有人说，中国小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”，其生存状态直接关系到国民经济的健康发展，但复杂多变的国内外经济形势，让大多数小微企业一直在暴风骤雨中前行。经济学界早已共识，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式密切相关。近年来，中央和地方密集推出扶持政策，帮助“小微”摆脱在浪尖上翻滚的局面。

既然，服务小微企业已经成为大势所趋，那么，大银行服务小微企业的优势又在哪里呢？

近年来，中国建设银行上海市分行推出了“信用贷”、“速贷通”、“成长之路”、“小额贷”四大系列近30种小企业专属产品和数十种通用产品。从硬件到软件，从效率到风控，从分散到集聚，多层次全方位地寻找着大银行服务小微的最佳切入点。

大与小的优势

在传统的观念里，大银行服务大企业，小银行专注小企业。然而，在建行上海分行眼中，未来的金融版图正在发生着质的裂变，不管经济环境如何改变，“无大不强、无小不稳”始终是建行上海分行坚持的经营和服务理念。

“小企业的资源更丰富，大企业的金融脱媒现象更严重。”建行上海分行小企业业务部负责人认为，大企业很容易在资本市场、债券市场、信托渠道获得融资，议价能力更强，而小企业不同，对银行服务的需求更旺盛，在数量和潜力方面的优势越来越突出。

既然服务小微企业已经成为大势所趋，那大银行服务小微企业的优势又在哪里呢？

相比大企业，小微企业更依赖社区实体网点服务。随着信息科技的发展，一些小微企业也逐步习惯使用电子网络服务。实体网点和电子网络的组合，构成了大银行的后发优势之一。

在上海的大街小巷，密布着建行的300多家营业网点，如今，建行主动将所有网点向小微企业开放，现场受理小微企业的业务咨询和申请提交；同时，运用建行总行专门开发的电子网络贷款渠道，发放贷款，打破了银行服务的时间空间限制。

仅从这方面而言，建行就具备良好的服务小企业的硬件优势，那么，软件方面又如何呢？

服务客户至上，满足客户的多元化、个性化的需求，始终是建行上海市分行的服务理念。

很多人以为，贷款放出来，服务就结束了。建行上海分行观察到，不少中小企业财务运作流程还不太规范，企业有时会因遗忘而没有每月按时还款。尽管这些属于企业的无心之举，但因此也要承担违约责任。为此，建行上海分行利用95533客户中心，为中小企业贷款开展外呼提醒业务，定期对还款日期、本金以及利息进行提醒。虽然只是一个小小的短信以及一通电话，却大大提高了中小企业的满意度。

快与慢的平衡

“我的项目急需资金，银行能否尽快放款？”贷款发放的速度，是小微企业主最大的诉求。

快与慢之间的平衡，其实是效率与风控之间的博弈。如今，建行上海分行已经能够做到，在贷款审核通过后，两到三天之内发放贷款。

以建行上海市分行的“信用贷”产品为例，这是一款针对单户信贷200万以下的小微企业群体的信用贷款，在产品推出之前，建行上海市分行就对全部支行进行了统一培训，这样，客户经理就可以在现场接受小微企业的咨询并做出回答，同时，小微企业也能直接提交贷款申请，方便快捷又高效。

快捷与方便，是建行上海分行努力的方向；与此同时，审慎与风控，也一刻未曾放松。

当存在风险与不确定的时候，“稳一稳，慢一拍”更是一种艺术。

为了更加快，建行上海分行设立了小企业经营中心，作为分行一级部门，汇聚了20多名员工，集中精力服务小微，为前台的客户经理提供中后台支撑。

为了适度“慢”，贷款审批，被归属于另一个风控部门，这里的工作人员，严谨地控制着每一笔贷款的风险点。

为了快与慢的平衡，为了风控与效率的兼顾，贷款审批部门派出了专业的小企业业务审批团队，集中现场办公，提高审批效率。目前，建行上海分行的小企业贷款不良率控制在1%左右，在业内属于较低水平。

人与物的轻重

作为小微贷款产品创新的重点，“信用贷”始终是关注的焦点。发放信用贷款，关键在于如何掌握企业的信用额度。

该负责人介绍，建行一直努力搭建完善本行信用平台，同时充分利用公共信用平台记录，再加上信贷人员的专业知识与认真细心的态度，可以比较准确地考察出企业的信用度。考虑到小企业业主对企业的控制力和影响力非常大，建行在“信用贷”的信贷流程中，注重对企业和企业主的双重考虑。

“企业主的人品特别重要。”在建行内部，有一套周密的“打分”制度，企业主的学历、年龄、信用记录都纳入了“打分”范围。

贷前环节，客户经理注重对企业的经营状况和企业主的信用状况作充分的面谈或现场调查，同时，专业的评价授信人员会对相关信息印证，并针对企业和企业主信用状况、还款能力、交易行为等多项指标进行打分；贷中环节，审批人员根据打分结果结合企业实际情况，确定审批结论；贷后环节，专岗人员通过回访或系统预警来完成业务跟踪监测。

上海艾恒新能源科技有限公司，一家节能环保的高科技企业，属于“无抵押、无质押、无担保”的轻资产客户。这家客户抱着试试看的心态来到市建行金山石化支行咨询。建行工作人员“火眼金睛”看到了这家小微企业的潜力。“我们发现这家公司的地能空调技术科技含量高，比传统空调技术节能30%，同时公司的自主知识产权正转化为实际生产。我们认为该公司的产品定位和经营方向符合国家节能减排要求，公司发展前景看好。”同时，通过多渠道地了解企业及企业主的信用记录正常，还款意愿良好，虽然公司没有银行要求的抵质押和法人担保措施，建行还是在两个星期内迅速给予了企业100万元的“信用贷”，帮助企业摆脱了融资瓶颈。

散与聚的转变

南翔智地企业总部园，在这片1.1万平方公里的土地上，嘉定集聚民营经济总部的梦想正在起航。2012年末，建行南翔支行的赵搿?行长来到了这里，他要为南翔智地的小微企业做一个整体的授信计划。

小微企业贷款难，难在它们如明珠般散落在城市的各个角落里。一对一的营销成本过于高昂，只有批量化、工厂化的营销，才能降低小微的融资成本，提高银行服务的效率。

南翔智地，就为小微企业与银行提供了批量对接的平台。“我们致力于打造生产性服务业和总部经济集聚平台，目前已经有200多家民营企业入驻，80%是科技文化类企业，其中不乏艺谷文化、eARTS等颇具规模的文化创意企业。通过南翔智地平台，银行可以获得更多企业信息，比如税收、营业额等，从而做出正确的决策。”南翔智地副总经理金菊华告诉记者。

显然，文化创意类小微企业的定位，非常符合上海转型发展的战略方向。税收、营业收入、过往融资记录……有了南翔智地的协助，建行的贷前调查变得容易多了。

“我们计划为其中20多家企业做2亿元的授信计划，以信用贷款为主，配合抵押贷款，贷款期限在6个月到1年之间。园区的整体方案已完成，单个小微企业贷款估计在春节后启动。”对于小微企业的还款能力和信用，赵行长颇有信心，“这里的企业成长性良好，第一年不盈利，之后几年往往会出现翻倍的增长。”正如建行相关负责人所说，大银行办小企业信贷，要有向小企业“弯腰”的精神、有与小企业“共同进退”的情怀。倾听他们的烦恼和诉求、把这个市场培育起来，并在服务中体会与中小企业共成长的快乐。

http://www.labour-daily.cn/Web/NewsDetail.aspx?IssuanceID=275675