根据2012年的最新数据统计，中国电子商务市场总规模将会达到10.1万亿，预计2014年市场交易总额将会达到20.6万亿。

在电子商务市场蓬勃高速发展的背景下，“银行系电商”正在成为这一领域日益重要的力量。国内的几大商业银行，如建行、中行、工行、交行、招行、光大银行、兴业银行、民生银行等多家银行都在很早的时候涉足电商，只是体现形式为信用卡商城和积分商城。服务对象都是本行的用户，而商品提供商均由银行方内部招标。这种规则一方面限制了消费者的群体及数量，另一方面也局限了商城所供商品的品类、数量、样式等。

电子商务连年的高速增长未能为银行带来预期中的业务收益，反而因为第三方支付企业等的影响使得银行在交易过程中的角色被弱化。

因此，自建电商平台就成了银行强化自身交易地位和存在感的重要尝试，而如何利用银行的资源来提供多样化独创性的金融服务来促进交易的发展，以“融”促“商”，是摆在银行面前的一道难题。

抢先试水的是中国建设银行，其推出善融商务平台，该举措改变了银行业在原有的和电商在资金结算上的简单结算关系，也使得近期“银行系电商”这个词被各大报刊、媒体频频提及。

远见发展、务实商机：建行布局电商追逐行业大势

“善融商务”是建行在2012年6月28日推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务和金融支持服务。

推出伊始，曾引起了不少争议。在电商界普遍烧钱的境况下，建行的大手笔让不少人看好，但也招致了一些批评。一方面，人们对银行的雄厚资本持有信心；另一方面，银行进军电商，有人认为这是“不务正业”。

以国有银行身份而涉足电商，究竟是为了与淘宝、京东等电商平台争一时之快还是别有深意？

随着某些融资产品入驻淘宝，随着阿里小额贷款的推出，随着淘宝、腾讯、中国平安“三马”联合进军金融业，传统商业银行的部分市场已经被电商平台所抢占。银行大佬们显然不甘于此。

但无可否认，金融产品要实现电商化运作，在消费者的接受心理而言，就是一个很高的门槛。如果消费者无法接受线上的金融产品，银行的吆喝声再大，最终也会门可罗雀。对于银行而言，只要消费者买账，形成整套的行业链条就不是难事，一旦消费习惯和产业链条形成，同步形成的信息流、资金流，都会成为银行进行下一步业务发展的重要资源。

故而，建行目前阶段布局电商，本意只是在金融电商化趋势中占据有利地位，通过搭建的电商平台建立数据库，电商平台只是一个工具，其长远的考量，还是会落脚于银行本业。等到时机成熟，其本业金融产品自然会渗透进来，也就是说，建行运作善融商务只是一个曲线迂回的策略。

越来越多银行正在或已经通过运作电商平台来拓展业务，这既是互联网创新，也是金融产品创新。互联网与金融的加速融合，对消费者而言，可谓形势利好。当可以通过网络在线买车、买房、买保险的时候，方便的不只是商家，也在更大程度上方便了消费者。

只是，消费者心理的培养，历来就与互联网的发展速度不相称。当IE已经推出IE9的时候，仍然有一部分用户固执地使用着IE6。毕竟，不是所有人都能那么快地接受新出现的事物。建行希望在线达成金融产品的交易，就不得不从电商平台的角度切入，一边培养用户习惯，一边完善产品。从这个意义上看，又有谁能说善融商务是“不务正业”呢？

破解融资困局、助力实体发展：忠实践行创新服务理念

2012年12月14日，对于黑龙江省牡丹江分行小企业业务部来说，是值得庆祝的一天。该行依托“善融商务”平台中的“黑龙江木材国际交易中心”,成功营销客户并实现贷款发放380万元。

2012年6月，在建设银行“善融商城”上线后，黑龙江省牡丹江分行与黑龙江省哈牡绥东投资（集团）有限公司共同在建设银行善融商城推出“黑龙江木材国际交易中心”专业市场。“善融商务”平台专业市场吸引了大量木材生产、销售企业的目光。

牡丹江市弘洋木业有限责任公司就是“黑龙江木材国际交易中心”专业市场中的一员。弘洋木业公司成立于2008年，是一家以生产地板表板为主的生产加工企业。

2012年7月，在建行、黑龙江省哈牡绥东投资（集团）有限公司共同推出“黑龙江木材国际交易中心”专业市场后，积极推介营销，弘洋木业公司认识到善融商城是扩宽公司产品销售渠道的有利途径，申请入驻了建行的“善融商城”。

2012年11月底，弘洋木业公司向建行提出380万元流动资金贷款申请，在将其基本结算户移至建行后，即申请办理了现金管理系统、贷记卡等其他联动产品；牡丹江分行对善融商务平台上的客户也十分重视，在贷款评级、授信等环节，按优质客户待遇提供"信贷审批绿色通道"，在7个工作日内就完成了贷款的投放。

善融商务在解决中小企业融资的问题上，弘洋木业公司并不是唯一的成功案例。

2012年6月，永年支行在建行 “善融商务”开通了“中国永年标准件市场”，该平台集资金流、信息流、物流为一体，具有为客户提供信息展示、在线交易、支付结算、网络融资、资金托管、信用卡分期等业务功能。

第一批入驻“善融商务-中国永年标准件市场”的商户有三户，即：邯郸市瑞强紧固件有限公司、邯郸市立功高强度紧固件有限公司、邯郸市永强紧固件有限公司。比如，邯郸市立功高强度紧固件有限公司在建行授信600万元，其中小额无抵押贷款100万元，流动资金贷款500万元。该客户目前使用建行的产品有对公网上银行、代发工资业务、回单柜和PAS机。个人类业务产品有：个人白金信用卡、个人理财卡、转账电话等业务，建行还同时为该客户提供了财务顾问等服务。

中国永年标准件市场“善融商务”推介会

目前，建行“善融商务”电商平台正在为用户提供数以万计的产品，种类涵盖了金融类产品、食品、家电、珠宝、化妆品、服装鞋帽等领域，也解决了众多像弘洋木业公司、邯郸市立功高强度紧固件有限公司的企业融资难题。

建行“善融商务”还在银行界构建先进支付结算体系，通过对企业支付结算业务数据的收集与处理，即可掌握大量的企业交易信息、资金状况、产品销售等全方位的信息数据，并可充分利用这些信息，通过对客户全方位指标的评估，按照系统的评级模型，生成借资人从低、中、高多个风险视角的信用评估结果。

总体来看，在服务实体经济上，“善融商务”融合了建行传统金融结算优势以及新兴电子商务的融资便捷的优势，通过交易信用积分，为客户提供便捷、灵活的贸易融资服务，同时结合建行结算通卡业务，充分展现银行业高效的结算服务优势。

电商黑马、能者善驭：借力成熟系统布局风险管理

网上购物中，买家最关注的是什么？是商品价格还是卖家信誉？都不是，买家真正关注的是自已付了钱，能否顺利拿到需要的商品。

作为直接关系到钱款交易的电子商务行业来说，网络安全问题是网络买家的关注重点，也是电子商务网站管理工作的重中之重！

据中国互联网络信息中心公布，2011年上半年，中国遭遇过病毒或木马攻击的网民为2.17亿人，有过账号或密码被盗经历的网民达1.21亿人。同时，有3883万的网民半年内在网上遇到过消费欺诈。

那么，善融商务这匹电子商务“黑马”准备好迎接网络欺诈风险的考验了吗？

我们看到，在传统的反钓鱼、反洗钱等风险控制方面，建设银行已经拥有较为完善的团队和系统，然而，银行系电子商务的风险控制，其涉及的范围更广，主要应分为市场准入与退出、系统风险管理、在线交易风险管理等。

市场准入及退出，主要工作是制定网站的准入标准，对会员身份进行核实及登记；同时，通过制定网站会员管理规则，奖励诚信行为，惩处失信行为，从而实现市场秩序的稳定，保障正常会员的利益。

善融商务的卖家商户，是通过建设银行各地分行进行营销和审核，其审核标准之严格，已远超一般电子商务网站。同时，商户的企业信用及日常运营也依托建设银行，使得商户和善融商务之间形成了更加紧密的合作关系，这种紧密的合作关系，进一步降低了市场准入和退出中的各类风险。

此外，作为全球银行中市值第二的建设银行，系统风险管理方面有着天然的优势，其推出的建行网银盾、动态口令卡、企业客户签名通、短信验证、网银病毒专杀工具等服务，已经有效地提升了善融商务网站会员的系统安全级别。

系统风险管理主要工作是提升网站会员的电脑系统和帐号密码安全。通过提供网银盾、动态密码、杀毒软件、木马专杀工具等服务，不断提升网站会员的系统安全级别，防止系统风险的产生。

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