近年来，中国建设银行在全行上下明确了小微企业业务发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型，并在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制，业务发展成效明显。截至2013年9月末，建设银行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，几乎覆盖了与民生相关的各类行业。小微企业客户数超过200万户，小企业授信客户达到91512户。　　　 

“1+N”，创新批量营销模式 

武汉市旭东食品有限公司在海外业务发展不错，这不，在伊朗洽谈到了一批优质的开心果业务。可这笔单子并没有“开心”地顺利签订下来，因为公司急需500万的周转资金。但是，国外采购需要先款后货，而且要求时间特别紧。建设银行湖北分行只用了一个星期的时间，就为该客户办理了“中百易贷”业务，解了燃眉之急。

在主要从事百货销售业务的湖北省中百集团，有近3000家供应商，都是像旭东食品一样的小微企业。这些供应商在资金周转上存在不同程度的流动性不足，特别是季节性融资需求较大，由于缺乏足够的抵押物，很难获得银行传统信贷的支持。建设银行湖北分行创新使用供应链融资，根据小微企业在中百集团的销售业绩等各类数据，创新服务产品“中百易贷”，目前已有59家中百的小微供应商获得贷款1.2亿元。    

针对小微企业数量庞大，传统一对一的单兵作战方式成本高、效率低的特点，建设银行改变过去单个客户的营销模式，建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式。“一链”即产业链，围绕一个核心企业将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在20个分行开办“供应贷”业务，贷款余额10.8亿元。“一圈”即对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。“一平台”即与政府和协会的合作平台，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。

今年以来，全行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已经超过150亿元，让更多的小微企业得到了建设银行的金融支持。

凸显特色，丰富金融产品体系

石家庄百年巧匠木制品有限公司是一家生产销售嵌花工艺木地板的科技型小企业，该板工艺于2010年取得了国家发明专利，还曾在上海世博会上参展，被世博生命阳光馆珍藏。虽然地板推向市场后赢得了消费者的喜爱，但由于企业处于发展初期，规模及实力较小，没有可足额抵押的资产，企业向多家银行申请贷款均无法获得支持。市场前景良好，企业却无法施展优势，只能原地踏步。

河北分行了解到科技型小企业融资困难，在最短的时间内对该企业评级授信，仅用了不到10个工作日，为其发放了170万元“专利权质押贷款”，及时为企业注入运转资金。

“建设银行这笔贷款不仅救活了我们，还助力我们的业务上了一个台阶”。该企业负责人激动地对建设银行送上的“及时雨”表示感谢。

为丰富小微企业金融产品体系，提高小微企业综合金融服务能力，建设银行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式，不断完善产品体系，积极研发特色产品。在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小企业产品体系，推出全行性小企业特色产品30余项，区域性特色产品近100个，打造了同业中最为完善的产品体系，基本涵盖不同小企业客户的融资需求，竞争优势逐步显现，客户满意度不断提高。

建设银行目前已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程。

纯信用支持，破解小微企业抵押难

北京星辰万有公司是一家生产经营医疗器械的高科技企业。该公司创始人是国家“十千百”人才，公司科研实力雄厚，拥有10多项发明专利，在国内同行业处于领先地位。去年，该公司连续开发的三项产品已经进入关键阶段，但由于资金短缺，企业的研发和经营陷入极其困难的局面。

“如果不能早日研发出这些产品，好的产品就失去了上市的最佳时机，国家的扶持经费也会打水漂，发明专利的申请也会受到影响。想向银行申请贷款，但我们缺少可以抵押的资产。”就在该公司负责人苏先生一筹莫展的时候，建设银行北京分行的客户经理了解到该企业在建设银行开有结算账户，日均存款在3万元以上，符合“善融贷”业务办理条件。该业务无需抵押、质押，主要根据企业及企业主在建设银行的结算记录进行信用授信。北京分行立即主动将“善融贷”送到企业门上，解决了公司的燃眉之急。

针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建设银行相继开发了小微企业“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。截至2013年9月末,“成长之路”贷款余额4958.68亿元,客户数51853户;“速贷通”贷款余额1007.3亿元,客户数26472户;“助保贷”贷款余额143.02亿元，客户数2719户，“信用贷”贷款余额65.63 亿元，客户数9541 户，其中“善融贷”贷款余额44.40亿元，客户数8189户。