常读武侠小说就会发现，大凡敢在江湖上行走的各方人士，无论外表如何，心里总都有几分底气，要么武功盖世天下无双，要么爹或娘是武林盟主，要么私自在练某某宝典……从武侠小说出来放眼天下山东中小企业的融资市场，似乎，亦是如此。

“天下熙熙,皆为利来；天下攘攘,皆为利往。”随着国家对中小企业发展的进一步支持，尤其是商业银行、城市商行的迅猛发展，这几年中小微企业的融资环境大为改善,银行业对中小企业的趋之若鹜，使银行在中小企业融资业务的“江湖”竞争日趋激烈。而建行潍坊分行作为山东中小企业融资市场的后起之秀，硬是在腥风血雨的“江湖”中杀出了自己的一条血路。

7年前建设银行潍坊分行正式开始小微企业贷款业务。7年来，建设银行潍坊分行从小到大，凭借特色化、差异化、精细化的业务战略，以每年60%以上的速度快速增长，市场占比稳步提升，业务增幅持续保持全省同业前列。

截至2012年12月末，建设银行潍坊分行中小企业授信额度130.37亿元，信贷余额126.39亿元，表外业务28.33亿元，其中贷款余额98.05亿元，居全省第二，小企客户735家，居全省第一位。

由这些数字可以看出，建行潍坊分行坚持服务小企业的战略定位，以开拓创新的气魄和严谨科学的管理态度，通过努力构建以“信贷工厂”为核心的小企业专业化经营模式，小企业融资服务工作已在竞争激烈的“江湖中”中，占据了一席之地。

初入“江湖”

“合抱之木，生于毫末；九层之台，起于垒土。” 建行潍坊分行对小企业的认识，经历了由不太重视、探试性开展，到作为战略性型业务大力发展的过程。“大家都知道，建行的传统优势是基建投资、住房信贷等业务，最初的小企业业务很少，曾经有一个时期还清理过小额贷款户。”中国建设银行潍坊分行副行长辛立国告诉记者，由于小企业生命周期短，市场风险大，单户金额小，占用人手多，做小企业业务不赚钱，一直积极性不高。

随着国家经济的转型和民营经济的快速发展，中小企业已经成为国民经济的半壁江山，只要风险控制得当，小企业完全可以成为银行重要利润增长点。建行潍坊分行看准了小企业金融服务的巨大增长潜力和盈利商机，将小企业业务作为业务发展的重要领域之一。

但是，在此时的潍坊微贷的“江湖”已经是腥风血雨。近年来,潍坊市备受银行业青睐,成为我省除济南、青岛、烟台之外,银行落户最多的城市。招商银行、兴业银行、华夏银行、恒丰银行等在潍坊纷纷设立分行。一时间,中小企业的业务竞争让银行间剑拔弩张，也让进入“微贷”业务市场不久的建设银行潍坊分行感到前所未有的压力。

在巨大的压力下，建设银行潍坊分行不仅向上级行争取特别政策，支持当地小微企业的发展，而且制定激励考核机制，鼓励辖内各级机构和网点积极拓展小企业业务。经过几年的发展，建行潍坊分行累计支持中小企业客户超过千家，贷款余额占对公贷款余额比例超过30%，硬是在腥风血雨的微贷"江湖"中杀出了一条血路。

华山论剑 “内功”成关键

在激烈的“微贷”市场竞争中，潍坊当地各银行在探索服务小企业时,也形成了自己的“招式”，工行以大客户为龙头,围绕其上下游,实施“产业链条式”营销服务；潍坊农信社则围绕农业龙头企业,渗透到农产品加工企业、农户；潍坊银行在着力构建独特而灵活的小企业金融服务管理机制,创造性地建立了“搭平台、集群式”营销小企业信贷的风控模式。而建设银行潍坊分行要想在这场华山论剑中，要取得一席之地，必须修炼自己的“内功”。

在跟中小企业的业务往来中，建行潍坊分行根据小企业经营活跃，而且交易方式灵活的特点，除了开展传统的流动资金贷款、银行承兑汇票等业务外，还不断进行新业务创新，开办了保理业务供应链融资业务、中小企业联贷联保业务、助保贷业务等，根据不同客户的特点，推出了“成长之路”、“速贷通”两大业务品牌。

“过去一笔贷款平均处理时间在20天以上，现在处理时间两三天内就处理完了。”为了适应小企业经营“短、频、快”的资金需求特点，建行潍坊分行引进“信贷工厂”模式，采用专业化、标准化、流水线式的信贷业务流程，一方面通过市场调研、客户开发、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理等“一站式”服务，推出“信用贷”、“供应贷”、“善融贷”等多种信贷品种，提高业务办理效率；另一方面，通过设置早期预警、软回收、信用恢复、硬回收等岗位，不仅加强对小企业贷款的质量，而且也加强了风险控制，为一大批企业解决了资金短缺的燃眉之急，真正为小企业贷款打通了“绿色通道”。

“江湖”有风险 行走需谨慎

“我们发现中小企业的风险控制手段、管理技术完全区别于大企业。因此不能简单依赖于它可能失真的财务报表，更多需要去关注财务报表之外的软指标或非财务因素，例如企业主的人品、专业水平、诚信等。”辛立国跟记者分享着潍坊分行的审贷经验，面对复杂的形势，潍坊分行在为中小企业用心服务的同时，找准自己的方向和措施，主要是紧跟地方经济发展的大方向，把准目标营销的客户群体、把紧把紧风险控制的“面”、把住潜在风险的“点”，关注群体，控制个体。严格客户的选择准入，对于不符合国家产业政策、环保政策、信贷政策的企业，一律不予信贷支持。重视过程管理，强化贷中、贷后管理，提高信息的敏锐性，对于经营一旦发生变化、涉足违规领域的企业，第一时间启动预案，及时进行清退处置，化解风险。自2005年以来，建设银行潍坊分行小企业新发放贷款实现“零不良”，资产质量列当地最好水平。

江湖之路 路在何方？

“江湖”还在继续，仍需不断发力。建行潍坊分行始终保持清醒的头脑，以更加宽广的视野和前瞻的思维，推动加快发展方式转变。

“十二五”期间，建行潍坊分行将以深化小企业业务模式建设为契机，以提高小企业综合金融服务能力为宗旨，以电子化渠道建设为手段，深化结构调整，强化基础管理，提升客户质量，提高风险管理水平，锻造小企业业务长期可持续发展能力。

“江湖”既蕴含机遇，也充满挑战。而中小企业融资的“江湖”之路，路在何方？其实，路就在脚下。促进小企业贷款健康发展是一项前景广阔的伟大事业，新的小企业融资模式将是银行信贷文化和管理体制的一次革命。立足当前，着眼长远，建行潍坊分行一定能在新的历史机遇期焕发出新的活力。

http://caijing.iqilu.com/cjxw/2013/0227/1457087.shtml