今年年初，冯和沐迎来了创业生涯中一次最严峻的挑战——产品销量大幅下滑，市场占有率急剧下降。而作为安网沐泽信息技术有限公司总经理，他的产品曾经拥有国家十大品牌之一的称号。

在我国高新技术产业聚集区的中关村地区，包括安网沐泽公司在内的上万家科技型小微企业遍布其中，几乎每一天都在上演着“一夜窜红”与“迅速陨落”的故事。

发展的不确定性困扰着包括冯和沐在内的所有科技型小微企业负责人，也困扰着建行北京中关村分行科技金融部总经理匡晔。

匡晔将自己的工作形容为“寻找英雄”，虽然从经验来看“找到的几率并不高”，但这并未动摇匡晔及其同事继续寻找的决心。匡晔告诉记者，不要小看科技型小微企业，它们中的一些会成为下一个新浪、百度或者京东。这就是我们要找的“英雄”。

然而，无法回避的现实是，科技型小微企业自身发展的不确定性，不仅加大了银行信贷资金介入的难度，而且有可能成为资产质量恶化的隐忧。因此，降低不确定性便成为银行努力的方向，也是下一个“京东”不可缺少的的养成过程。

从“小”养起

京东，全国最大的自营式电商企业。从最初默默无闻的电子商务小微企业成长为全国首家规模超百亿网络零售企业用时不过十年。“我是看着京东从小到大成长起来。”匡晔告诉记者：“京东发展初期，建行为其提供了第一笔授信资金；发展起来后，建行也是第一家为其量身订做供应链金融产品的银行。”与科技型小微企业的共成长、同受益的成功经验，令建行及匡晔对科技型小微企业，特别是初创期的小微企业格外偏爱。

一直以来，出于风险考量，在科技型小微企业中，处于孵化期中的企业几乎与银行机构“绝缘”。被动与银行“绝缘”令处在这一成长阶段的小微企业十分痛苦。位于清华科技园科技大厦的清华x-lab创意创新创业教育平台，建立时间不足一年，已聚集了300个创业孵化团队，其中已成功注册公司的超30家。一家公司负责人反映，公司不仅无法获得银行的信贷支持，一些基本的金融服务如公司开户等也较难享受到。

接触过上述企业的某银行负责人表示，注册资金少、财务也不规范，银行很难为其提供开户服务。

面对同样的问题，匡晔却给出不一样的答案：在建行，这些企业不仅可以开户，还可以享受开户免费、第一年账户服务费与资金结算费用全免的优惠待遇（人民银行规定不可减免的费用以及他行收取的结算费用除外）。同时，建行还可为这部分小微企业提供包括资本市场规则辅导、企业股权规划设计、项目投融资等增值服务。

这或许仅是一个开始。记者从建行了解到，就在今年5月，建行中关村分行已与清华x-lab签订独家合作协议。根据协议安排，更多的初创期小微企业将获得建行全方位、免费的金融服务。匡晔告诉记者，目前至少有20家小微企业因此受益。

与大多数银行一样，对于“谁会成为下一个京东”，匡晔心里并没底，“无从判断”。而对于眼下的无偿投入，匡晔却有着充分的理由，“企业初创阶段，我们不求回报；助推企业进入成长期后，银行信贷资金可以介入，我们必然会有收益。”

“成长期”如何养

面对激烈的市场竞争，冯和沐作出了“转型”的决定，他回忆说，即便是科技型企业，转型亦是痛苦。因为在转型过程中，企业资金供给严重不足，随着产品研发投入的加大，我们已不堪重负，只有依靠外部资金，特别是银行信贷资金的支持，才能渡过难关。建行中关村分行客户经理李景奇告诉记者，仅用五天时间，一笔300万元的科技信用贷款便提供给安网沐泽公司。

从记者掌握的情况来看，银行为科技型小微企业提供的无抵押、免担保形式的信用贷款规模并不大。这是因为科技型企业因其“轻资产”特性，通常被银行视作“高风险”客户。

“高风险”、“轻资产”的特征决定了科技型小微企业需要更多依靠担保公司的担保获得银行贷款，小微企业则需要向担保公司支付担保费用。一般的担保费用为贷款金额的2%至2.5%，而且还有咨询费、评估费等各种附加费用，最终实际担保费用可超过3%。

匡晔告诉记者，在中关村分行，科技型小微企业户均贷款规模为300万元。如按此计算，小微企业需要支付至少9万元的担保费用。

为降低这部分费用，建行中关村分行在今年推出了“比例责任担保贷”产品。“比例责任担保贷”是指建行与担保公司进行合作，由担保公司对贷款承担一定比例的担保责任，建行承担一定信用风险敞口，为符合一定条件（信用贷条件）的小微企业提供流动资金贷款支持。产品的最大作用是，对企业来说降低融资成本，企业只需承担一部分贷款的担保费用。据记者了解，同为300万元担保贷款，即使担保公司目前仅承担5成担保责任，小微企业所支付的担保费用也将下降40%左右。

匡晔告诉记者，从担保公司的角度来看，此前担保公司需要承担100%的担保责任，压力较大，对企业进行担保也较为谨慎。“比例责任担保贷”解决了担保公司的顾虑；相较与担保公司，银行对企业客户的审核能力更强，这一产品正是在银行信用贷款的基础上引入担保公司，银行承担贷前审核工作，有利于银行防控风险；对于小微企业，除减少担保费用外，还在一定程度上被提高贷款额度，获得更多的信贷资金。

谁会是下一个“京东”

有着“中国硅谷”之称的中关村素来都是“兵家的必争之地”。如何迅速占领市场、快速找到下一个“京东”？政府恰恰成为建行快速布局“战场”的一条有效“渠道”。

匡晔介绍，可利用政府平台筛选客户，定位下一个“京东”。我们的客户目标十分明确，中关村管委会重点支持的“十百千”工程企业、上市企业、“瞪羚计划”重点培育企业、“新三板”企业、“瞪羚计划”企业和入园高新企业等六类科技企业以及海淀区政府重点支持的各类科技企业都是我们服务的对象。

在支持科技型小微企业的过程中，政府及相关部门发挥着举足轻重的作用。据记者了解，在北京市支持科技企业发展的政策、财政的补贴政策、风险备偿金等政策的引导下，银行的金融资本才实现了放大一定的倍数。同时北京市政府还发挥自身优势，主动向银行推荐客户、审核客户，实现风险共担，有效解决银行顾虑。

对于科技型小微企业来说，仅依靠银行的信贷支持远远满足不了自身发展的需要。为解决这一问题，建行中关村分行先后与创投、证券公司、专业评估、担保机构合作，寻找更多为企业提供间接融资、直接融资的解决办法。

在防范风险方面，包括建行在内的多数银行也在充分利用外部平台资源，扩大信息搜集渠道，从政府相关部门及行业协会等平台获取真实可靠的软信息，对企业的经营风险和道德风险具有更强的把控能力，既降低信息收集成本，又提高信息的有效性和真实性，明显降低了信息不对称风险。