小微企业主往往有着这样的想法，国有商业银行门槛高，不会投入精力服务小微企业。其实，小微企业作为促进我国经济繁荣、富有活力的经济群体，早已成为大银行的合作伙伴。

建设银行面对经营规范、资料齐全而又急需资金发展的小微企业主，注重信贷产品创新，深入优化流程，尽心尽力服务好小微企业。尤其是建行2011年以来成立小企业中心后建立的“信贷工厂”模式，让小微企业不但能贷款，而且能快速拿到贷款。笔者了解到，截至2012年底，建行大连市分行小微企业授信客户共计461户，增速67.03%，贷款余额110.5亿元，增速140.22%。

贴心服务 保驾小微企业快速融资

“小微企业主在贷款时往往有着这样的疑问：能不能贷？怎样贷？需要多长时间？”建设银行大连市分行小企业中心工作人员介绍，“这些看似简单的问题，其中涵盖了贷款的各个流程。建行的小微企业业务正是从客户实地考察、材料审批、贷款发放等流程入手，建立了‘信贷工厂’模式，让更多小微企业更快捷地得到建行的信贷支持。”

什么是“信贷工厂”？建行小企业中心工作人员打了个比方，这就好像工厂的流水线作业，一线的客户经理通过仔细考察和评估拿来订单，“信贷工厂”的工作人员通过流水线作业，用最快的速度和最好的质量将成品呈现出来。

笔者了解到，建行“信贷工厂”流程涵盖客户营销、客户评价、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，初步实现了从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统辅助和监测。小微企业客户申请受理、评价到审批、发放、回收，实行一站式的标准化流水线作业，全部在工厂内完成。科学的岗位分段操作，实时的效率监控，大大提高了小企业业务办理速度和营销成功率，客户满意度得到提高。

好的流程也要有好的产品来支持。建行大连市分行通过不断创新产品、引入担保、搭建平台等方式，多管齐下为小企业开辟融资途径，陆续推出了种类众多、内容丰富、特点鲜明、灵活高效的一系列小企业金融产品，为不同的小微企业量身定制个性化的金融服务。

建行为小微企业“量身定做”的服务产品备受企业青睐，在这些产品中，既有针对信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业的产品“成长之路”，又有手续简化、流程快捷，审批时间短，被称作小微企业直通车的“速贷通”；既有专于产业集群类，引导企业提高资金利用效率，抱团取暖、风险共担、利益共享的“联贷联保”，也有发挥专业担保机构增信平台和营销渠道作用的“互助通”以及针对特定客户群体，帮助企业提高获得政府采购合同能力的“采购通”；既有无需抵押由业主提供保证的“诚贷通”，也有助力初生型小微企业的纯信用贷款——小微企业“信用贷”。这些独具特色的抵押类、质押类、保证类、信用类等小企业信贷业务，形成了建行“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖了小微客户的各种需求，切切实实为客户解决了融资难题，也获得市场的广泛赞誉。在由中国中小企业协会、中国银行业协会和金融时报社联合举办的“中国中小企业融资论坛”上，建行“速贷通”业务被评为“最佳中小企业融资方案”； 在第一财经主办的“2008第一财经金融价值榜”评选活动中，建行“成长之路”小企业金融服务品牌荣获“年度最佳金融服务品牌奖”；2011年，《 亚洲银行家》杂志授予我行“中国最佳中小企业银行服务”奖，成为国内唯一获此奖项的大型国有商业银行。

“建行速度” 成就小微企业发展之路

对中小企业来讲，早一天拿到银行贷款意味着什么？别小看这个“一天”，它可以让企业马上接订单，它能让企业尽早进货，它意味着企业拥有了流动资金，它让源源活水滋养中小企业成长。

快，无疑是小微企业融资需求的重要指标。

那么建行的放款速度有多快？建行一位客户经理告诉小微企业主：“你的速度决定了我的速度！如果调研结果可以，企业准备资料有多快，我这边审批就有多快！”

岁末年初，很多小微企业都有面临着资金压力,去年年末，建行适时推出了“善融贷”信用贷款产品,这一产品不看重抵押和法人担保,而是注重小微企业及企业主的信用累积，主动为其授信。

一家辛寨子的内衣出口企业,去年底急需资金购买原材料,以便春节后及时生产。建行客户经理通过现场走访了解到，这家企业的厂房是租赁的，企业利润也不高，但这家企业在建行的日均资产交易量不错,经过综合考察,同意为其贷款，并告诉企业主准备贷款资料。企业主两天内向建行提交了相关资料,而资料提交后的第三天,175万元贷款即打到了这家企业的账户上，为企业春节后的生产经营打下了资金基础。企业主很激动,“没想到我的小企业也可以在大银行贷款，而且这么快就拿到了贷款！”

还有很多企业,如果按照传统评价方法不可能拿到贷款，但同样需要资金的支持。面对这样的企业,建行采用评分方法进行客户评价，考核其上下游企业关系, 力争为其解决资金需求，助力这些企业的成长壮大。一家航务工程公司虽然公司规模不大,又没有合适的抵押质押物品,但其70%的业务主要给国有大型航运公司供给产品,符合产业下游配套加工型企业特点，经过综合考核,该公司获得1000多万元贷款，为其解决了流动资金不足的难题。

众所周知,抵押物是小微企业贷款面临的一道大门槛，为破解这一难题,建行还通过联贷联保产品，用“抱团取暖”的企业组团方式，使企业的流动资金得到补充。建行和某商会旗下的5家企业的合作采取的就是这样一种方式。通过5家企业组建联合体,互相担保，联合贷款，很快就获得了各1000万元的资金支持,从而增强了每家企业的订单谈判能力，进而提高销售额。

建行的一位客户经理对笔者说：“我们在做小微企业贷款业务的时候,考察时是细致入微而又客观的,而考察合格后在贷款流程上会站在小企业这边多想想，让企业早一天拿到贷款。因为快一天他就可以早一点进货，快一点就可以早点签下订单，把握最佳商机。”

的确,有了适合不同小微企业的多样化产品,在流程上再加以保障,那么,让小微企业能贷到款,而且能快速拿到贷款也就得以实现。

雪中送炭 伴小微企业共同成长

见面的那一声“朋友”，春节的那一句“问候”,拉近的是建行客户经理与小企业主的距离，浓缩的则是建设银行与小微企业相伴成长的情感。

建行小微企业金融服务关注企业的成长，信贷产品也由此融入到了小微企业生产、经营的每个环节，见证了企业从萌芽、发展到成熟壮大的每一步。正如一位小企业主所说：“我们缺钱时就好像在大海里四处漂泊的小船，不知道该怎么办。建行的资金支持让我们插上了风帆，有了动力，也有了方向！”

建行客户经理在与位于大连高新园区的一家专门从事汽车和飞机数字化装备研发和生产的高新技术企业细致沟通中了解到，这家公司具有较强的技术研发及加工生产能力，特别是国家启动大飞机项目以来，企业将研发重心逐步转向飞机数字化制造装备领域，在全国范围先后引进了多位专家，增强了企业在飞机数字化制造装备领域的研发与设计能力，极具成长性，已拿到相关数字设备的生产订单。但由于企业前期研发费用巨大，订单的生产启动资金不足，陷入困境，此时，建行积极介入，2010年始为其授信，双方合作不断深入，每年近2000万元的资金支持为企业的快速成长提供了坚强的后盾，短短四年该公司销售收入增长了150%。

企业相关负责人表示，我们的公司有技术、有人才，但就是缺少资金，资金到位了，就像那源头活水，让企业焕发出勃勃生机。而建行服务这家企业的客户经理也表示：“看着建行支持的企业销售额逐年提升，企业一天天成长壮大，我心里特别高兴，也深为自己是一个建行人而骄傲！”

其实，建行对小微企业的服务不只局限在贷款上，用多样化的产品为小微企业提供全方位的综合金融服务是建行一直所追求的，信用证、保函、海外代付、跨境人民币结算、代发员工工资、企业主个人理财……在金融服务中建行积极从客户角度出发，帮助客户降低财务成本，同时发挥资产的最大效能，通过“增收节支”这一法宝实现企业的发展壮大，也让企业与建行成了共同成长的朋友！

有人说，“锦上添花”易，“雪中送炭”难，在小微企业最缺少资金的时候，用鼎力的支持帮企业渡过资金难关，这一捧“炭”，成为企业与银行之间联系的纽带，助力企业成长，而建行也在与众多小微企业的合作中焕发出更加绚烂的生机！

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