在人们的印象中，西部地区金融业发展相对滞后，许多企业特别是小微企业想要获得正规的金融支持是一件“难上加上”的事情。但现在的实际情况却在发生很大的变化，包括一些国有商业银行在内的“大银行”也开始加快发展小企业业务。但在各大银行快速出击“抢占”小企业信贷市场的同时，灵活担保与效率提升成为其中最关键的内容。

“金融脱媒”让大银行开始重视小企业

据统计，截至目前中国在工商部门注册的中小企业达到了3600万户，占到中国企业总数的99%以上，尽管这些企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收、接近70%的进出口贸易额和创造了80%左右的城镇就业岗位，但对于这些企业而言，普遍面临着难以从正规的金融渠道、特别是通过大银行获得信贷支持。

小企业融资难的情况，在西部地区更为严重。据甘肃省一些金融业业内人士估算，甘肃省目前共有8.8万户小微企业中，九成以上的企业难以通过正规渠道融资，大部分都是通过“民间”方式完成融资，企业主通过个人之间相互拆借、地下钱庄获取资金的做法比较普遍，一些企业为了短期应急资金，还被迫采用“高利贷”的方式，一些利息高达每月15%。

除了这些小企业有着强力的信贷需求，大银行真正开始重视和发展小企业业务，还与大银行传统业务主体——大企业“金融脱媒”的发展趋势相关。

“我们这里有实力的大企业不多，以大型国企为主，这些企业几乎被每一家银行都盯着，各家银行竞争激烈，大企业的身价无形中抬高，我们营销难度越来越大、成本也越来越高。”建设银行甘肃省分行小企业业务部副总经理王斌认为，许多大企业可以通过上市、发行票据和债券等多种方式融资，“金融脱媒”势必造成商业银行和大企业的关系“若即若离”。

甘肃省银行业内人士告诉记者，实际上大企业在银行面前越来越“强势”，银行现在大企业面前的“议价”能力已经越来越弱，获取的收益和以前相比也越来越少。特别是许多大企业账户资金的额度在几十亿元，不管存入还是取出，都会引起银行业务较大的波动。

在这种情形之下，西部许多大银行开始将更多的关注目光投向了数量庞大的小企业。这些小企业良好的成长性，特别是这些小企业接受利率市场化的定价优势凸显，加上监管部门对商业银行发展小企业业务的政策支持，使得小企业信贷业务的盈利空间和发展潜力变大。

据统计，从2011年至今，仅建设银行一家目前在甘肃省提供信贷支持的小企业就达到了1092户，小企业贷款余额就达到81亿元。同时，其他国有商业银行和股份制银行也在积极展开小企业贷款业务，各大银行正在快速出击“抢占”小企业信贷市场。

信贷产品创新破解小企业担保难题

和大企业相比，小企业的金融需求呈现“短、频、快”的特点，而担保质押不符合传统信贷条件是小企业获得信贷支持的障碍。如果想要快速发展小企业信贷业务，就需要银行的主动创新。

对于西部地区许多小企业而言，往往面临着没有抵押物或者抵押物不足，缺乏符合条件的担保质押物往往让许多企业难通过传统的信贷要求获得银行的信贷支持。

位于甘肃省河西走廊金昌市永昌县的泰琦化工，是一家以生产新型制冷剂为主的制造企业。这家企业离县城大约有十公里的路程，由于企业所在的厂区土地是荒滩，不具备银行的传统信贷条件。2012年下半年，整个行业不景气，公司的流动资金很紧张，生产线也差点停掉，但却很难从银行获得贷款。

但在2013年初，这家企业从当地建设银行通过获得了1000万元的流动资金贷款，泰琦化工没有提供任何抵押和担保。为企业做担保的是由政府注资建立的担保基金，为县域内类似于泰琦化工这样成长性较好的小企业提供信贷担保支持。

在甘肃省“沙漠绿洲”民勤县，发展环保节水“沙产业”的天盛生物科技有限公司也因为质押担保条件不足面临同样的融资难题。而建设银行武威市分行通过“联贷联保”为其解决了贷款。天盛生物联合当地其他3家农产品产销企业，通过相互担保的方式各自获得了1000万元的贷款，帮助企业更进一步扩大生产规模。

据了解，目前各大银行在甘肃省大力推广的小企业多种信贷产品，可以通过质押贷款、抵押贷款、企业评级抵押和无抵押等多种灵活方式破解小企业在贷款过程中的担保难题。

流程再造提升信贷效率

对于小企业而言，办理和获得贷款的时效也时他们信贷需求的重要内容。因为许多小企业信贷资金需求具有“短、频、快”的要求，这就要求银行在为小企业服务的过程中，加大流程改造，提高审批效率。

位于兰州高新开发区的甘肃美联公司，是一家提供信息安全软件和服务的高科技企业。这家企业从建设银行获得600万元的贷款只用了不到十个工作日的时间，而这主要是依靠这家银行推出的小企业经营中心的“信贷工厂”模式。

正在全国推广的这种一站式的标准化流水线作业的信贷模式，可以实现小企业客户从申请受理、评级、审批到发放、回收的一站式服务。现在，建设银行已经在甘肃省兰州、武威等地成立了针对小企业服务的“信贷工厂”，小企业贷款办理信贷业务时间平均缩短到5个工作日，相较于以前节省了大约三分之二的时间。

与此同时，一些银行还在尝试搭建小企业批量化服务平台，通过搭建“银行＋政府”、“银行＋担保机构”、“银行＋商会”、“银行＋行业协会”等方式为小企业提供批量化的信贷服务。以建设银行为甘肃钢材市场商户提供的“钢贸通”信贷产品为例，就是银行通过行业协会，通过助保金和“联贷联保”的方式，为62户小企业批量化解决了融资需求。

王斌介绍说，目前建设银行在甘肃省已经搭建了20个这样的小企业批量化服务平台，这种方式，既可以快速集中的满足小企业的金融需求，也可以加速银行小企业信贷业务的发展。

据不完全统计，甘肃省14家银行和金融机构目前已经全部都开展了小企业信贷业务，每年能获得信贷支持的小企业达到约8000家，占到整个小企业数量的比例不足10%，发展小企业信贷仍有广阔的市场空间。