随着电子商务、网络经济的快速发展，中国银行业遭遇了前所未有的冲击，若能顺应科技进步和市场发展，也将有望迎来巨大的增长空间。今天在讨论互联网企业和金融机构，谁能赢得互联网金融战的最终胜利时，市场参与方及观战方见仁见智，但谁都必须承认胜利取决于客户的选择。“身处金融改革中心的大型商业银行，必须从战略高度充分认识这种技术性变革给传统银行业带来的巨大影响，积极主动迎接并引领这场金融领域新的产业革命。”建设银行行长张建国称。

作为中国实践互联网金融最早的机构，建设银行目前已取得不菲成绩。截至2013年底，建设银行电子银行与自助渠道帐务性交易量占比提高至85.40%，个人网银客户数达1.5亿户，手机银行客户数达1.17亿户，手机银行市场交易份额最高，市场占有率高达28.96%。

手机银行市场占有率第一

建设银行探索互联网金融可以追溯到上世纪90年代末。时任行长周小川洞察互联网时代即将到来，创建了中国第一家网络银行部，初创期虽仅有5人，但仍作为一级部门，可见建设银行管理层当时对网络银行部的重视程度。后来周小川调离建设银行，履新证监会主席，网络银行部随之并入零售业务部，成为电子银行部的前身。

随着移动互联时代的来临，银行业正在经历着深刻变革。2013年移动金融成为了银行业新的业务增长点，随着用户交易金额的基数增加，手机银行逐渐从爆发期进入更加成熟的阶段，各大银行也展开了一场没有硝烟的市场争夺战。但在这场战役中，建设银行暂时领先。

易观国际的数据显示，2013年4季度，建设银行手机市场交易份额为28.96%，高于第二名近5个百分点。

2013年年报的数据更加直观，由于不断提升产品的便捷性和安全性，建行网上银行、手机银行和短信金融的客户数量和交易规模持续增长，建行电子银行和自助渠道帐务性交易量占比提高至85.40%，较上年提高3.68　个百分点。电子银行业务收入57.40亿元，2012年为47.60亿元，同比增长20.59%。

个人网银客户数达1.50亿户，较上年增长25.78%；交易额32.52　万亿元，较上年增长38.69%；交易量52.16亿笔，增长20.10%。企业网银客户280　万户，增长31.46%；交易额104.26万亿元，增长32.43%；交易量19.43亿笔，增长49.69%。手机银行客户数达1.17亿户，较上年增长38.88%；交易量11.92　亿笔，增幅212.99%。

建行电子银行创新推出的微信银行包括“微金融”、“悦生活”和“信用卡”在内的多项人性化功能和服务，兼具金融服务和在线客服功能。“小微”推广短短两个月，客户累计进线数便达500万人次。在产品功能方面，微信银行充分运用智能机器人技术提升智能客服能力，应答准确率超过90%；手机银行首家推出“摇一摇”系列功能，客户只需轻轻摇晃手机，不仅能搜索到附近的营业网点、自助银行及ATM机，还能查询账户余额、查看贵金属及外汇行情等，受到客户高度评价。

为向客户提供更方便、快捷的理财服务，建设银行将绝大部分理财产品同步部署到电子银行渠道销售，客户可通过网上银行、手机银行进行产品购买、赎回、查询。截至2013年12月31日，客户使用电子银行渠道完成的理财产品交易已占交易总额的六成以上，电子银行渠道成为建设银行客户投资理财主渠道。

“善融商务”想象空间巨大

2012年建设银行在业内率先推出了自主打造的电子商务金融服务平台——“善融商务”。在2013年持续升温的互联网金融热潮中，“善融商务”个人商城成交金额10.35亿元、企业商城267.47亿元，累计成交金额277.82亿元，当年融资贷款累计发放110　亿元。全口径活跃商户新增8297户，其中个人商城3333户、企业商城4964户。“善融商务”为客户提供产品展示、信息发布、交易撮合、社区互动等综合服务的同时，站在客户需求角度谋求发展，并通过电子商务服务与金融产品深度融合，满足网络经济下客户的金融服务需求。

在为企业提供在线金融服务的过程中，“善融商务”会依据不同企业、不同行业以及企业的不同成长阶段，创新网络金融产品和服务，并在贷款规模上予以优先保证，在审批环节开辟绿色通道。“善融商务”能够为企业客户提供客户联贷担保贷款、抵质押贷款等企业融资产品，并已成功为众多中小企业提供了融资贷款。

在个人金融服务方面，“善融商务”能够提供贷款利率低、担保方式多样的个人小额贷款及个人质押贷款，同时支持信用卡分期付款，有效降低客户融资成本。

在为商户提供电子商务服务方面，建设银行借助在客户资源、品牌价值、服务网络等方面的优势，已帮助上万家致力于从事电子商务的传统企业拓宽了销售渠道，同时对于交易佣金和店铺租金，采取现阶段免费政策，对优质商户则免保证金，帮助经营业绩良好的商户免费做宣传，让客户和商城一起成长壮大。“我们必须要做好"善融商务"，也不能不把它做好。从去年看来，"善融商务"发展得非常快。原来我们倡导"以客户为中心"，让互联网金融很好地发挥出来了，所以下一步我们要利用好"善融商务"平台，将来把所有的传统东西尽可能地搬到网上去，进一步挖掘客户、了解客户，和客户实现有效互动，把我们的产品真正的实现精确的营销，定制化的服务。”建设银行副行长朱洪波在2013年业绩报告会上表示，由于“善融商务”便捷可靠，而且风险可控，建设银行要充分运用长期以来形成的风险管控能力，加快电商平台的发展。

创新永不止步，建设银行的金融互联网化远不仅于此。张建国表示，2013年底，建设银行联合旗下建信基金公司开发“T+2”、“T+1”、“T+0”基金产品，原计划将在建设银行互联网平台上销售，鉴于全社会关注，各方面争议互联网基金产品，建设银行保持了谨慎态度。

据朱洪波透露，建设银行以开放心态发展互联网金融，一方面与互联网公司合作，如支付宝、拉卡拉，另一方面充分利用建设银行在信息技术应用上的先进性，基于现代企业架构下的新一代核心系统将尽快完成，为未来所有的产品和服务创造基础。

互联网金融风控

资产质量是衡量商业银行经营管理的核心指标之一，确保资产质量稳定是商业银行牢牢把握稳中求进总基调的要求，也是全面落实国务院和监管部门坚决守住不发生系统性、区域性风险底线的基本要求。截至2013年末，建设银行不良贷款率为0.99%，与上年持平。建设银行在金融互联网化疾进的同时，能否有效控制风险？

当前，中国互联网金融刚刚起步，不仅面临传统金融活动中的市场风险、信用风险和流动性风险，还面临信息技术引发的技术风险、信息安全风险、虚拟金融的业务风险。在目前法律定位不清晰、监管存在真空的现实情况下，必须积极研究并加以防范。

相较于传统金融的结构数据分析，张建国认为互联网金融可以依托电子商务和虚拟社交平台，利用大数据和云计算将大量的非结构性数据纳入风险管理之中，以实现风险控制管理的有效性。

在风险控制方面，建设银行电子银行高度重视电子银行安全保障，率先在业内推出电子银行业务风险监控平台，建立起跨渠道的电子银行外部欺诈监控体系。电子银行业务风险监控平台基于用户行为分析建立起了高效、可靠的“风险引擎”，可以对个人网上银行、企业网上银行、手机银行、网上支付等电子渠道的交易全面监控，实现了涵盖电子银行各个业务环节的全流程风险监控。

在事前客户操作风险防范方面，建设银行已全面推广二代网银盾，通过网银盾交易信息反显和按键确认的方式有效保障客户资金交易安全，同时，建设银行还通过短信验证码、客户预留信息、密码安全控件等措施进一步增强客户交易安全。

在事中监控方面，专业的风险监控团队将7×24小时进行人工分析、外呼核实、黑名单阻断等处理发现的高风险交易。

通过建设强大的电子银行业务风险监控平台，建设银行已将电子银行安全策略从单纯依靠事前防范全面转移到事前防范、事中监控、事后处理并重，确保客户资金安全，有效增强了建设银行电子银行的核心竞争力。

在加强电子银行安全体系建设的同时，建设银行还高度重视对客户的安全教育和安全提示，积极通过网站、网银、网点柜台等多种渠道向客户宣传使用建设银行电子银行的安全小常识，提高客户的自我保护意识。安全提示的内容包括：认清建设银行正确的网址；保管好自己的账号、密码和网银盾等安全工具；避免通过电子邮件、即时通信工具和虚假短信中的网址登录建设银行或商户网站；网购或办理网银交易时注意核对交易信息；提高警惕，谨防以融资、贷款等为借口的诈骗等。“金融创新是一把"双刃剑"，银行业在加快创新的同时，要把风险防控放在首位，全面加强风险防控体系建设。全社会也要以宽容的态度对待银行创新，在政策和法律环境方面对银行创新给予支持，为创新工作营造"试错、容错、纠错"良好的生态环境。”建设银行董事长王洪章说道。