从去年6月28日上线至今，一路被质疑和猜测的建行电子商务平台“善融商务”交易额突破35亿元、融资规模接近10亿元。时下互联网金融方兴未艾、金融脱媒加剧且大数据时代来袭，贸然生长的“银行系电商”将往何处去？近日主管这项业务的建行副行长庞秀生和其团队接受了新浪财经的访问。

建行“触电”

其实早在5年前，建行便盯上了拥有强大企业在线交易数据库的电商阿里巴巴，2007年6月，双方签订了全面合作协议。彼时的阿里巴巴就已经将中小企业的种种特征，包括静态信息和企业经营的动态跟踪，编织成一张信用关系网络。

可因为利益划分以及信息筛选标准的不同，双方的合作渐行渐远。阿里巴巴在2010年拿到小额信贷牌照，一年后，两个巨头的合作一拍两散。

这时，中国的电子商务正呈飞速发展的态势，各方预期未来整个社会越来越高比例的商务行为都将在互联网上发生，与阿里巴巴分手后，建行仍旧希望能够进入这一领域，以期搭建一个互联网形态的金融服务平台。

与此同时，随着第三方支付机构大量涌现，银行支付结算服务面临严峻挑战，由于电商平台对客户资料、客户交易详单等信息进行了屏蔽，银行脱媒现象严重，银行亟需一个切实可行的模式切入电商领域。

2012年6月28日，建行系的电子商务金融服务平台“善融商务”正式上线。

“建行做电子商务平台不是因为阿里巴巴，而是因为这是未来的趋势，由电子商务公司来控制客户和银行的金融服务是不妥当的。”主管这项业务的建行副行长庞秀生如是表示。

“善融商务”是建行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为从事电子商务的企业和个人客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位专业服务。

在自家的电子商务平台上，银行更容易掌握企业真实的交易数据，了解它们的信用状况和金融需求，从而有针对性地向商户推送符合需求的金融产品，在提供金融服务的过程中实现盈利。

从去年6月28日上线至今，一路被质疑和猜测的建行电子商务平台“善融商务”交易额突破35亿元、融资规模接近10亿元。

作为一个总资产规模十万亿的建行而言， “善融商务”运行半年来的数据规模显得并不突出，但庞秀生表示，“任何一个创新服务都会有成长过程，电商平台的成长周期不会很长。”

不会做但仍要做到最好

建行副行长庞秀生此前长期主管财务，2010年开始分管电子银行业务，当年年末建行便筹划推出“善融商务”。

从之前不太感冒电子产品、从不网购到成为这项业务的主要负责人，庞秀生也开始逐渐在生活中涉猎电商这个领域。

“我在淘宝上买过猪肘子、买过蔬菜、买过密云水库的小杂鱼；家里人在淘宝卖过旧电视、苹果手机，这些体验也帮助我在做电子银行的发展、善融商务的发展战略上的决策时多了一些理解。”他说。

庞秀生的转变也是建行商务发展过程的缩影。作为传统金融机构代表的建行并不天生具备互联网基因，但却杀入了电商丛林，之中人的观念和人才的调配至关重要。用庞秀生的话讲就是“很多细节都是在座的人和相关部门进行协同、层层落实。我们有大量队伍、开发研究队伍投入这项工作。”

建行电子银行部副经理刘建忠也坦承，“我们这些人基因上讲是从事了几十年的银行业务。对网络的了解有天然的不足。对我个人最大挑战是如何真正适应它。”

所以现在刘建忠每天都会花一到两个小时在微博上浏览大量行业资讯和名人发布消息，主要目的也是自我充实对互联网的感觉。

不过、与很多进军电商领域的企业不同，建行还是倾向于从内部上培养善融商务这个平台以及为平台服务的人才。

刘建忠说，作为“善融商务”的主管业务部门--电子银行部的工作人员基因上也不是从事网络，职能上更多是执行力，遵循规律落实规划。

建行并不会像其他电商喜欢从行业“挖角”，建行选择在座的过程中培养自己的高端人才。“从外面请一个高端人才却不具备银行基因也不成，所以融合是多方位的。”

不过，庞秀生也承认，银行做电商特别是国有银行肯定会面临很多挑战。 “文化、体制机制各方面快速反应上可能会有问题，但是我们也有准备。”

从内部组织架构上讲，建行首先便要在内部渠道部门搭建一个平台，各个客户和产品部门都要来参与并根据自己的需要作出具体的涉及，把相关任务列入计划，制定考核和激励标准，并在有效客户和销售指标上进行必要的考核和激励。

“但这种组织架构的协调对建行而言并不是新事情”庞秀生如是说。

庞秀生表示，建行不会考虑收购第三方电商平台，其倾向于独立发展善融商务这个平台，但也不会将“善融商务”变为独立的法人公司。

建行也不倾向于做物流但会整合相关的物流企业资源，进行协同作业。建行的目标是要做中国所有银行中做电商最好的(银行)。

大数据已经在握？

作为闯入电商界的“大象”，建行“善融商务”旗下涵盖的企业商城(B2B)、个人商城(B2C)、房e通三大业务板块，同时也提供会员服务、行业资讯等软业务，看似是个“阿里巴巴+京东+支付宝”的超级联合体。

不过与传统电商不同，在善融商务平台上，在淘宝、京东等电商上既有的入驻费、管理费、利润分成、营销广告费、推销费用等费用一律免除。此外，建行还提供面对面、在线的商户辅导服务。

庞秀生介绍说，善融商务在业务创新上有两种模式，一种是跟随策略创新，一种是领先策略创新。

一方面，从电商角度而言，特别是B2C和C2C的角度来讲，建行更多的是学习，采各家之长，使其商业的角度来说能让客户有个满意的体验。

另一方面，从金融领域来说，建行则是采取领先策略，要提升这方面的优势。

建行电子银行部总经理黄浩向新浪财经表示，银行做电商手上不是既没有鸡也没有蛋。目前建行个人客户2亿、网银客户1亿。

“大数据已经掌握在建行手上”黄浩说。

其一、个人消费需要积累其他的商业数据就能跟上。

其二、建行手上还有特殊的资源就是企业客户和小微贷款客户，这些企业日常有大量的数据，虽然之前没有积累，但其相当一部分有意愿把自身和银行的金融服务在商务上进行延展。银行也可以把其从线下拉到线上，这比其他电商企业会更快积累这些商业数据。

基于电商数据背后的需求分析，银行提供金融服务进而从中赢利是善融商务平台背后的初衷。

以小微企业贷款为例，流程是在客户提出需求、银行在线下收集数据之后进行评分评级，在客户达到相应标准之后，确定贷款额度。基于善融商务后，银行可以做得更多。

“现在已经逐步完善和优化，开发新的小微企业评级评分的系统模型，在这个新的模型中，就会在以前的线下数据之外，融合进线上的交易数据。但是说实话，善融商务在初期的时候，能够收集到的线上交易数据还是有限的。”庞秀生如是说。

如黄浩所言，初期在做小微企业贷款时还是要线上线下数据相结合，甚至可能是以线下数据为主，随着数据收集得越来越充分，建行增大线上数据比重，甚至以此为主。

建行领先策略的另一个模式是，此前是客户提出申请，再由银行来授信的一个模式，未来对线上交易的客户可以提前进行评分评级，基于此提供预授信，当客户有此需求的时候，可以很快在线受理批复支付。如此，依赖善融商务，小微企业可以更方便、更快捷得到贷款。

新模式盈利尚需成长周期

庞秀生评价说，跨界电子商务，对于建行而言，未来跟同业比，可以有更多电子商务方面的信息；而跟电子商务平台对比，在线下有大量的建行系统内的客户和交易信息。基于这两方面的信息挖掘，建行可以给客户提供更有效的金融服务。

不过，“善融商务”平台并未“天上掉下的馅饼”，因为其需要内部各部门之间的协调、观念的统一以及大力气的宣传推广外，会否重蹈电商“烧钱”的覆辙？

庞秀生也承认，平台的建设初期肯定要出钱出力，但对于建行而言这本身也是一个正常的投入。跟一般所谓的“电商烧钱”的概念还不一样，因为银行跟客户在这个平台之前就有广泛的认识，已经是合作伙伴。

因为根据建行的规则，商务入驻“善融商务”是免费的，不收取任何店铺租金和其他收费，且此规则长期有效不会变更，要想实现盈利，建行还需要等待。

庞秀生明白这需要一个过程。

他说，“随着‘善融商务’真正发展起来之后，会产生足够活跃的客户，有足够活跃的交易量。不过，客户基于善融商务产生大量的金融服务，的确还需要一个过程，要经历研发阶段、试点推广阶段，然后才能成长到高成长阶段，最后再到成熟阶段。往往到后两个阶段的时候，才会真正赚钱。”

他举例说，建行双币种的信用卡前7年都是不赚钱的，这个现象不只建行一家，几乎所有的银行都是一样，但是整个业务作为一个周期是很有价值的，“我相信银行做电商也是一样。”

“电商业务并没有像信用卡业务那样有一个成熟的可以测算的模式。不过，即使没有很具体的定量数据，从一个可持续发展的、中长期的角度看，“善融商务”依然很有价值”庞秀生如是说，他也不得不释放对此的乐观，“从初创到高成长、成熟，也就是成长到赚钱的这个周期并不会很长。”

http://203.86.76.53/epaper/uniflows/html/2013/01/22/11/11_61.htm