建设银行因建设而生，因改革而兴。如今，建设银行已经由当初一个管理监督国家基建资金、办理基建拨款的专业银行发展成一家资产规模位居全球银行前列的大型商业银行，成为服务民生、服务实体经济的生力军。

为积极支持中小企业发展，建设银行遂宁分行积极创新服产品和服务，缓解中小企业融资难，小微企业业务发展势如破竹。

“小微业务”向“零售化”转型

2011年，建行提出服务“小区金融”的理念，明确小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型，支撑服务更多的小微企业客户群体。2012年8月，建设银行遂宁分行作为全省建行系统2个试点行之一，开始试点小微企业业务向零售转型。

此次小微业务零售化转型相较以前主要有两个区别：其一，贷款对象拓展至个体下商户，而以前只针对公司；其二，抵押物的范围拓宽了，原来基本都是厂房和土地，现在包括厂房、土地、住房、门面以及第三方捉供的抵押物或担保，都可以作为抵押条件。

“零售化转型是营销观念上一个很大的转变，因为做一笔大单和一笔小单，手续是一样的，工作量也差不多，所以在选择上银行都愿意做大的。”建行遂宁分行小企业中心负责人表示，“建行实施小微业务零售化转型，其目的主要是支持小微企业的发展，支持地方经济建设，尽自身的社会责任。另外，这也是自身发展需要，小微企业也是一个巨大的市场，很有潜力。”

在小微企业业务“零售化”发展思路的指导下，针对小微企业客户需求短、频、快的特点，建行遂宁分行推出了一系列使用期限、金额、还款方式更加灵活、便利的产品，“成长之路”和“速贷通”是建设银行服务小微企业的两大拳头产品。“我们将在服务小微企业的时候坚持‘用心服务、换位思考’的理念，从小微企业客户的角度出发，不断对银行经营活动进行评估，并对作业流程、服务方式、管理制度、产品研发、资源分配等进行改革。”上述负责人表示。

“一户一策”开发信贷产品

中小企业由于普遍缺乏现代经营管理理念，规模小，风险抵抗力低，制度不健全，信用水平不高，缺少可供担保抵押的财产，建设银行遂宁分行借助产品创新，有效解决了这—难题。

建行遂宁分行通过零售化转型试点，推出“助保贷”“善融贷”“助业贷”“供应贷”等零售化转型产品，实行“一户—策”，面向中小企业客户开发现金管理系统。助保贷是指由政府提供一定的风险补偿资金建立“助保金池”，建设银行以10倍的规模效应和杠杆放大效应，为企业进行批量贷款，融资成本低于担保机构担保贷款成本。善融贷主要是面向中小企业投放的金额在200万元以下的信用贷产品，真正做到了免担保、无抵押，是建行中小企业贷款走向零售化的重要标志性产品。个人助业贷款是建设银行坚持以客户为中心的理念，紧紧依托“住房一消费一经营”产品链，倾力打造的小微企业融资服务平台。该贷款是向从事生产经营的自然人发放，用于满足其生产经营中、短期资金需求的人民币贷款。供应贷是建行为特定优质企业的上游供货商——中小企业办理的，并以两者之间具有真实交易且无争议的应收账款做质押的贷款产品。

信贷工厂 提高效率

为了让企业熟知建行中小企业金融产品，建行遂宁分行积极开展送产品进企业活动，对辖区内中小企业进行调查分析，确定重点推广企业，主动上门服务，满足了客户的资金需求。为提高审批效率，建行遂宁分行设立小企业经营中心，推行风险经理和客户经理并行操作机制，建立“信贷工厂”，在审批上实现流水线作业，大大提高了审批效率。

“中小企业贷款，特别是小企业贷款，他们一般有短、频、快的资金需求特点。如果我们用大企业贷款的操作流程办理中小企业业务，那肯定是不行了。”据悉，建行遂宁分行在现有办贷流程上进行创新，采用信贷工厂模式运作，对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，新的模式下，小企业贷款从受理到审批放款仅需要5个工作日，真正为小企业贷款打通“绿色通道”。信贷工厂模式的建立预示着建行要大做小企业，加大对专业市场的开发，采用规模化、流程化、专业化的审批流程，全面提升业务处理能力。

“信贷工厂的启动，将有利于我们加快拓展中小企业业务，也有利于我们更好地服务中小企业。”该行桕关负责人表示，建行遂宁分行小企业经营中心是在充分借鉴国外先进金融机构成功经验的基础上，配备专职人员，打造的专业化、标准化专营机构，采用“信贷工厂”的经营理念，创造性地突破了银行传统的经营模式。从营销管理、产品管理、质量管理、评价授信、受理审批、信贷执行、贷后管理等多个环节专业化、流水化操作，制订了一系列独立运行机制。集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、授信调查评价、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，真正实现了从市场凋研、客户调查、方案制订、贷款审批、贷款发放、贷后管理、产品支持等“一条龙”服务。