元。建设银行网络贷款迅速成为社会知名品牌，被中国中小企业协会、银行业协会等单位评为“中小企业最佳融资方案”。

产品独具特色，提供全面解决方案

小企业融资最突出的特点是“短、频、快、小”，为适应市场和客户需求，建设银行不断开发新产品。其中，建设银行服务小企业的两大拳头产品——“速贷通”和“成长之路”推广已有五年时间，前者主要针对财务信息不充分和能够提供足额有效的抵(质)担保的小企业，后者则为信息充分、信用记录良好、持续发展能力较强的成长型小企业提供全程持续支持。目前，上述两项业务的客户数量达到5.4万户，贷款余额达到4039亿元。除此之外，2010年以来建设银行还推出了“诚贷通”“内贸通”“小额通”等30多项新产品和新服务。

“诚贷通”是建设银行首创的小企业融资产品，适合诚信记录好，没有抵押物或抵押物不足的小企业小额、短期的周转需求。企业主提供个人连带责任担保即可获得贷款，随借随还，循环使用，年审通过后还可自动延长贷款期限。目前，“诚贷通”贷款余额3.07亿元，服务客户1年内规模实现翻番。

“内贸通”是在国际金融危机后，大量外贸型小企业出口受阻，转而寻求内销，建设银行因势利导推出的集信用证、议付、动产融资等产品于一体的新品牌。2010年初，广东某家电企业在初涉国内贸易时遇到了融资问题，建设银行广东省分行运用免担保订单融资、“证票通”、国内保理等“内贸通”系列产品满足了该公司的融资需求，还为其上游供应商开立国内信用证，并锁定在该分行议付融资，打通了该企业上下游供应链融资业务，提升了整个产业链的竞争力。目前，建设银行“内贸通”贷款余额已达到1500亿元。

“小额通”于2011年5月份推出，具有客户适用广、贷款额度小、押品种类多、办理速度快等特点。无论企业、个体工商户还是个人，只要提供符合条件的有效质物，当天就可完成审批和放款工作，办理流程简单，效率比传统产品大大提高，较好地满足了客户便捷的资金需求。

“租贷通”是建设银行近期针对卖场内的小企业商户量身定做的贷款产品，专门用于小企业商户向卖场交纳租金和管理费。该产品最大的优势在于改变了传统贷款产品中复杂的抵押担保方式，由卖场统一提供保证，全部采用受托支付的方式进行资金管理。发挥卖场对商户的管理优势，由卖场批量推荐优质商户，运用批量化的业务操作模式，提高商户贷款效率。

随着小企业成长壮大，对金融需求逐渐多元化，建设银行主动把服务的重点由单纯的信贷业务向综合化金融服务延伸。以往专门为大中型客户设计的一系列高端产品，现在小企业也同样可以享受。例如，建设银行利用结算网络、现金管理系统和电子银行，为小企业提供资金集中、代收代付和财务顾问服务；针对多数小企业应收账款回笼困难、资金周转压力大的问题，建设银行提供了应收账款管理和保理融资服务；对有上市潜力的成长性小企业，建设银行在提供信贷支持的同时，努力为企业搭建上市桥梁，推荐上市中介机构，设计和优化金融综合解决方案。与此同时，建设银行还在积极探索发行专门用于小企业贷款的金融债，积极发展适合小企业的债权类集合性理财产品、小企业集合银团贷款、小企业信贷资产转让业务等，为小企业提供综合化服务。

http://www.cnfinance.cn/magzi/2011-09/29-13520.html