如果有一天互联网巨擘谷歌也开始涉足金融，银行会不会感到战栗？

这一天正在到来。近日，谷歌在英国推出了一个新项目，为企业用户提供贷款，帮助其购买该公司的搜索广告。这是谷歌首次进军信贷领域，并将很快面向美国推出同样的服务，再逐步拓展到其他国家。而早在2011年，谷歌已经推出手机钱包。这些举措标志着大型互联网公司在新的市场全面开战。 

伴随着互联网金融的快速发展，线上支付、移动支付、网络贷款先后崛起，银行在传统的存贷汇领域已遭到全面“围攻”。

银行亦未坐以待毙，纷纷加快“触电”的步伐，一方面构建包括网上银行、手机银行和智能银行在内的“立体防线”，一方面涉足电商等传统的线上非金融服务。

“从信息源头为客户提供服务，并且通过对客户在平台上的交易信息进行数据挖掘，为其提供有效的金融服务。”中国建设银行电子银行部前总经理徐捷在推出国内首家由银行建设、经营的电子商务金融服务平台“善融商务”时如是说。

数据，或许是这场没有硝烟的战争中各方争夺的制高点，相比银行、第三方支付、网络贷款公司、通信运营商等，坐拥庞大客户资源和垄断优势的银行已晚了一步，在这场厮杀中是否能冲出重围，还需拭目以待。

不过，对于拥有111万亿元资产的中国银行业来说，数据业务全面超越金融业务，或许也只是时间问题。

电子化对抗

“四面楚歌”之下，从网上银行到手机银行再到智能银行，银行电子化的步伐正在加快。

央行数据显示，截至2011年底，全国银行网上支付客户数量达到3.69亿户，2011年发生业务151亿笔、金额695万亿元。中国电子银行网数据则显示，2011年，多家银行电子银行交易替代率超过60%，如招行零售电子渠道综合柜面替代率甚至达到惊人的86.57%。

在网上银行已成为“标配”之后，手机银行网银化成为银行电子化另一个发力的方向。

年报数据显示，2011年农行和建行手机银行签约客户总数分别达3483万和4695万户，招行手机银行签约客户总数已达449.47万户，兴业银行手机银行有效客户累计372.09万户。

“手机银行虽然在电子银行渠道中属于后起之秀，但客户群体和交易规模的增长速度均高于网上银行。可以预见未来手机银行还将呈现爆发式增长。”兴业银行电子银行部总经理杨忠表示。

中信银行零售银行部电子银行部总经理陈树军认为，电子银行的创新有三个趋势：全能化、个性化和智能化，“下一步电子银行服务可能会随着智能电视发展得到广泛应用。”

这一预言已经成为现实。2012年7月5日，广发银行在北京金融街推出业内首创的24小时智能银行VTM机（Virtual Teller Machine，远程银行）。VTM可全天提供远程人工服务，不但可以完成传统ATM的存取款和转账功能，还能自助开户、自助申领储蓄卡和申请信用卡，预计未来可实现以往只能在银行柜台办理的大部分传统业务和银行产品咨询、销售。

“在广发推出24小时智能银行后，我们留意到也有其它银行推出类似产品。其实，各家产品本身差别并不大，差异大的是后台服务。现在我们给客户提供量身定制的服务，财富管理、电子银行、信用卡都是‘一点接触’，但‘一点’的后面是体系化、战略化、全程化的支撑。”广发银行电子银行部总经理方琦近日在接受本报专访时坦言。

入侵电商

无论是网上银行、手机银行还是智能银行，竞争都还停留在银行业内部。当银行也开始“玩”电商以后，战场无疑扩大到更大的领域。

“亲，欢迎光临交行淘宝商城旗舰店！” 这一亲切的淘宝体，如今也被银行所利用。

7月23日，交行淘宝旗舰店正式开业，成为首家登陆淘宝的银行。目前，交行的旗舰店界面分为贵金属、基金、保险、个贷及小企业贷款、贵宾客户服务和银行卡等六个模块。

不过，从目前交行在线销售的贵金属产品来看，淘宝旗舰店和该行内部网上商城销售的产品种类与价格基本一致，对用户尚未体现出足够的吸引力，而且目前仅有贵金属可以在线购买，其它产品还是需要通过交行营业厅、交行个人网银、电话银行等渠道才能交易。

更值得关注的是，就在交行淘宝店开业前的一个月，建行宣布其电子商务金融服务平台“善融商务”正式开业，提供B2B和B2C 客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售和房屋交易等领域，可以为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务。

“善融商务”的模式因此被业内人士形容为“银行搭台，商户唱戏”，即由建行在幕后搭建平台，签约商户在商城做生意，从而突破以往银行网上商城所采用的封闭服务模式。

目前建行网上银行客户数已过亿，手机银行客户数也超过6500万。“善融商务”还将电子商务与金融服务有机融合，可为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务，这一优势也是电商难以企及的。

“网上支付结算业务正被第三方支付公司蚕食，银行已处于整个互联网产业链支付结算的末端，建行推出"善融商务"是为了把银行前移，能从信息源头为客户提供服务，并且通过对客户在平台上的交易信息进行数据挖掘，为其提供有效的金融服务。”徐捷表示。

这一体会或许来自于建行与阿里巴巴合作又分手的经历，当年电商掌握客户核心数据的事实让建行在合作中颇为被动，也促使建行最终自立门户。不过，徐捷也表示，建行目前还难以像传统电商一样提供全面周到的服务，但正在逐步加大人手，对入驻商户做细致的辅导以及加强其他相关支持服务。

在12月4-9日的六天内，建行组织了16家媒体观察团兵分四路奔赴江苏、福建、湖北、广东、广西等区域考察，推介宣传其电商业务，对其的重视程度可见一斑。

烧钱困惑

伴随着互联网金融业态的高速发展，银行发现自己正处于一场前所未有的反围剿战中。

首当其冲的是对支付阵地的争夺，目前银行已略输第三方支付一筹，而第三方支付的竞争会加快传统银行业务的创新开发。

移动支付的三种模式则在跑马圈地，搏杀激烈。仅从当前更换业务的成本而言，运营商略胜一筹，但银行与手机制造商的联盟似乎更有市场前景。据万事达预测，未来三年将会有50%的手机带有NFC功能。而招商银行介绍，今年下半年，中国市场上包括三星、HTC等重点商场会推出20款左右的NFC手机，2012年中国移动的定制手机中会有50%支持NFC。

银行涉足电商的前景则更为扑朔迷离。虽然建行已经自立门户、上线“善融商务”，但前景仍然不明朗；另外一家大行交行虽然早建行一个月推出电商平台“交博汇”，但曝光率极低。而对于是否要打造类似“善融商务”这样一个大而全的平台，多数银行仍在观望。

“不管是在客户体验还是技术开发方面，银行都很难拼得过传统电商，而且电商是一个烧钱的行业，风险很大。”一位国有大行电子银行部人士道出了普遍的担忧。中国社会科学院信息化研究中心秘书长姜奇平认为，互联网与银行业的结合，是互联网与各行各业结合的一个标本。这种结合，按照同核心竞争力的相关程度区分，可以分为三段。

第一阶段，互联网只是作为技术而非业务，外在于银行核心竞争力，特征是业务仍是银行原来的，但工具成了互联网；第二阶段，银行核心竞争力中，互联网业务占一半，银行业务占一半，特征是银行发展方式由因大而美，主要做大企业业务，转向因小而美，互联网助中小企业信贷成为业务增长点；第三阶段，银行核心竞争力主要来自互联网业务，特征是数据业务成为收入主要来源，金融服务免费白送，银行被边缘化。

以此判断，我国银行业与互联网的结合目前处于第二阶段和第三阶段之间的过渡阶段。

“如果拿移动互联网中语音与数据两类业务的比重打比方，将来在第三阶段，金融业务在支付行业总收入中的比重，不会超过语音业务在移动互联网行业总收入中的比重，会低于10%。90%的收入将集中于数据业务。这种数据业务，不是目前银行业相当发达的面向银行内部的数据业务，而是用于一对一营销所用的数据。”姜奇平认为。

如是观之，互联网与银行的这场围剿与反围剿尽管激战正酣，但好戏还在后头。

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