对银行来说，电商金融平台会给银行带来新鲜的客户，客户的金融信息和贷款、支付、理财等金融消费；而对于企业客户来说，这也是银行系电商的最大吸引力所在。

银行“触电”正在扩大化。截至目前，已经有包括建行、交行在内的银行试水独立电商平台，而中信、民生也已开始筹谋。近日，试运行半年的建行电子商务平台--“善融商务”正式启动。

中国电子商务协会理事长张会生1月18日在建行为其电子商务平台“善融商务”举行的推广大会上表示，建行在国有“四大行”中率先推出电子商务平台，这在一定程度上助推了“智慧银行”时代的到来和发展。

随着电子商务在中国风生水起，收得盆满钵满，国内银行业亦开始涉足这一领域。2012年6月，中国建设银行在四大国有银行中，率先跨界进军电商平台，“银行系电商”因此受到关注。

建行低调进军电子商务，推出善融商务，成为银行系首个“吃螃蟹”的电商。半年之后，建行交出的成绩单是，交易额突破35亿元，进驻商户已经过万户。

解密建行“善融商务”

“此前一直进行客户推介，系统完善，现在才慢慢进入了正轨。”多位建行分行电子银行部门负责人表示，电商平台的打造是建行业务的一个制高点，也是举全行之力推进的重点项目。

据了解，开业前期建行实行全免费策略揽客入驻：免费加盟，免费场地促销，甚至免费帮商家进行店铺的装修设计--而据记者了解，多家筹谋电子商务的银行也都会在前期主打“免费牌”，以“善融商务”为开端，银行系电商是否会开创一种全新的商业模式？而在各家银行陆续参战的情况下，先行者的“赔本赚吆喝”又能否换来真金白银的市场回报？

银行系电子商城是要为客户进行信用背书的，这是一大优势，但同时承担了相应的风险，因此在客户选择上要更加谨慎。

在提到B(C)2C就想到淘宝，提到B2B，就想到阿里巴巴的高度集中的市场上，银行要想跨界发展并不是一件容易的事情。因此，当建行的善融商务上线之际，外界更多地将其形容为“淘宝+阿里巴巴”的综合体。

不过，多位建行分行电子银行的负责人均表示：“我们的市场是有区隔的，是定位于做优质客户。”最基本的一个门槛就是，公司的注册资金必须要在300万元以上。

不过即便是这些企业，大多数都已经在其他的电子商务平台安营扎寨，凯诗风尚科技有限公司是较早进驻善融商务的一家企业，公司此前是苏州的一家代工出口企业，2008年金融危机后开始转向国内市场，由于缺乏渠道优势，基本上通过官网和淘宝网店进行销售，其董事长何文健就表示，进入淘宝之后不久就发现，在其平台上很难做品牌化经营。“淘宝上网店太多，而且我们进入较晚，脱颖而出太难；相比之下，建行对客户做高门槛的审核，进入之后就更有利于品牌销售。”“银行系电子商城是为客户进行信用背书的，这是银行系商城的一个优势，有助于公司树立自己的品牌。”建设银行上海市分行电子银行部总经理龚山说，“但是同时也会给银行造成信誉风险，因此，在前期必须对客户实行严格准入。”据了解，除了300万元的门槛限制，善融商务目前的B2B客户基本上是围绕核心企业和专业市场展开，而且大多数都为建行存量客户。建行苏州分行电子银行部总经理嵇兴龙也表示，这个营销策略也是慢慢摸索中建立起来的，开始是小企业单个营销，但是风险分散而且成本又高，而通过“圈链”的方式能够起到示范作用，只要说服一家大企业加入，那么其他产业链上为其做配套的小企业也会自然而然地进入。

这也正是作为后来者的善融商务与淘宝、京东商城等错位竞争的优势所在，银行平台为企业进行品牌和产品增信，一些传统看来不太适合线上消费的产品--黄金、奢侈品等也可以赢得网购客户的信任。线下拥有500多家门店的上海亚一金店在11月份的时候接入了善融商务，一个月的时间就有了近百单的交易。

据了解，目前，建行整体上线客户近万家，其中较多的分行B2B上线商户有1000家左右，其他一般是在200-300户。“客户数量是总行考核的目标之一，对各家分行每天都是有统计对比的。”苏州分行行长助理朱斌晨表示。

盈利筹谋长期短期利益取舍第三方业务发展很快，对银行的传统业务威胁很大，自建平台一方面可以掌握主动权，另一方面后续可以更好地发展银行金融服务。

事实上，银行做电商其实是很无奈的选择。第三方支付的迅猛发展使得银行在网上支付领域处于一个非常尴尬的地位。建行总行电子银行部相关人士就指出，银行进入电子商务领域有很强的紧迫感，第三方支付的大量涌现，银行支付结算服务面临严峻挑战，由于电商平台对客户资料、客户交易详单等信息进行了屏蔽，银行脱媒现象严重。

这种威胁感正在随着第三方支付旁逸斜出的业务突进而日益加深。一位电子银行部的老总表示，支付收单业务倒在其次，主要是第三方支付发展起来之后，对银行其他业务的侵蚀，比如基金、保险等产品代销，信贷业务，这些也是银行更为担心的。

因此，多家银行都在积极筹备电子商务平台。华夏银行已经表示要加强供应链金融的网络化和平台化，中信银行也于近日成立了一级部门--网络银行部，电子商务是其中重点发展的业务之一，与建行相同，各家在推进电子商务的时候都倾向于免费策略，而这与传统电子商务相比也构成了极大的优势，后者的交易费扣点很高，有的商家就表示，在淘宝上的普通交易费为单笔5%，而参加聚划算的活动，单笔交易费也高达3%。

“建行不是靠电商卖东西，而是依靠这个平台给企业提供金融服务。因此善融商务与传统的电商不同，不是关注短期盈利，而是着眼于以后的金融服务。”建行上海分行电子商务发展部经理郁秋野说。

建行把善融商务看作是“电商蓝海里面的潜在商机”，目前，善融商务分为个人商城，企业商城和房e通三大模块，除了具备传统电子商务的核心功能外，银行的传统业务服务才是其核心竞争优势，即为用户提供专业的金融增值服务，包括分期付款，企业和个人融资贷款，担保交易，资金托管，房地产交易等全方位的金融服务。

体制挑战银行业模式变革？

已经有很多部门联动的尝试，不过与传统的电商相比，银行在部门协同和业务联动上还存在很多挑战。

诚然，并不是每一家银行都愿意去投入的。

善融商务前期筹备花费了近一年的时间，不过更重要的还是运行之后对整个银行体系带来的全新挑战，很多电子银行部的负责人私下里表示，银行做电子商务的理念很好，但对于此前只是作为渠道部门的电子银行部，现在工作量很大。

“电商需要把资金流、信息流、物流，包括企业内部的运作流程整合到一起，财务、采购、营销、销售、供应链管理，全部整合到一个平台上来。不仅是资金投入和人力投入，更重要的是对银行传统业务模式的改变。”龚山表示。

据了解，善融商务所有的功能开发和运营管理都由总行主导，包括与银联、第三方公司的合作以及系统的搭建等，分行作为使用者和接入者；所有产品和服务的设计需要调动电子银行研发中心，而后台的运营和维护则由电子银行业务中心负责；而在各级分行内部，各个部门之间也需要相互联动，比如客户营销和技术支持由电子银行部负责，并进行考核；而后期的金融服务则由相关业务部门跟进实施。

不过挑战或许才刚刚开始，“一个电商如果是公司化运作应该更顺畅，但从银行的角度来说，内部的确有很多部门协同工作的问题要解决。”建行某分行电子银行负责人表示。

“银行系电商”前景乐观

张会生认为，随着国内外环境的变化、互联网技术的发展以及客户资源的复杂化，银行业已经从“网点布局式”竞争时向“智慧银行”时代发展；在这种形势下，银行应及时采取相关措施，创新服务模式，提高服务水平，不仅要重视高新技术的发展与整合运用，还要重视垂直行业平台的开拓，为企业商户和个人客户提供更便捷的金融服务。

当天，建行宣告其“善融商务”交易额已突破35亿元，融资规模近10亿元。

这份“跨界”后的成绩单并不算十分亮眼，这或许与建行推出“善融商务”平台后一直颇为“低调”有关。确实，相对于大张旗鼓“做金融”的阿里巴巴，建行电子商务平台“善融商务”这一品牌至今并未广为人知。但作为国内资产实力雄厚的四大银行之一，建行发展电子商务前景仍然乐观。

对此，海尔集团执行副总裁周云杰18日出席建行推广大会时认为，当今企业要想实现跨越式发展，就必须向“平台型”企业进行转变；在“智慧银行”时代来临之际，建行推出“善融商务”，恰好为企业提供了一个进行电子商务的平台，既符合企业的发展需要，又顺应了新时代银行业发展的要求。

工业和信息化部信息化推进司副司长董宝青当天也对“银行系电商”这种模式表示认同。董宝青说，目前中国经济发展模式正在转变，电子商务正在以每年30%-40%的增速发展；针对此，信息化推进司推出了《“十二五”电子商务发展规划》，在法律法规、行政标准、政策等方面进行完善，助推电子商务和“智慧银行”时代的发展。

建行副行长庞秀生则表示，“善融商务”是建行为延伸渗透金融服务而推出的电子商务金融服务平台，其最大特点是“亦商亦融”。今后，建行将进一步整合资源，发挥金融服务优势，努力将“善融商务”打造成更专业的网上交易融资平台，在“智慧银行”时代占领发展先机，以实际行动助推“智慧银行”时代的发展。

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