《检察日报》：体贴服务助小微企业茁壮成长――中国建设银行创新开展小微企业金融服务成效显著
近年来,中国建设银行积极探索为小微企业提供金融服务的新模式,取得显著成效。目前,建设银行服务的小微企业授信客户已占全部企业授信客户总数的75%,小微企业贷款近三年平均增幅超过40%,累计为16万小微企业客户投放信贷资金1.7万亿元,间接提供就业岗位2000万个。 “链式服务”:让小微企业真正受益 坚持以客户为中心、以市场为导向,建设银行在重点抓好大行业、大系统、大城市的同时,不断拓展机构客户、小微企业客户,努力实现以客户需求为导向的功能选择和以业务创新、产品创新、服务创新的多功能建设形式。 抓住大行业、大系统客户关联性强的特点,建设银行通过为核心企业提供供应链融资产品,将金融服务向上下游延伸,积极打造包括行业链、企业链、产品链的“链式服务”模式,既服务好核心大企业,也服务好周边的小企业、小客户。通过与大行业、大系统的合作,实现产业链条、产品链条和上下游产品的联动和综合服务,使产业链条中的大型企业、中型企业、小型企业、微型企业共同受益,真正实现企业与银行的双赢。 “社区服务”:业务发展向“零售化”转型 2011年初,建设银行根据总体战略定位,结合小微企业业务特征,提出服务“社区金融”的理念,并明确小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型,重点发展小微企业业务,充分利用有限的信贷资源,支撑服务更多的小微企业客户群体。 在小微企业业务“零售化”发展思路的指导下,建设银行小微企业业务客户数量迅速扩大,2011年底一举突破7万大关。建设银行针对小微企业客户需求“短、频、快”的特点,研发出一批使用期限、金额、还款方式更加灵活、便利的产品;针对小微企业融资需求,研发推出了“小额贷”产品,最快当天就可完成审批和放款工作,产品一经推出就受到小微企业主们的追捧。 为提高资金的使用效率,信贷人员加强了与小微企业的贷前、贷中、贷后沟通,让有限的资金在小微企业中“动”起来、“活”起来,一年期以内小微企业贷款在小企业全部贷款中占比从2010年的82.5%提高至86.2%,小微企业户均贷款额也出现较大幅度的降低,小微企业业务“零售化”迈出了坚实的一大步。 “流水线服务”:提升小微企业服务效率 服务小微企业时,建设银行提倡“用心服务、换位思考”,坚持从小微企业客户的角度出发,大胆创新,不断对银行经营活动进行评估,并对作业流程、服务方式、管理制度、产品研发、资源配置等进行改革,形成独具特色的小微企业业务管理模式,有效适应了小微企业贷款特点。 2007年,借鉴国外先进银行经验,建设银行在江苏试点“信贷工厂”模式的小微企业经营中心,并于2008年在全行范围内推广。从小企业客户申请受理、评级到审批、发放、回收,实行一站式的标准化流水线作业,全部在工厂内完成。“信贷工厂”建立以后,小微企业贷款办理时间缩短一半,客户经理服务的客户数量增长一倍,客户满意度大幅提高。目前,全行已建立240家“信贷工厂”,基本覆盖了全国主要城市和百强县。 2011年,结合“信贷工厂”升级改造,建设银行按照流程银行的理念,打造“柔性生产线”,实现各业务办理环节有效衔接,建立起更加灵活、顺畅的业务流程,提高了效率,降低了成本。 科技化的信息系统为业务发展提供了技术保障。建行依托相关系统建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统,以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八大专业工具。初步实现了从客户营销到业务办理,再到风险管控全方位的系统辅助和监测,有效提高了业务效率和质量。 量身定做:为小微企业发展“雪中送炭” 经过多年培育,“成长之路”和“速贷通”已成为建设银行服务小微企业的两大拳头产品。以“成长之路”为例,通过持续创新,已形成了包括“联贷联保、诚贷通、租贷通”等30余项产品在内的综合性产品体系,目前“成长之路”贷款金额超过3800亿元,累计发放贷款超过1.2万亿元,服务客户约14万户。 2011年下半年,针对大量缺乏有效抵质押物的小微企业,建设银行开发了小微企业“信用贷”产品,改变了过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法,使大量缺乏有效抵质物的小微企业也能够真正感受到银行的金融支持。其中,针对建设银行存量的具有一定金融资产高端客户拥有的小微企业,贷款金额最高可达1000万元;针对市场优质客户、核心企业下上游具有良好市场口碑的小微企业,有政府支持的、符合贷款条件的初创小微企业,贷款金额可达200万元。该产品目前已成为建设银行服务小微企业的又一有力“抓手”。 各地分行结合地方经济特点,积极开发特色金融产品。浙江绍兴冠明金属制品有限公司因缺乏有效的抵质押物,贷款难度较大,浙江分行经过与当地政府相关部门及监管机构的反复沟通协商,最终利用企业拥有的排污权为其量身定制了排污权抵押贷款业务,为企业发放贷款300万元,为解决同类企业融资难问题探索出了一条新路。
