作为一家小微企业负责人，山东中探机械有限公司董事长邵丙宏最近很高兴，高兴源自“省钱”。

今年绍丙宏向银行贷款600万元，费用省了不少。说起这事，绍丙宏给记者掰着手指算上了：“如果通过担保公司，600万元贷款担保费至少要9万元，还得再缴贷款额15%（90万元）的保证金，再加上资产评估，还需约6万元评估费，还有这事那事，没仨月办不下来；你看我通过助保贷，只缴了24万元的助保金，就拿到了600万元贷款，不仅时间效率上去了，成本还下来了。”

那么“助保贷”是什么？建行相关负责人解释说，这项业务是建行与各级政府部门合作，建立风险补偿资金池，通过银行信贷放大小微企业扶持作用，开创的小微企业金融服务新模式。

据了解，截至目前，建行已在33家一级分行开展“助保贷”业务，建立合作平台552个，政府铺底资金达到53.3亿元，累计为1万多户企业提供了超过600亿元的资金支持。

认识：从“杯水车薪”到“杠杆效应”

建行相关负责人告诉记者，“先要看明白，才能做明白。”对“助保贷”业务而言，要明白产品的三个关键点“借、撬、控”：“借”，就是借政府的信息优势、管理能力、处理能力；“撬”，就是发挥铺底资金对贷款投放的杠杆撬动作用；“控”，就是银政双方形成增信合力，控制风险。

据记者了解，过去，地方政府专项支持小微企业的财政资金，多以贴息等形式发放，一方面资金总量有限，另一方面中小企业基数庞大，财政资金总是杯水车薪、捉襟见肘。而在“助保贷”模式下，不仅通过杠杆率做大了“蛋糕”，而且有效降低了小微企业的融资成本，为地方政府解决小微企业融资难问题提供了一条崭新的出路。

正是因为看明白了这些关键点，业务的推动才能做到有的放矢，对政府的营销才能做到切中关键。共识达成了，业务推动就顺理成章了。

在山东，建行山东省分行的“助保贷”从业务开办至今始终保持全国领先。山东省省长郭树清对此的评价是，“建行‘助保贷’产品是一种有益尝试，服务小企业成效明显”。

截至6月末，建行山东省分行已与辖内各级政府建立业务合作平台85个，搭建助保金池181个，覆盖全部二级分行的88个县区，占全省县区的69%，政府投入风险铺底资金7.7亿元，“助保贷”业务已累计投放157亿元，贷款余额57亿元，存量客户1130户，政府风险补偿铺底资金、贷款余额、余额新增、户数新增等多项指标均列系统内第一名，有效支持了小微企业的发展。

推进：从“抢占先机”到“稳扎稳打”

 “助保贷”业务推出后，为巩固业务优势，为当地小微企业提供更加稳健的服务，建行山东省分行立足于“早”、行动于“快”，加强与各级政府的全面对接，成立由省分行及各级分支行“一把手”为组长的业务推进领导小组，“自上而下”与各级政府逐级对接；成立由小企业、对公、风险等条线，产品经理、客户经理等人员组成的业务推进团队，与政府部门进一步沟通协调，做好“助保贷”客户营销和产品推介。

为更有力地促进助保贷业务发展，今年5月底，建行在山东济南举办小微企业助保贷业务推介会，为政府、监管部门、协会以及企业家搭建了面对面沟通交流的平台，并以此为契机，推进与政府、协会开展更深入、更广泛的合作。

在良好的市场基础上，建行山东省分行着眼于“稳”，各分支机构严格执行产品设计，在风险铺底资金放大倍数、入池企业选择、发放贷款的条件以及风险防范措施等核心条件上，坚持原则不做让步，让每一个助保金池的搭建都扎实牢靠。

通过一系列高效务实的措施，建行小微企业“助保贷”建立起了良好的品牌形象，成为了山东当地小微企业主纷纷称赞的好产品。

质量：既“双选会商”又“量价并举”

建行山东省分行“助保贷”业务开办至今，不良率仅为0.08%。在把关质量的过程中，山东省分行意识到，风险的发生不仅是对流程有效性的检验，更是对产品科学性的最好测试，也是进一步增强持续推进信心必不可少的环节。

据了解，山东一家“助保贷”池中企业因经营不善陷入困境，影响按期偿还贷款。在发现风险苗头后，建行立刻与助保贷办公室启动处置机制，在不到两周时间内迅速处置完毕，一部分贷款通过扣收助保金解决，剩余部分由政府牵头协调池中其他企业代为偿还。同时接管该企业的经营管理，既有效控制了风险，又帮助企业走出了困境，成为一个成功的处置案例。

在风险防控上，山东省分行还突出区域差别化管理，在全省整体符合“两个不低于”目标且不与各地监管要求相抵触的前提下，根据区域资源禀赋和产业、客户特点以及当地小企业总体风险状况，对下辖16个二级分行制定差别化政策。

在产品定价方面，山东省分行遵循风险与收益相匹配的原则，通过设置定价与信用等级相结合的利率标准，结合按照客户和产品具体情况设置的差别化利率优惠项目，实行差别化定价策略，今年前5个月，小企业投放贷款较基准利率平均上浮33.57％，与此前相比有所下降。

记者采访时了解到，几年来，建行山东省分行摸索出一套“助保贷”业务运作的有效经验，切实为当地小微企业解决了融资难、融资贵的问题；同时以“助保贷”业务为敲门砖，不断深化与地方政府的合作，探索出了政府、银行、小微企业共赢的发展之路。