从2007年，江苏试点“信贷工厂”模式的小企业经营中心，到2008年后全行范围推广，再到两年前明确小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型，建设银行小微金融之路已初见成效。

5月9日，建行相关负责人向本报记者透露，截至2013年一季度末，建行小微企业客户数量已超过对公客户总数的70%，累计为18万户小企业发放1.9万亿元信贷资金，小微企业贷款新增连续多年实现“两个不低于”的监管目标。

值得关注的是，在去年正式推出“善融商务”等电子渠道和平台后，建行已经研发出面向客户提供包括申请、支用、还款等全流程网上办理的“网银循环贷”业务。

此前，建行董事长王洪章透露，下一步，建行将进一步完善专业化的融资体系和模式。在营销渠道上，逐步建立以城市为中心的小企业业务经营体系；在服务模式上，建立围绕“社区金融”的小企业服务模式，逐步实现向主动营销、综合服务转变；在业务流程上，进一步简化优化，提高效率；在服务产品上，大力发展小额贷款和信用贷款，加大对小微企业和初创企业的支持服务力度。

“加大对小微企业的支持是建行服务实体经济的重要着力点，也是建行战略转型的必然。小微企业客户是建行稳定发展的基础。”王洪章如是说。

经营模式优化：评分卡+预授信

数据显示，今年1至3月，该行小微企业客户同比新增3400余户，其中，单户授信500万（含）以下的小微企业客户占75%，同比提高55个百分点。

“这首先得益于建行近年来致力的小微金融‘零售化’和‘小额化’转型。”接近建设银行的人士透露，大行做小微金融更值得下功夫的是经营模式的转型。

据上述人士透露，针对部分小微企业客户财务管理不规范，缺乏有效财务报表的特点，建行近年来重点关注小微企业的履约能力、资产状况和企业主信用，以审核财务报表为辅进行业务办理，率先试行了依托评分卡进行评价的业务模式。

特别是对单户授信50万元以下的客户，系统辅助审批，网点直接销售，充分发挥了大银行的资源和技术优势。

2012年12月初，在广东中山三乡从事汽车维修设备制造生意的张先生“意外”接到了建行三乡支行樊行长的电话，樊行长告诉他，根据企业过去一年的结算量和运转状况，建行可以给他一笔最高200万元纯信用的额度授信。

“评分卡+预授信”，其金融服务的模式一目了然：张先生在建行开立结算帐户已超过两年，上年的年度结算量较大，获得的贷款正源于在建行“评分卡”上理想的信用记录、业务记录、结算记录等。三天后张先生便可获得建行的贷款资金。

丰富四大产品体系

一家名为四川佳龙礼品有限公司的小企业，注册资本50万元，这家从事工艺品进出口业务的典型微小型外贸企业，一直因求贷无门而不敢承接更多的外贸电子订单，近两年在获得建行“e保通”业务支持后，该企业接单能力提高了三倍，月获利能力翻番。

“e保通”品牌是近年建行小企业金融推出的系列产品之一。

经过多年培育和发展，建行已形成了包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”在内的四大产品体系，基本覆盖了小微企业客户各类信贷需求和风险缓释方式；不过，产品升级之路无止境。

据介绍，2011年，建行基于企业和企业主的信用积累，推出“信用贷”，改变了过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。

2012年下半年，为使更多符合条件的小微企业分享到建行的信用贷款服务，建行在“信用贷”项下进一步推出“善融贷”产品，主要服务存量、熟悉的无贷客户群，并依托评分卡主动判断客户需求，进行预先主动授信。

广东东莞市锐源仪器股份有限公司在当地建行开立结算账户多年，但由于缺乏抵押物一直没能获得银行信贷支持。2013年初，正当该企业为资金周转苦恼时，接到了当地建行的电话，得知根据其在建行的结算信息，可以获得最高200万元信用额度。结合企业实际需要，当地建行向该企业发放了一笔90万元的贷款。

截至2013年一季度末，全行预授信客户达10万多户，户均贷款56万元。

“e棉通”则是建行为全国棉花交易市场的中小企业交易商提供的网上融资服务，有效满足了涉棉中小企业“短、频、急”的融资需求。

截至今年3月末，建行网络银行“e棉通”业务累计通过审批客户94家，累计发放贷款5.14亿元，发放1057笔，不良率为0。

240多家“信贷工厂”规范化升级

2007年，借鉴国外先进银行经验，建行在江苏试点 “信贷工厂”模式的小企业经营中心，并于2008年在全行范围内推广，几年来已经在很多方面取得了新的突破。

据悉，“信贷工厂”建立以后，小微企业贷款办理时间缩短一半，客户经理服务的客户数量增长一倍，目前，全建行已建立240余家“信贷工厂”，基本覆盖了全国主要城市和百强县。

上述建行负责人介绍，为提高服务小微企业的专业化水平，建行从2011年起对“一站式、流水线”模式的“信贷工厂”小企业经营中心进行规范化升级改造，在赋予其客户营销服务职能的同时，充分发挥“信贷工厂”集约化管理的优势，并通过与网点、网络等渠道的有效衔接，进一步提高服务效率。

“依托小企业经营中心对网点的专业支持，通过网点柜员重点服务单户授信50万元（含）以下的客户。”上述建行人士介绍，如此可充分发挥大银行网点多、功能全、覆盖广的渠道优势。

值得关注的是，依托网银，特别是“善融商务”等电子渠道和平台，建行还面向客户提供包括申请、支用、还款等全流程网上办理的“网银循环贷”业务，客户可以足不出户，7X24小时办理业务，信贷资金随借随还，贷款手续简便迅速，额度使用任意循环，极大地满足了小微企业短、频、快的资金需求。

去年10月，建行淮南市分行在该省率先推出了“网银循环贷”产品，网上申请、循环额度、随时支用、随时还款，一下子吸引了不少小微企业主，他们说：“这个产品就像建行为我们贴心定做的，我们资金不充足、用款时间周期都不太确定，这个产品一下帮到了要害，解决大问题了！”

“助保贷”资金池

山东菏泽辖属的曹县是中国“芦笋之乡”，芦笋收购季节性强，企业短期对资金需求极为旺盛。2012年以来，由于经济增长放缓，市场风险加大，银行放贷更加谨慎，而这些企业又很难落实担保条件，面临融资的“寒冬”。当地建行推陈出新，主动与县政府“搭台唱戏”，组织企业建立“助保贷”资金池，另辟蹊径帮助企业渡过难关，使得数十万吨芦笋顺利入库。

“助保贷”资金池，是近年来建行试图与政府、协会搭建的新的服务平台。

2012年初至今年2月份，建行先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议，依托“助保贷”与政府、协会共同组织贷款企业组建资金池，目的是帮助企业克服抵押难、担保难的实际困难。

2012年，建行福建省分行新增小微企业贷款居当地同业首位，已帮助很多打工者“变身”为创业者。闽侯荣乐鞋帽有限公司创办人黄积伟过去是来自四川的打工仔，如今已是年产值4000多万的企业负责人，并带动了300多位老乡和当地居民就业，他说：“在我们企业无法提供足额有效抵押物或担保的困难时期，建行客户经理告诉我可以通过‘助保贷’获得资金支持，我们符合进入建行‘小微企业池’的条件，这对我们来说真是雪中送炭呀！”在福建已经有50多家类似的小微企业通过“助保贷”共获得了超过2亿元的资金支持。

此外，建行还加强了对实体经济的支持，瞄准供应链，通过“供应贷”强化与核心企业合作。以应收账款质押为企业办理贷款，帮助企业盘活存量资产，并主动介入其上下游小企业的资金流、物流管理，帮助企业做好财务管理，规范经营，不断积累信用。

截至目前，建行已搭建担保增信、产业集群等各类合作服务平台596个，服务客户超过2万个，贷款余额超过2000亿元。

探索风险管理模式

受经济增长放缓和部分地区民间借贷风险集中暴露影响，部分小企业资金链断裂，群体经营困难加剧，导致银行风险防范的压力持续增加，不良反弹压力加大。

针对小企业经营面临诸多困难的情况，建行在强调业务发展和提高风险容忍度的同时，积极探索建立一套与小微企业性质、特点和要求相适应的授信体系。

王洪章表示，虽然小微企业贷款不良率略高于平均不良率，但其真正损失却比中、大型企业少得多。下一步，建行打算在10000多个网点推广小企业信贷职能。

他指出，对小微企业要加快向零售化转型，进一步倾斜信贷资源，优化信贷流程，提高效率，有针对性地提供多样化产品。