中国建设银行将小微企业业务作为全行的战略重点，积极探索针对微型企业的金融服务方式，围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路。

截至2012年末，建行小微企业客户数量已超过对公客户总数的70%，累计为17万户小企业发放1.8万亿元信贷资金，小微企业贷款新增连续多年实现“两个不低于”的监管目标，荣获银监会“全国小微企业金融服务特色产品、先进单位”荣誉。

优化经营模式 扩大服务覆盖面

为更有针对性地服务小微企业客户，扩大服务覆盖面，建行针对单户授信余额3000万元(含)以下的客户建立了评级与评分卡并行的经营模式。

对小企业客户，建行主要采用评级模式进行业务办理，推动“一站式、流水线”模式的“信贷工厂”优化升级。在客户评价上着重于审查企业财务报表，注重对客户进行全面了解，确保有抵押等风险缓释措施，贷款存续期间做好年度例行评价。对单户授信500万元以下的微型企业客户，建立了依托评分卡进行评价的小额化、零售化业务模式。特别是对单户授信50万元以下的客户，原则上不需提供财务报表，多数无需抵押，由系统自动审批，兼以人工辅助，并通过标准化、规范化授信由网点直接销售，使微型企业信贷业务逐步实现规模化、效率化，进而使建行的服务能够更为普遍地惠及微型企业。

截至2012年末，通过评分卡模式服务客户2964户，贷款24.55亿元，户均83万元，不良贷款为零。

创新金融产品 提升综合服务水平

经过多年培育和发展，建行已形成了包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”在内的四大产品体系，基本覆盖了客户的各类信贷需求和风险缓释方式。

2011年，建行基于企业和企业主的信用积累，推出“信用贷”，改变过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。截至2012年末，“信用贷”贷款余额15.5亿元，未出现一笔不良贷款。

为使更多的符合条件的小微企业分享到建行的信用贷款服务，2012年下半年，建行在“信用贷”项下进一步推出“善融贷”产品，主要服务存量、熟悉的无贷客户群，并依托评分卡主动判断客户需求，进行预先主动授信。截至2012年末，全行预授信客户达75011户，其中1464个客户已成功发放贷款，户均贷款62万元。

目前，建行的各类小微企业信贷服务产品已多达40多项，可供客户选择的空间得到大大拓展。

创新服务渠道 满足短、频、快资金需求

为提高专业服务小微企业的能力，建行从2011年起对现有小企业经营中心进行规范化升级改造，通过小企业客户经理重点服务单户授信3000万元(含)—50万元的客户，并通过与其他服务渠道的有效衔接，进一步提高服务效率和专业化支持的能力。

为充分发挥建行网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，在强化小企业经营中心对网点专业支持的基础上，通过网点柜员重点服务单户授信50万元(含)以下的客户，在提高服务覆盖面的同时，最大程度地便利客户。

依托网银，特别是“善融商城”等电子渠道和平台，建行还面向客户提供包括申请、支用、还款等全流程网上办理的“网银循环贷”业务，客户可以足不出户，7×24小时办理业务，信贷资金随借随还，贷款手续简便迅速，额度使用任意循环，极大地满足了小微企业短、频、快的资金需求。

多方合作 共同搭建服务平台

截至2012年末，建行已搭建各类合作平台596个，服务客户超过2万个，贷款余额超过2000亿元。

2012年初至今年2月，建行先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议，并推出了“助保贷”产品，依托政府在管理、补贴资金等方面的优势，与政府共同组织贷款企业组建资金池，既帮助企业克服抵押难、担保难，又有效防范在经济放缓情况下可能带来的风险。同时，加强对有真实贸易背景的实体经济的支持，瞄准供应链，强化与核心企业合作，推出了“供应贷”产品。通过应收账款质押为企业办理贷款，帮助企业盘活存量资产，并主动介入其上下游小企业的资金流、物流管理，帮助企业做好财务管理，规范经营，不断积累信用。

提高风险容忍度 开发四大专业系统

在强调业务发展和提高风险容忍度的同时，建行探索建立一套与小微企业风险特点相适应，既能够有效提高效率，又能够防止小微企业过度授信，确保风险得到控制的管理体系和机制，维护和发展好小微企业市场的良好局面。

2005年以来，建行针对小企业客户陆续开发了客户评级、客户关系管理等四大专业系统，取得了较好效果。同时，建立了围绕小微企业全面风险敞口管理的综合评价机制，防范对小微企业过度授信。包括综合考虑小微企业在他行的授信情况，小微企业实际控制人所控制的所有企业的授信状况，以及小微企业实际控制人的个人助业贷款情况等。还建立了集约化的中后台处理机制，特别是针对过去风险高发的环节，实现了对小微企业放款、抵质押、监测以及档案等的集中管理，确保合规，有效防范操作风险。

随着小微企业的快速发展，建行将为小微企业提供更加贴心周到的金融服务，努力实现社会、企业、社区、银行的多方共赢，为服务实体经济，促进经济社会协调发展做出新的更大贡献。

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