成本高、风险大、融资渠道少不仅是当下制约小企业融资的三大瓶颈，也是大型商业银行在推进小企业业务时感到头疼的问题。

作为一家大型商业银行，中国建设银行在服务小企业时以“信贷工厂”模式降低成本，通过与专业机构合作控制贷款风险，并突破传统信贷方式，不再“一抵了之”，通过拓宽直接融资渠道等方面创新，创出“大”银行服务“小”企业品牌模式。

——通过设立“信贷工厂”批量经营对抗成本难题

“信贷资源、机构设置、人力成本一笔笔分摊到分行户均600多万元的小企业贷款上，成本比贷款动辄上亿元的大企业成本高多了。”建设银行苏州分行副行长徐挺告诉记者。

数量庞大、信息披露不健全等问题导致小企业贷款往往呈现调查难度大、人力成本高的特点，既影响小企业贷款的及时性，又推高了银行的经营成本。

为降低银行自身经营成本、提高服务效率，建行借鉴国外经验，在国内主要城市和百强县建立了“信贷工厂”小企业经营中心，打造小企业批量作业模式。

这种模式从小企业客户申请受理、评级到审批、发放、回收，实行一站式标准化流水线作业，全部在“工厂”内完成，大大提高了小企业业务办理速度和营销成功率。目前，建行“信贷工厂”模式的小企业经营中心已建成238家，贷款投放占总量的77%，业务办理效率较以前提高近一倍。

在顺畅的机制保障下，建行创新各种适合小企业的产品。“为小企业在不同阶段提供相应的融资产品是近年来建行服务小企业的着力点之一。”建行小企业业务部主要负责人余江介绍，目前建行的“成长之路”和“速贷通”已成为服务小企业的“拳头”产品。

据了解，“成长之路”针对成熟期，且财务信息相对充分、经营稳定，贷款额度大、担保灵活的小企业；“速贷通”则适合成长期，财务报表不健全，需借助外部增信的小企业。

近3年，建行小企业贷款年均增长40%，已累计为16万家小企业客户放贷1.4万亿元。“成长之路”现已发展成包括“联贷联保”“诚贷通”“租贷通”等30余项产品的综合体系。

“短、小、急、频”是小企业信贷的特点，缺乏有效抵押是其融资难的痼疾，一直以来，国有大型商业银行普遍将大企业作为主要客户对象，要想迅速实现从“垒大户”到“亲小企业”的转变，需要创新建立了一整套有别于大企业，专业发展小企业业务的模式、流程、产品等。

“脱胎于大中型企业的融资模式不适合服务小企业客户，我们需要因地制宜地设计产品。”建行副行长朱小黄表示，服务小企业要“接地气”，重新制定营销、风险防控、成本核算制度，更好地与小企业需求对接，多发放信用贷款，不能再走“一抵了之”的老路。

根据小企业特征，建行推出小企业“信用贷”产品，在切实掌握企业经营状况、资产状况、信用记录等情况下，无需抵押担保可提供最高500万元贷款。

中国人民大学金融学教授赵锡军表示，小企业亟待建立一套有别于大企业的评级模型和标准，大银行更应关注其资产状况、业主信用、优惠政策等风险缓释因素，改变一味只强调企业财务数据的传统做法。

——和专业机构合作防范风险重点立足社区

由于经营情况变化快、抗风险能力弱，小企业贷款不良率往往高于一般公司客户。为实现差别化风险缓释措施，建行探索发挥专业机构的专业性，配合风险补偿机制等手段防控风险。

“我们根据小企业的特点，创新产品，要求客户经理对小企业足够了解防范风险。不过，客户经理并不是万能的，不能完全掌控各个领域的风险，这时需要专业机构予以协助。”朱小黄认为，专业机构身处行业中，必然比银行更洞悉其中情况。

苏州中科半导体集成技术研发中心有限公司是一家科技型小企业，有形资产较少。在当地工业园区的推荐下，建行苏州分行从科技型企业获得的补贴、专项基金入手，以专利权质押作为补充担保方式，推出了适合此类小企业的“助科赢”产品，向该企业发放贷款500万元。

建行抓住电子商务迅猛发展的机遇，与阿里巴巴、中商网等电子商务平台合作，打破了传统评价和风控模式，借助平台交易记录掌握企业资信，并共建风险池弥补贷款损失。

此外，建行还积极与互助公司、地方政府和社区管理机构等合作，探索多种风险补偿机制缓释风险。如山东省菏泽市政府去年出资1.5亿元，与建行山东分行、贷款企业共同组建“资金池”作为风险补偿；江苏吴江丝绸市场委员会设立贷款风险基金，向建行苏州分行提供兜底保证等。

数据显示，2010年末，建行小企业贷款不良率1.29%，低于同业平均水平1.35个百分点。截至今年6月末，建行小企业贷款不良率降到1.09%。

为抵御风险，小企业常以社区为平台“抱团”发展。基于这一特点，建设银行自2009年逐步将“社区”作为服务小企业的主阵地。

朱小黄表示，在小企业经营方面，建行将从单户分散营销向围绕“社区”批量营销转变，从主要服务中小型客户向小型、微小型客户转变，从传统渠道向电子渠道转变，从注重增量和有贷户向“增量与存量并重、有贷户与无贷户并举”转变。

“今年我们明确将‘服务社区金融’作为小企业业务的战略方向，类似浙江义乌的小商品城等社区甚至已成为地方经济的代表。”余江说，目前，建设银行共建立各类社区服务平台465个，服务社区客户1.7万户，贷款余额1100亿元。

——和专业机构合作防范风险重点立足社区

由于经营情况变化快、抗风险能力弱，小企业贷款不良率往往高于一般公司客户。为实现差别化风险缓释措施，建行探索发挥专业机构的专业性，配合风险补偿机制等手段防控风险。

“我们根据小企业的特点，创新产品，要求客户经理对小企业足够了解防范风险。不过，客户经理并不是万能的，不能完全掌控各个领域的风险，这时需要专业机构予以协助。”朱小黄认为，专业机构身处行业中，必然比银行更洞悉其中情况。

苏州中科半导体集成技术研发中心有限公司是一家科技型小企业，有形资产较少。在当地工业园区的推荐下，建行苏州分行从科技型企业获得的补贴、专项基金入手，以专利权质押作为补充担保方式，推出了适合此类小企业的“助科赢”产品，向该企业发放贷款500万元。

建行抓住电子商务迅猛发展的机遇，与阿里巴巴、中商网等电子商务平台合作，打破了传统评价和风控模式，借助平台交易记录掌握企业资信，并共建风险池弥补贷款损失。

此外，建行还积极与互助公司、地方政府和社区管理机构等合作，探索多种风险补偿机制缓释风险。如山东省菏泽市政府去年出资1.5亿元，与建行山东分行、贷款企业共同组建“资金池”作为风险补偿；江苏吴江丝绸市场委员会设立贷款风险基金，向建行苏州分行提供兜底保证等。

数据显示，2010年末，建行小企业贷款不良率1.29%，低于同业平均水平1.35个百分点。截至今年6月末，建行小企业贷款不良率降到1.09%。

为抵御风险，小企业常以社区为平台“抱团”发展。基于这一特点，建设银行自2009年逐步将“社区”作为服务小企业的主阵地。

朱小黄表示，在小企业经营方面，建行将从单户分散营销向围绕“社区”批量营销转变，从主要服务中小型客户向小型、微小型客户转变，从传统渠道向电子渠道转变，从注重增量和有贷户向“增量与存量并重、有贷户与无贷户并举”转变。

“今年我们明确将‘服务社区金融’作为小企业业务的战略方向，类似浙江义乌的小商品城等社区甚至已成为地方经济的代表。”余江说，目前，建设银行共建立各类社区服务平台465个，服务社区客户1.7万户，贷款余额1100亿元。