小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，由于其存在规模小、经营风险高、缺乏有效抵押物、财务不规范等一系列问题，一直以来广大银行都对其敬而远之。近年来，随着国家重视小微企业，出台了一系列扶持小微企业发展的政策。建设银行作为国有控股大型商业银行积极响应国家号召，贯彻落实监管部门“两个不低于”的监管要求，在近年来的工作计划和任务中，加强服务实体经济、支持小微企业的力度，统筹建立小微企业的金融服务体系，通过资源倾斜、突出产品创新、优化授信流程、完善贷后管理，取得了良好的经济效益和社会效益。

战略重视，资源倾斜，加大对小微企业的扶持力度

据深圳建行公司与机构业务委员会常务副主任朱刚介绍，深圳分行积极响应政府号召，扎实推进对小微企业的扶持力度。分行刘军行长到任后，认识到小微企业发展空间巨大，要求对小微企业发展提出“细致、可操作性强的系统解决方案”。在分行层面上，加强对小微企业的领导重视力度，多个分行领导负责小微企业。同时，在机构设置上，也是对其倾斜，把小微企业部提为分行一级部门，并且它既是分行对公机构委员会的成员，也是大零售委员会的成员，这样便于其更好地利用分行各方面资源，整合更多项目列入小微企业，更好地服务广大小微企业。与此同时，深圳建行近年来新招的员工大部分都充实到各家网点，奔上服务小微企业的第一线。据悉，深圳建行目前120多家网点，操作小微企业信贷业务客户经理多达300多名。

据他介绍，深圳建行从2011年至今已召开6次关于小微企业业务的专题会议，每年开年第一个会议即为小微企业专题会议，充分体现了深圳建行正逐步将小微企业作为战略业务加以高度重视。

体制创新，打通渠道，建设小微企业金融服务新架构

为了更好的服务小微企业，深圳建行采用信贷工厂模式运作、整合业务。同时为了更贴近市场、贴近客户，在全市设立中心区、宝安、龙岗、南山四个小微企业业务分中心，按照“流水线”作业方式进行批量操作。根据小微企业公司账户和个人账户一体化特点，打通对公对私两条线，小微企业根据自身特点，即可通过对公渠道申请贷款，又可通过个人渠道申请贷款，满足个性化需求。

信贷工厂完善后，深圳建行按照“经营扁平化、管理层级化”重塑管理架构，推出社区银行发展战略，要求所有网点转型为公私综合经营网点，覆盖所在社区和区域内的个人和小微企业，改变网点对公业务和零售业务分割的状态，强力推进个人客户和小微企业的一体化经营，更有效地为小微客户提供全方位的贴心服务。目前，深圳建行所有的营业网点都能为小微企业提供包括授信业务的所有银行服务，这在同行业属于首创，得到小微企业的广泛欢迎。朱刚副主任介绍说，当年华为也是小微企业，在建行的资金扶持下，一步步做强做大，成就了今天的辉煌，我们希望在今后的日子里，通过建行的资金政策扶持更多的小微企业成长为另一个“华为”。

优化流程，提升效率，充分满足市场和客户需求

据深圳建行小微企业部总经理唐从松介绍，为了更好的发展小微企业客户，深圳建行把小微企业的贷款审批权下放到各家支行，支行成立风险管理部，就近把控风险，更贴近实际，贴近市场，提升金融服务效率。与此同时，结合小微企业贷款实际情况，深圳建行采取“放水养鱼”态度，容忍一定程度的风险和不良贷款；对积极营销小微企业的客户经理，实行“禁止免责”制度，打消客户经理的惜贷顾虑，提高他们的积极性。

在贷后管理上，深圳建行也积极创新，全国首创小微企业贷后现场检查外包的管理模式。贷后现场检查外包突破商业银行传统的风险管理模式，引入独立第三方金融服务公司有效防范道德风险，通过对第三方的契约化管理，实现小微企业贷后管理的“标准化”、“批量化”、“简单化”。建行宝安支行公司业务部总经理段勇为介绍说，贷后管理外包使得专业的人做专业的事，支行的客户经理从繁重的贷后检查工作中抽身出来，有更多的时间和精力去挖掘更多的客户资源，服务更多的小微企业客户。

产品创新，量身定制，实现银企互惠互利

深圳建行在小企业产品创新方面一直走在前列，这为业务的可持续发展打下良好基础。针对小微企业客户需求“短、频、快、急”的特点，研发出使用期限、金额、还款方式更加另说、便利的适用性产品。据了解，深圳建行目前已建立“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖各类客户的不同融资需求。并先后推出小微企业“增信通”、专业市场“商易贷”、“联贷助保”、核心企业“供应贷”、“民校贷”、“网络循环贷”、个人贷“财付通”等一系列创新产品，通过信用贷款、借助第三方增信、互助联合等方式有效解决小微企业融资难问题。

作为深圳建行忠实的客户，莆田商会荣誉会长、美力实业董事长蔡金来对建行的贴心服务和产品创新力度深有感触。他介绍说，由于他从事的脚手架行业企业规模较小，且没有固定的厂房和现金流，一直以来银行都对他们敬而远之，而他们行业对现金需求很大，有时不得不求助于民间借贷，年利率高达百分之二三十，严重阻碍了行业的发展和企业的壮大。随着近年来国家扶持政策的出台及银行相应产品的创新，他们开始积极向银行申请贷款。以莆田商会为纽带，通过企业自愿组合，使用建行创新的联保联贷产品来获得银行贷款。他介绍说，银行资金一方面利率比较低，一般都在百分之十以下，且十分稳定，节省了企业很大一部分融资成本，使得企业有更多的资金和精力用于市场开拓和行业开发。另一方面，银行资金介入后，银行会帮助企业建立规范的财务制度，检查规范企业的现金流，有利于企业做强做大和整个行业规范发展。截至2012年10月，莆田商会已成功办理了3组联保体，客户20多户，贷款金额一个多亿。

据悉，随着服务流程的优化、效率的提高、产品的推陈出新，深圳建行近年来小微企业拓展数量大幅增长，截至2012年末，深圳分行小微企业业务信贷总额436.73亿元，比年初增长91.61亿元，占全行对公信贷总额13.52%；小企业贷款余额242.73亿元，比年初新增73.34亿元。小微企业授信客户2291户，占全行对公授信客户总数的70.93%；当年纯新增小微企业客户达1181户，比去年同期增长46.22%；小企业贷款投放达186.25亿元。2012年深圳建行在本地银行中，小微企业的贷款余额、投放额和客户总数均排名第一。