“我抱着我们的专利产品跑了多家银行申请贷款，都被拒绝了。一筹莫展时，中国建设银行在很短的时间内给了我170万元贷款，推动我们企业走上了快速发展之路，产品订单越来越多，都接不过来了。我们正在柏乡县建大规模的生产基地，建设银行一直在支持我们。”石家庄百年巧匠木制品有限公司总经理郭漫笳说。

郭漫笳的企业注册资金只有50万元，主要生产销售嵌花工艺木地板。他介绍，虽然企业嵌花工艺木地板早在2010年7月28日就取得了国家发明专利，并在上海世博会上得到好评，但由于企业尚处于发展初期，规模及实力较小，按现有的小企业信贷政策，没有可足额抵押的资产，企业向多家银行申请贷款均无法获得支持。

“我们使用了自己研发的‘小企业专利权质押贷款’产品，在最短时间内对百年巧匠公司评级授信，仅用了不到10个工作日，在2011年3月为其发放了170万元专利权质押贷款，满足了小企业‘短、频、快’的融资需求。这也是河北省分行小企业专利权质押贷款业务这一新产品应用的第一单。截至目前，我们共为百年巧匠办理信贷业务3笔，授信800万元。”建设银行河北省分行营业部小企业经营中心经理姚明告诉记者。

浙江的沈小兰也同样通过针对小企业的贷款解了燃眉之急。“我在建设银行只是开了结算账户，而且一直觉得建设银行门槛高，所以从没想过在建设银行贷款。可真没想到，我居然能拿到建设银行的信用贷款。”

沈小兰是浙江慧兰服饰有限公司董事长，该公司主要生产各类四季服装和羊毛衫，经过10多年的努力，已在全国各地拥有近300家的经销商、加盟店。

2012年年底，正值企业购置羊毛羊绒原料，而优质羊毛羊绒原料价格增长迅猛，该企业遭遇了资金紧张。当时，该企业已无可用贷款额度，也没有多余抵押物。

建设银行湖州分行在走访中得知她的需求之后，了解到该企业法人已是该分行很高层级的个人高端客户，可以不需要其他抵押或担保，即可申请建设银行新近推出的“信用贷-善融贷”便立即向其推荐，贷款于2012年底顺利发放到位。

拿到贷款时还有些吃惊，沈小兰说，“虽然只有100万元，但是对我们来说，却是解了燃眉之急。多亏了建设银行的信用贷，让我和公司的员工们过一个丰收年。”

数据显示，截至2013年9月末，建设银行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。小微企业客户数超过200万户，小企业授信客户达到91512户。单户500万元及以下的小微企业客户数占比达到57.6%，同比提高2.6个百分点。

建设银行相关部门负责人介绍，近年来，中国建设银行小微企业业务方面持续推进向小额化、标准化转型，并在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制，业务发展成效明显。

“信贷工厂”模式下的双赢

自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。据悉，目前建设银行约有80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。

“信贷工厂”是工业化流水线生产模式在小微企业信贷领域的运用，强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。

截至目前，建设银行已组建286家“信贷工厂”，基本实现了全覆盖，与全行1万多个营业网点、1.3万多个专、兼职客户经理一起为客户提供全流程信贷支持。

“一链一圈一平台”式的批量营销

“小微企业数量庞大，过去单个客户的营销模式成本高、效率低，而且小微企业集群化特征有越来越明显的趋势。因此我们探索建立了规划在先、批量开发、标准化操作的‘一链一圈一平台’的客户群批量营销模式。”建设银行相关负责人称。

据该负责人介绍，“一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进行总体评审、统一开发和管理。比如围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出了“供应贷”，将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在20个分行开办“供应贷”业务，贷款余额10.8亿元。

“一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，并针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队，与市场管理方建立合作，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。

“一平台”即与政府和协会的合作平台，通过助保贷等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时，借助协会会员间的信用约束，应对各种可能面对的风险压力。

“今年以来，全行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已经超过150亿元，为更多的小微企业提供了建设银行的金融支持。”该负责人称。

小微企业产品“按需提供”

“不同类型的小微企业会有不同的融资需求，我们针对小微企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力，在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小微企业产品体系，推出全行性小微企业特色产品30余项，区域性特色产品近100个，打造了同业中最为完善的产品体系，基本涵盖不同小微企业客户的融资需求。”建设银行相关负责人介绍。

据悉，针对小微企业缺乏有效抵押物的特点，建设银行相继开发了小微企业“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。

截至2013年9月末，“成长之路”贷款余额4958.68亿元，客户数51853户；“速贷通”贷款余额1007.3亿元，客户数26472户；“助保贷”贷款余额143.02亿元，客户数2719户；“信用贷”贷款余额65.63亿元，客户数9541户，其中“善融贷”贷款余额44.40亿元，客户数8189户。

“线上线下”两条腿走路

互联网金融时代面对互联网企业和电商的竞争，传统银行也开始用两条腿走路。

在小微企业贷款业务方面，一方面，建设银行加强对线下传统渠道的整合和利用，结合网点“三综合”改造，探索在网点销售小微企业信贷产品，使客户在网点就能获得信贷服务，真正将小微金融服务触角延伸至客户的身边。

数据统计显示，截至2013年9月30日，建设银行全行网点成功推荐小微企业授信客户15762户，已发放贷款金额684.61亿元。

另一方面，建设银行推出网上银行渠道专属业务“网银循环贷”，客户可在网上自助完成贷款申请、支用和还款，7×24小时的不间断服务打破了线下服务的时间和空间限制，真正做到了银行的资金支持“不打烊”。截至2013年9月30日，已累计授信客户2029户，授信金额30多亿元。

同时，建设银行立足金融机构强大的综合金融服务能力，建立了“亦商亦融，买卖轻松”的善融商务电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为客户提供贷款融资服务。企业入驻善融商务，不仅打通一条销售渠道，更可以积累信用，获得建设银行的贷款支持，加速自身成长。

截至2013年9月30日，已有7323户小微企业贷款客户入驻善融商务企业商城，获得建设银行贷款资金644.08亿元。

建行已经成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴，成为了众多小微企业信赖的金融专家。