十二五规划中明确提出扩大内需、促进消费增长是中国未来五年发展的核心内容，而消费需求的增长与消费金融发展密不可分。对此，全国政协委员、建行信用卡中心总经理赵宇梓今年在提案中提到要加快消费金融的发展。

赵宇梓向网易财经表示，今年他有三项提案，除了加快发展消费金融外，还有进一步加强对第三方支付机构监管和进一步完善和落实差别化住房信贷政策两项提案。

加快消费金融发展

他表示，目前，信用卡贷款全额纳入金融机构贷款规模管控，但信用卡刷卡消费形成的贷款具有20-50天免息期，并且75%以上的贷款为全额还款，本质上等同借记卡或现金消费，因此对处于免息期内的这部分贷款进行管控实际是限制了正常消费，而发卡机构因贷款管控实施的限额限次也容易引发投诉和纠纷，这样做既不科学，也不合理。

此外，信用卡风险资产计量带来较大资本压力，消费金融监管机制与消费金融创新需求还不相适应也是制约消费金融发展的因素。

他建议，一是要对信用卡消费信贷取消规模控制，加大体制改革力度，进一步完善以间接调控为主的信贷调控体系，避免“一刀切”模式，在保证监管效果、效率前提下，对信用卡免息还款期内的消费余额不纳入规模控制，信用卡分期付款则统一纳入消费贷款规模控制；二是尽快推动资本计量从权重法向内部评级法过渡，通过建立内部评级模型，按不同客户类型分别计算客户的违约概率、违约损失率和违约风险暴露，准确计量每类客户风险加权资产，合理评估银行资产风险状况；三是充分考虑不同区域消费金融发展水平的差异，因地制宜鼓励和支持消费金融创新，允许经济发达地区创新业务先行先试。采用新产品备案制等方式降低创新成本，增强创新活力，充分发挥信用卡等消费信贷工具在刺激消费、扩大内需方面的积极作用。

2011年信用卡全年消费达到4.1万亿，在全国社会消费品零售总额中的占比为22.6％，比上年提高5个百分点。据统计，信用卡消费交易额多增长1000亿元，将拉动全国居民消费增长0.8个百分点，带动GDP增长0.3个百分点。

而建设银行2011年底信用卡累计客户近3000万，当年实现消费交易额5889亿元，贷款余额快速増长，当年新增421亿元；贷款不良率0.81%，同比下降0.37个百分点。

完善差别化住房信贷政策

赵宇梓表示，差别化住房信贷政策的内容，主要有三个方面：一是针对投机、投资者，实行限购限贷，为住房“去投资化”、“去赚钱效应”；二是针对没有购房能力的低收入住房困难家庭，政府为其提供保障性住房；三是针对通过自身努力实现合理的自主性购房的家庭，在住房信贷政策上应尽可能予以鼓励和支持。

2011年以来，央行三次调高贷款基准利率，购房者资金成本大幅提高。2012年初按照基准利率贷款购房，与2011年初购房享受7折利率优惠相比，5年期以上贷款利率从4.48%提高到7.05%，资金成本提高57%；选择等额本息还款法，10年期贷款每月还款压力增加12%，总利息增加64%；20年期贷款每月还款压力增加23%，总利息增加68%。

赵宇梓建议，一是要对首套自住性购房贷款提供利率优惠，优惠利率由国家根据商业银行成本等因素统一确定。这一政策是刚性的，商业银行必须统一执行；

二是要对这部分贷款，国家可在信贷规模、资本占用及营业税等方面对商业银行给予扶持，引导和鼓励商业银行有效执行差别化信贷政策。

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