【主题采访•小企业篇】《山东商报》:建行山东省分行 不需抵押更不用担保助保贷破解小微企业融资难
近年来，建行山东省分行小企业业务信贷规模不断扩大，截至2012年底，该行小企业贷款余额496.20亿元，比年初新增93.22亿元，较2011年同期多增16.2亿元，这样的成绩，与各分行单独设立的小企业经营中心不无关系。
不需抵押不用担保 助保贷助力小企业发展
截至2012年12月末，建行山东省分行小企业信贷户4748户，比年初增长1087户，完成该行计划的104%，完成建行总行计划的136%，取得这样的成绩，各分行设立的小企业经营中心贡献最大。
众多二级分行中，最受瞩目的当属建行菏泽分行。建行菏泽分行小企业经营中心2009年3月挂牌成立，2009年小企业经营中心贷款余额为1亿元，2010年贷款余额就达到11亿元，2011年贷款余额19亿元，2012年余额升至23亿元，这样的成绩，在全国建行系统都名列前茅，建行菏泽分行行长白彤文说，“助保贷做出了7成贡献”。
2010年9月份，作为全省首家试点分行，建行菏泽分行在菏泽8县2区同时推动助保贷业务，2012年助保贷资金池内共有354户企业，贷款余额为14亿元。据了解，助保金贷款，是建行与政府有关部门共同建立的增信融资平台，是专为满足中小企业融资需求而推出的一款新产品，凡申请助保金贷款的中小企业，需要缴纳实际贷款额度4%的助保金，政府财政再提供一定数量的风险补偿铺底资金，建行贷款按到位风险铺底资金的10倍放大。
600万贷款节省近20万 助保贷拉低企业融资成本
尽管当前金融创新产品频出，但只有融入当地环境的产品才能真正站住脚。担保费、保证金等对众多小企业而言，都是一道鸿沟，银行和政府共同推出的助保金贷款无疑是雪中送炭。对企业而言，助保金贷款的最大特点是企业借助政府增信平台，入池之后只需交贷款额度4%的助保金，贷款到期后，若池内企业没有发生风险事故，助保金如数退还给企业。这在很大程度上降低了企业的融资成本。
对此，山东中探机械有限公司董事长邵丙宏很有感触，中探机械是聊城高唐一家专门生产地质勘探用泥浆泵的企业，从2005年创立至今，已经有3大系列58个产品，产品出口比利时、巴西、俄罗斯等国家，“2012年5月份，打算扩大市场份额，需要流动资金，打算向银行贷款。”但是问题来了，邵丙宏很难找到愿意给自己担保的企业，而土地、设备的抵押率只有30%，对于资金缺口有五六百万的邵丙宏而言，显然不够，建行的助保贷产品解决了这个问题，只缴纳了24万元的助保金，就拿到了600万元贷款，还省下了一笔不菲的贷款成本，“以前企业要是需要流动资金，只能去担保公司贷款，担保费最低要9万元，还要缴纳15%的保证金，如果需要评估资产，费用在6万元左右。”对银行而言，政府部门掌握了更多的小企业真实可靠的缴税、用水、用电等软信息。政府部门会根据这些信息，把那些优质中小企业优先推荐进入助保贷业务客户池。这既降低了银行的信息收集成本，提高了贷款发放效率，又有利于企业、地方经济发展。
多家银行复制信贷工厂模式
据了解，信贷工厂模式源于欧洲，记者了解到，除了建行，国内已经有多家银行在复制这一模式，公开的资料显示，目前中国银行、中信银行、北京银行等，都陆续推出了信贷工厂的模式。北京中关村示范区科技型中小企业众多，仅海淀园就拥有科技型企业1.2万家，其中96%以上是中小微企业，2011年5月，北京银行就在中关村分行启动了“信贷工厂”模式，创新探索小微企业批量化服务模式。
据了解，在传统的银行服务企业的模式中，由客户经理为客户量身定做金融服务方案，客户经理工作涉及信贷业务全流程的各项职能，因为没有专门针对中小企业的审批部门和人员，所有中小企业客户资料都需通过综合部门审批，拉长了放贷时间，信贷工厂就彻底解决了这一问题。不过信贷工厂模式成功与否，还要看当地的土壤，例如建行菏泽分行助保贷业务的飞速发展，与当地小企业众多关系颇深，截至2012年末，菏泽共有企业2405家，其中97%是小企业，这些企业增速快，融资需求旺盛，助保贷的出现正好解了他们的燃眉之急。
