加速推进利率市场化改革，对商业银行影响重大，挑战和机遇并存。

从挑战方面看，一是存贷利差会大幅收窄。商业银行的传统息差业务，盈利能力会有所弱化，大客户的贷款利率比重会更大，占比较高的低息活期存款会向高息的定期存款转移，未来存款付息成本可能会迅速上升；二是贷款利率下限放开，存款利率上浮空间扩大，银行利率定价方式和定价能力都将受到严峻考验；三是尽管我国商业银行的风险管理水平有很大提高，但是加速推进利率市场化改革，面临的利率风险、流动性风险、道德风险等在内的信用风险，将进一步扩大；四是存款保险（放心保）制度一旦推出，商业银行的成本费用将增加。

当然，利率市场化的改革也会为商业银行带来许多新的发展契机。国际经验表明，利率市场化大多伴随金融业的管制放松，商业银行产品创新会迎来新的、难得的机遇。同时，债券投资与承销、期货投资、现金管理、财务顾问、网络金融、外汇经营等诸多业务领域都会有较大的提升或变化。各银行未来的发展定位和战略将走向差异化、精细化和特色化。

商业银行如何应对利率市场化加速改革的挑战？

一业务转型和收入结构调整必须加快。作为银行，特别是国有大行，必须改变业务结构以信贷为主，客户结构以对公大中型客户为主，收入结构以利息为主的单一结构特征，实现整个银行的综合化、客户的均衡化、收入的多元化。

二产品和服务创新能力必须加大。培养持续的产品和服务创新能力，是各项业务与收入结构转型重要途径。商业银行要把它提升到战略高度，抓住机遇，加快产品和服务的创新，推进综合化发展和战略转型。

三定价机制和定价能力必须加强。要建立并完善覆盖成本与费用，风险损失和盈利目标，并兼顾市场竞争策略的风险定价机制，以及职责明确、授权清晰的定价管理体系，提高对利率调整政策、利率走势进行科学预判的能力。

四风险管控能力必须提升。风险偏好需要上下统一，资产风险策略需要与风险偏好相匹配，在统筹安排的前提下，要增强主动性和灵活性，完善利率的风险管理体系，加强对利率风险的识别、计量、监控和防范，也要进一步优化信用风险、流动性风险等。同时，在利率市场化推进的过程中，商业银行应尽快建立起利率变动信息快速传导机制，强化银行在信息收集、分析、评价体系等方面的机制，保证在利率市场化改革中，能够及时有效的跟踪市场，防范风险。