【主题采访•小企业篇】《甘肃经济日报》:建行甘肃分行 小微企业的春天正来临
今年的中央一号文件持续聚焦“三农”，中央农村工作会议部署进一步支持小型和微型企业健康发展。信贷、小微企业和“三农”继续成为今年银行信贷支持的重点领域，小微企业和“三农”再一次迎来春天。——题记
一年之计在于春，正月时节，我们追随着春天的脚步，问计甘肃小微企业融资发展——2月24日，人们还沉浸在春节的喜悦当中，然而，在民勤县几家农产品加工车间里机器轰鸣，工人们正在忙碌地分拣、加工、包装苁蓉、枸杞、瓜子等农产品和沙生特产品，一辆辆满载农副特产的汽车整装待发……
之所以今年春节产销忙，缘于民勤县十几家民营沙产业公司结成信贷联盟，通过建行武威分行“联贷联保”业务，无需任何抵押，便分别从建行取得了1000万元的贷款支持。
这只是建行甘肃分行为破解中小微企业融资难，推广的多元化信贷体系的融资方式的一个缩影。
这样的故事在甘肃建行不胜枚举。中国建设银行，正将热切的目光投向小微企业——
一位信贷经理锲而不舍的情怀
武威分行小企业经营中心经理秦勇魁走起路来挟风带土、讲起话来十足的底气通人。他在业务营销中，通过实践探索，积累了丰富的经验。
在武威，同事和客户们亲切地称他为老秦；这不仅是老秦年纪大资历深，更重要的是他熟识业务，为企业的发展建言献策、跑路帮办。经老秦调查、营销的项目占分行小企业营销和贷款投放总量的60%以上。
诚然，这个成绩来之不易。
今年正月初八，武威农村年味正浓。一大早，秦勇魁和几位同事们和往年一样带着花篮开始了节后客户回访拜年。这一天，从距武威150多公里的古浪县海子、大靖、泗水，到永丰滩四家联贷体十九户专业合作社。每到一处，老秦看到的是经建行帮助的企业取得成功和收获的喜悦，听到的是企业如何谋划今年的思路，而更多让老秦感慨和感动的是老客户营销新客户。
晚上8时，爆竹和礼花将凉州大地渲染的五彩缤纷。此时，寒风凛冽、大雪纷飞，老秦一行结束对最后几家“联贷联保”企业的回访，在客户强烈的挽留声中坚持驱车返回……
老秦和他的团队不虚此行，此次拜年回访存量客户27户、增加授信3000万元，营销客户8户、信贷需求6500万元。
正是老秦的这种锲而不舍的营销精神和心系客户的做法，武威分行小企业业务取得了长足的进步。去年为72家小微企业累计发放小企业贷款近7亿元。
“联贷联保”惠及治沙产业
小微企业获取资金难是制约其发展的难题。建行武威市分行积极行动起来，通过创新小微企业金融服务，对客户需求进行细分，让来到建行的小微企业也享受到量身定做的金融服务。建行创新推出的速贷通、联贷联保、成长之路等产品成为小微企业发展的“助推器”。
去年底，民勤县民营沙生企业——天盛生物科技有限公司融资难的问题成了董事长叶文明的一块心病。经过多年发展，天盛生物科技已经发展成为民勤县最大的沙生特产研发生产加工基地，治沙面积7000多亩，年产加工沙生药材及沙漠特色食品1000余吨，销售额超8000万元。然而随着沙产业的进一步发展，融资成了困扰这家企业发展的瓶颈问题。经民勤县支行申报，武威市分行经过仔细调研，深入企业了解信贷需求，推出了“联贷联保”产品。在民勤县支行的帮助下，仅用了8天时间，天盛生物科技有限公司和其他4家农产品加工运销的小微企业各自就得到了1000万元“联贷联保”资金。2012年，民勤县支行通过“联贷联保”方式为14家小微企业解决了大额贷款2亿多元。
“沙生药材及沙漠特色食品的市场需求量大，产品根本不愁销，过去就是苦于没有办法贷款。”叶文明说，“过去我们在其他银行磨破嘴皮只能得到一二十万元的融资，这点贷款与沙生特产市场日益发展的需求相比，几乎是杯水车薪。现在我们四家农产品加工运销企业组成信贷联盟，不用任何抵押，便从建行贷款4000万元，每家1000万元，我们今年准备扩大生产规模。”
据秦勇魁经理介绍，该行全力创新信贷产品，支持武威市中小企业发展。特别是去年以来该行在武威市金融系统率先开展的联贷联保、助保贷等融资产品，以创新的中小企业融资服务支持中小企业的发展。目前，该行专门为中小企业量身打造的“电子商务E贷通”、“联贷联保”、“助保贷”等已经在三县一区全面铺开。
目前，该行为武威市中小微企业贷款余额已达11亿元以上，新增授信户近100户，全省排名第一，成为2012年全省小企业贷款余额唯一突破10亿元的二级分行。
“勿以客小而不为！”，武威市分行副行长王俊明感慨，“支持小微企业不仅因为政策导向，而且也是银行生存和发展的需要。中小微企业的需求就是建行的发展战略重点，破解中小微企业融资难，才能激发科技创新型小微企业发展活力。”
成长之路为特色农业锦上添花
“建行的‘一粒种子’改变了一家民营制种企业的命运！”
说这话的是张掖市鸿泰种业科技公司董事长乔喜红。鸿泰种业科技公司是一家民营制种企业，鸿泰种业采取专业合作社+基地+农户的方式制种面积达到2万多亩。每年来自河南、山东及东三省的订单玉米制种超过一千万公斤。
有“金张掖”美誉的甘州其土壤、气候、光照非常适宜玉米制种，逾百万亩玉米制种面积当属全国独一无二的玉米种子基地。
去年初春，全国各地的玉米制种订单纷至沓来，鸿泰种业亟须扩大制种面积。
然而，由于缺少抵押物，当地许多民营小微育种企业告贷无门，春播的节骨眼上“钱荒”无情袭来，“老板们每天晕头转向地找资金，连借高利贷的念头都动过”，乔喜红说。
就在此时，建行伸出了援手。采用“公司（专业合作社）+基地+农户”的方式，建行向鸿泰种业发放了1000万元“成长之路”贷款。有了这笔宝贵的资金，鸿泰种业的制种面积又扩大了一万亩，年销售收入增长20%。
乔喜红说：“签完贷款协议，公司的人都高兴得拥抱在一起，那场面真挺感人的！”
如今的建行，不仅为大企业“锦上添花”，更为小企业“雪中送炭”。
张掖市前进村发展日光高效蔬菜温室成了各地蔬菜商户们垂青的“高原夏菜”基地。
近几年，村委会又把发展目标锁定在红提葡萄种植、规模化养殖等多元化发展的路子上。然而，资金成为规模化养殖的“瓶颈”，建行张掖市分行得知后，迅速派员调查后，为160户村民提供了8000万元的贷款。
在建行张掖分行的贷款扶持下，前进村的规模化养殖如虎添翼，以入股合作的方式，设立奶牛专业合作社，建起现代化养殖基地，发展养殖奶牛8000多头，成为伊利等奶业巨头的定点基地。2012年，全村农民人均纯收入由几年前的2700多元增加到了1.5万元，全村总资产达到3.2亿元。
“因为有了建行的‘雪中送炭’，前进村的规模化养殖才得到了快速发展。”村党总支书记马志祥说。
近两年，建行张掖市分行转变经营思路，主动调整信贷投向；着力打造和培育经济发展的“信贷动车”支持中小企业和“三农”要求。截至2013年1月底，为120户玉米制种、养殖、农产品加工等小微企业投放贷款余额达到10.2亿元。为30多户“公司（专业合作社）+基地+农户”模式的“家庭农场”贷款近2亿元。
“助保贷”打通微企融资“瓶颈”
大银行做小企业贷款不“划算”——这是过去业内的“共识”。
然而，市场环境的变化，让建行彻底颠覆了这样的看法。
大银行做小企业贷款同样划算，应成为战略转型的重点。
“要不是建行的贷款，泰琦化工的生产线可能在年前就停了！”
去年12月，永昌县泰琦化工有限公司接下了南方几家厂商“环保制冷剂”的大笔订单，但他的企业属于小型企业，流动资金一直比较紧张，光原材料采购这一项就让企业的自有资金捉襟见肘。为此，董事长李世泰四处筹资，结果却处处碰壁。就在泰琦化工人一筹莫展时，李世泰便抱着试试看的心态找到建行。建行工作人员了解完泰琦化工的相关情况后，受理了贷款申请，并向他推荐一款名为小微企业“助保贷”的产品，只要纳入永昌县政府的助保贷扶持企业，泰琦化工不用任何抵押和担保，且在7个工作日内就可办完全部手续。泰琦化工如愿以偿得到了1000万元流动资金贷款，企业发展也蒸蒸日上。
地处祁连山北麓的永昌县，是河西走廊的主要产粮区。近几年，该县利用得天独厚的资源优势发展“两区一园”建设，初步形成以绿色农副产品加工贸易为主的朱王堡工业园；以氟材料生产为主的焦家庄工业园。为了解决小微企业流动资金匮乏，永昌县政府注入一千万保证金与建设银行金昌分行联袂开展“助保贷”业务。泰琦化工、元生饲料等20家需要近2亿元贷款的中小企业成了首批“助保贷”的受益者。
2月23日，人们还沉浸在春节的喜悦当中，然而，在永昌县金农农业园特色蔬菜建设基地，农民们在热火朝天地耕耘育苗、建棚种菜。这几年，金农农业园采用“公司+农户+基地+标准化”的模式发展设施蔬菜生产基地，流转土地1242亩，辐射周边乡镇建立蔬菜基地3万多亩，新建日光温室150座和2000吨恒温蔬菜保鲜库。元宵节前一天，记者来到金农农业园，尽管室外还春寒料峭，但在一座座蔬菜暖棚里，新栽的西芹苗一片翠绿，花椰菜已含苞待放。金农农业园董事长王智生乐呵呵地说，该园生产的西兰花、西芹、双孢菇等各类无公害蔬菜销往广州、温州等地，深受客商青睐。去年，该园实现销售收入超过3000万元，生产的西兰花、西芹、双孢菇、花椰菜等蔬菜获得了全省绿色食品和无公害蔬菜称号。王智生感叹：“金农农业园的规模发展得益于建行的1000万元‘助保贷’！”
县农业开发办公室代表县政府履行“助保贷”管理职能，主任蒋海燕给记者介绍：针对永昌县产业布局特点，利用县政府的信用，对小微企业开展供应链融资，是建行破解小企业融资难，支持实体经济的又一大亮点。
建行永昌县支行行长王位说，永昌县的小微企业共同特点就是手握大批土地，但无其他抵质押物。建行永昌支行在金昌分行“助保贷”理念的引领下，主动走客户，帮助客户企业联保，元生饲料公司获得了上千万融资。
建行金昌分行的认识折射出建行正在形成的新“共识”。“在金融市场上，得小企业者方能得天下。”该行副行长崔德志表示，“金昌分行已将小企业业务作为全行战略转型的重点全力加以推进，这绝不是喊口号作秀，而是从银行自身需要出发的重大抉择。”
信贷工厂以信为本 以诚相贷
在位于兰州市东方红广场西口的建行兰州小企业经营中心，宽敞明亮的工作大厅内，一个个格子间毗邻而居，授信审批、合同签订、贷款发放……员工们在各自的岗位上忙碌着，每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线。这就是建行在同业中率先成立的“信贷工厂”。提起“信贷工厂”的优势，可以用“专业”二字来概括：从受理申请到发放贷款，全部在“工厂”内完成，大大降低了小企业信贷中的人力资本占用成本，也提高了审批效率。“以往，这些环节都离不开客户经理，一位客户经理服务5—6个小企业客户就已难以支撑，现在可以从容服务20多个客户。”建行兰州小企业经营中心副主任王保民说。
去年8月，甘肃美联科技公司和河北一家科研机构联袂研发出一款尖端信息储存产品，董事长文芳急需600万元流动资金，却苦于没有贷款门路，没想到建行主动伸出了“橄榄枝”。原来，建行了解到美联科技在圈内口碑甚好，即将开发生产的这款产品有广阔的市场。掌握这些信息后，建行信贷客户经理牛斌帮文芳跑房屋登记手续，“速贷通”仅8天时间600万元贷款就批下来了。
记者采访发现，建行兰州小企业经营中心发挥财务顾问和信贷资金双重优势，规范企业公司治理，推动部分中小企业登陆资本市场，既摆脱了过去单纯给企业提供贷款的模式，也顺利打通了直接融资和间接融资渠道。
兰州小企业经营中心副主任王保明说，建行小企业业务对小企业是成长性扶持，注重引导性，发挥财务顾问功能“沙里淘金”。同时，配合传统的商业银行业务，综合提供融资服务，弥补银行表内业务不足，提升中间业务水平。“更重要的是，从创立初期培养的企业与银行有很好的渊源，有共同成长的经历，与其合作，可以降低银行的信用风险。”
小微企业融资难困扰民营企业多年，特别是近几年，在宏观经济环境不理想的情况下，资金流充足与否直接关系到小微企业的生存发展。建行针对造成小微企业融资难问题的核心因素——担保方式问题寻求创新，推出了小微企业“信用贷”产品。该产品以小微企业及企业主个人信用为基础，免抵押、免第三方介入增信，以低廉的融资成本、快捷的融资方式为小微企业提供的纯信用贷款。
西固科威化工公司是一家民营化工企业，其生产的化工试剂十分走俏。春节刚过，由于扩大产销市场急需100万元经营周转资金，但企业账务及相关资料不规范，建行兰州中山路支行根据企业经营及法人信用情况，迅速派员上门服务，指导完善财务账表，帮跑办理相关资料，前后仅用不到10天时间，向科威化工发放了100万元小微企业“信用贷”，及时解决了企业的燃眉之急。
多元化破解中小企业融资难
“如果不是建行推出‘钢贸通’，要获得银行融资支持，真是比登天还难！”至今，省工商联合会钢材商会副会长张连僧感慨：“去年，我们公司申请贷款，只用了5天时间，2000万元资金就全部到账！”从他真诚的眼神里，充满着对建行甘肃省分行“创新金融服务，支持小企业发展”的感激之情。
去年3月9日，甘肃省分行小企业业务部宣告成立，拉开了以“全新理念、全新方法”布局小企业金融业务发展的序幕。
为了转变服务方式，省分行搭建“网上推荐和电话推荐”两个推荐平台。实现小企业客户的网上推荐；在省分行小企业业务部设立小企业服务热线；员工通过热线电话推荐小企业客户，由专职坐席员登记后，当日将客户信息反馈至经办行；基层行小企业中心立即响应，在两天之内完成客户前期调查、判断并给予客户“能否贷款”的明确答复；对于符合信贷政策的客户，加快搜集资料，开展评级授信，提升贷款投放速度。
“大银行还能专心做小企业业务？”这是当初很多家小企业主的真实感受。“当‘钢贸通’产品在双方的努力中成功推向市场时，大家才相信，大银行真正开始服务小企业了！”甘肃省钢材商会办公室负责人如是说。
“如果产品不创新，小企业业务就很难在甘肃得到跨越式发展！”这是省分行小企业业务部从领导到员工心里都明白的话，“只有创新，才会赢得客户！”这是摆在他们面前的惟一选择。说干就干，由省分行小企业部牵头，风险、科技等部门参加的产品研发团队迅速组建，迅速展开工作。市场调查，产品论证，方案策划，不知熬了多少个夜晚，加了多少个班，谁也记不清了。
省分行小企业业务部与兰内重点二级分支行联动，携手甘肃省钢材商会，为200多户会员单位举办小企业产品融资路演；嘉峪关分行与市非公企业工委、市工商局三家联合举行“搭建融资平台，服务非公经济”合作签约仪式；天水分行向四户小企业客户成功发放了1900万元小企业“互助通”贷款；兰州电力支行成功发放首笔“钢贸通”贷款8000万元……
甘肃省分行小企业业务部与20家二级分支机构打通了一条服务小企业，支持地方经济的“新航道”。“小账户，大作为”、“全面提升产品覆盖度”，转变发展方式，成为推动小企业业务发展的得力抓手，2012年完成了累计投放贷款80多亿元的骄人业绩。
“国有银行必须创新金融服务，支持中小企业才能得到长足发展。”建行甘肃省分行行长艾尔肯·艾则孜坦言，在金融竞争较为充分的时代，小企业金融服务要走专业化、精细化的新路子，着力解决小企业融资难的“瓶颈”，在服务小企业业务组织架构、制度体系、特色产品、运营模式、业务流程等方面进行持续的探索和创新。
提起建行创新金融服务，支持小企业发展的话题，永昌县农业综合开发办公室主任蒋海燕感慨地说：“建行和永昌县政府联袂开展的‘助保贷’业务，可谓是扶持中小企业健康快速发展的‘及时雨’，有效地解决了中小企业的流动资金匮乏。今年是永昌县小微企业发展的关键一年，十八大精神和中央一号文件给了我们鼓舞，再加上有了建行的支持，我们永昌县中小微企业的春天正在来临。”
