“我和两位同行在阿里巴巴网上向建行申请网络联贷联保贷款，不用抵押就贷了150万元。现在，我只要轻轻一点鼠标，就可以打开融资之门，这简直太不可思议了。”南平一家竹藤制造公司的张总经理不无兴奋地说。

这是建设银行福建省分行创造性开展小企业金融服务的一个缩影。近三年来，该行致力金融创新，全力支持小企业特别是小微企业发展。统计显示，近年来，该行小企业贷款年均增长40%，已累计为近4千家小企业客户投放贷款1200亿元。目前，该行小企业授信客户已占企业客户总数的72%，去年以来，小企业新增贷款已占对公贷款新增额的50%。如今，该行是福建银行同业中小企业贷款户数最多的商业银行之一；小企业贷款余额、新增额当地市场占比位居当地银行业首位，小企业融资品种在当地银行同业中也最为丰富。

多管齐下　 增加融资

通过“速贷通”产品，福建省某科技陶瓷有限公司以房产为抵押，不久就获得了550万元的贷款。随着企业规模扩大，评级情况改善，企业又通过“成长之路”产品获得了贸易融资贷款，解决了资金周转的问题。近年来，该行通过不断创新产品、引入担保、搭建平台、投资银行等方式，多管齐下地为小企业开辟融资途径，其拳头信贷产品“成长之路”和“速贷通”为小企业在不同阶段提供相应的融资产品，是近年来该行服务小企业的着力点之一。　

为解决企业融资担保难的问题，该行大力推广以国内保理为主的小企业供应链融资业务。截至2011年底，该项产品的贷款余额已达44亿元，当年就新增28亿元，余额和新增额在全国建行系统排名均居首位。这一产品已成为该行扶持小微企业发展的拳头产品。

“福安电机电器企业能够发展到今天如此发达繁荣，建行功不可没。”福建省恒实担保公司周总感慨地说。为破解小企业担保难这一瓶颈，近年来，该行积极协同地方政府，以行业协会为依托，并在其指导下，自主选择经营实力强、信用优良的企业组织专业担保公司，为小微企业提供贷款担保，收到了银、企、政、保多赢的显著效益。截至2011年底，与该行合作的专业担保公司已达142家，为小微企业提供担保的信贷业务多达141亿元。

针对不同产业集群客户的特点，该行不断创新风险缓释方式，批量化地满足不同客户群体的融资需要。通过开展“走进周边乡镇、走进专业市场、走进产业集群”活动，对不同区域乡镇、产业集群、专业市场、特色园区进行深入调查研究，有针对性地搭建融资平台，竭力为小企业提供融资服务。截至2011年底，该行已建成重点乡镇平台、供应链融资平台、阿里巴巴ｅ贷通平台、创新成长型企业平台、专业市场平台、航运物流平台等各类营销平台8个，贷款余额多达22.7亿元。

早在2011年初，该行就明确提出将“服务社区金融”作为小企业业务的战略方向，不断拓宽社区金融的服务面，进一步加强与地方政府和社区管理机构的合作，努力将更多的小企业纳入服务体系。比如，该行引入政府风险补偿和企业群体互助增信，致力推广“助保金”业务。

该行在发展个人助业贷款解决小微企业融资问题的同时，为满足企业、个体工商户和自然人生产经营周转的融资需求，率先同业在“小贷通”业务上取得突破。对于能够提供符合建设银行质押财产标准的借款人，积极为其办理小额短期流动资金贷款业务，从而为小企业客户提供了小额便捷的融资服务。为满足中小企业客户生产经营及固定资产投资等表内外信贷需求，该行今年又成功办理首笔“资贷通”业务。该业务是向具有上市潜力的成长型中小企业客户发放贷款并提供选择权投资等综合性金融服务的一款新产品。

该行在信贷规模紧缺的新形势下，积极破解小企业融资难题，急客户之所急，需客户之所需，大力创新债券、股权融资、风险投资、票据业务、信用证业务、信托理财等直接融资产品，深为小企业青睐。仅2011年，该行就为小微企业提供了近80亿元的直接融资服务。

专业专注    提升效率

“过去，办理一笔小企业贷款平均时间需要10.9天，现在通过建行的‘信贷工厂’，办理一笔小企业贷款只要３天。”泉州一家企业的财务人员感慨地说。

针对小企业融资“小、频、急”的特点，该行近年来秉承“专业专注”的理念，在提高效率上下功夫，形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。

建设专业化的业务运作模式。在建设银行福州城东支行，宽敞明亮的工作大厅内，一个个开放式格子间毗邻而居，客户调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理……员工们在各自的岗位上忙碌着，每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线。这就是建设银行在同业中率先推出的“信贷工厂”。这种专做小企业贷款的“信贷工厂”在该行已建成18家，83.8%的小企业贷款通过这样的“工厂”进行运作。

“信贷工厂”一方面将客户营销和信贷业务办理相分离，使该行基层行客户经理能够腾出精力专注市场营销；另一方面，该行实行信贷业务中后台集中处理，按照小企业信贷业务流程细化设置了16个岗位，建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，从受理申请到发放贷款，全部在“工厂”内完成，由专职人员进行批量化审批，从而大大降低了小企业信贷业务的人力资源占用，也大大提高了贷款审批效率。“以往，这些环节都离不开客户经理，一位客户经理服务5-6个小企业客户就已难以支撑，现在可以从容服务20多个客户。”该行小企业业务部负责人说。

搭建网络化的业务发展系统。科技作为第一生产力，对于助推小企业发展具有十分积极的作用。秉承这一理念，近年来，该行在服务方式上率先创新网络银行模式，与阿里巴巴等电子商务平台开展合作拓展网络银行贷款业务。“通过网络银行这一全新的平台，只需要5个工作日，就可完成从申请到贷款发放的全流程，办理时间平均节约77%。”“利用网络信用，再加上联贷联保等手段，原来客户经理放一笔贷款得跑三四趟企业，现在一切都在网上进行，砍掉了一半的工作量。最大的受益者当然是企业，许多小企业由于没有抵押物，在‘网下’得不到贷款，网上却能得到。”该行小企业业务部负责人介绍说。

截至2011年底，该行已累计向600多家中小企业电子商务客户发放网络贷款20亿元。未来网上信贷将成为一股新的力量，带动小企业信贷业务的迅速发展。

实行科技化操作服务模式。“建行的现金管理服务特色鲜明、品种丰富，可针对企业的业务需求量身定做现金管理综合服务方案，协助企业提高资金使用效率，防范资金风险，打造高水平的财资管理体系。”一位小企业客户对建行的现金管理服务赞不绝口。近年来，该行通过推广资金结算、企业网银、现金管理等先进的科技产品，支持小企业发展。不仅可为小客户快速定制各类融智、融资、融技的综合金融服务方案，而且凭借强大的科技系统以及最大程度契合客户机构分布的营业网点，为客户周到地提供全方位的资金结算、企业网银、现金管理等服务。

“作为电子银行业务的拳头产品，该行的单位网上银行，具有流程设置灵活简便、转账操作便捷合理、查询服务简易精细和7×24小时全天候服务等优势，包括网上银行、短信银行、手机银行等在内的电子银行，在小企业客户中，口碑很不错！”该行电子银行部负责人说。

精心呵护    助推成长

“现在厂里有300多号工人，但生产还是忙不过来！建行当初对我们的支持我们一直难以忘怀。”最近，在海西阀门协会2011年年会上，南安某卫浴制品有限公司黄董事长与同行们分享着他的喜悦。从1999年返乡创业之初的小作坊，到如今占地百亩的现代厂房车间拔地而起，该行在其发展壮大过程中一路呵护。短短几年间，该公司实现了惊人的飞跃，而这仅仅是泉州南安红红火火的水暖器材制造企业群中的一家。

南安的五金水暖器材产业集群被列入“中国2008百佳产业集群”，产业集群化效应明显。泉州市的南安与广东开平、浙江瑞安是中国三大水暖卫浴生产基地。据统计，仅在南安市的仑苍镇，就有水暖阀门企业600多家，其中规模以上企业30多家，水暖阀门、卫生洁具有3000多个品种、20000多种规格，年出口创汇2000多万美元，在全国拥有2万多个销售网点，在此基础上还在不断增加。目前南安的水暖行业拥有中国名牌4枚，占据了中国水暖行业优质企业的半壁江山。该行瞄准这一产业中科技含量高、产品竞争力强、销路好、成长性和收益性高、拥有可靠原料来源和稳定销售渠道的优质中小企业，为其技术改造和异地搬迁提供以固定资产贷款为主的融资支持。仅2011年，该行就先后为中宇卫浴等优质小企业发放2.48亿元贷款。

近年来，该行作为省内银行界的排头兵，认真贯彻落实省委省政府的决策部署，依托专业化的商业信贷管理经验和强大的后台创新能力，为全省38个重点产业集群、21个成长型产业集群和基地的上下游客户提供金融业务。该行通过灵活运用流动资金货款、固定资产贷款、国内保理、国内信用证项下卖方融资、供应链融资、网络银行电子商务贷款等产品功能和特点，大大满足了小企业从采购到生产加工，再到销售各个环节的融资需求，赢得了良好的市场反响。目前，该行小企业信贷余额已突破400亿元大关，小企业贷款客户超过4000户，支持南安水暖、宁德电机、泉州纺织、南平电线电缆、三明林产、莆田木材、鞋业等多个产业集群不断发展壮大，助推产业集群延伸产业链，提升价值链，向“微笑曲线”两头延伸，演绎了一段由原来对零散的、小规模企业贷款向特色产业集群和产品集群批量跨越推进的发展佳话。比如，2011年宁德化油器行业总产值更是实现由一季度不足2亿元到2011年底总产值将近20亿元的井喷式的增长，达到行业历史新高。“宁德化油器行业的产业化、规模化发展之路，离不开不断提升的金融服务水平。”该行业协会吴会长一语道出了该行业发展的关键要素。从小作坊生产到特色产业集群规模初显，从潜藏深闺人未识到品牌崛起名扬天下，　化油器产业破茧成蝶、精彩夺目。

“小企业是福建省国民经济的生力军。置身在海峡西岸的这片热土，我们建行已将小企业业务作为全行战略转型的重点，全力加以推进。今后，我们还将再接再厉，竭力为小企业提供更为全面的高品质的金融服务，助推小企业腾飞。”该行彭洪明行长说。

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