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腾讯网:建行践行普惠金融 以客户为中心服务小微企业

发布时间:2014-10-24

从60年前诞生之日起,中国建设银行就与服务国家经济建设一脉相系。如今,建设银行认真贯彻中央决策部署,将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点,在服务模式、产品、合作平台搭建等方面进行了一系列的探索和创新,成效显著。2013年,荣获银监会“小微企业金融服务表现突出的银行”,荣获中国中小企业协会2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”等奖项。

据统计,建行建设银行在近三年内累计为小微企业提供信贷资金2.5万亿元;截至2014年6月末,小微企业授信客户达24万户;同时,还为全国20%的小微企业提供结算、理财、咨询等一系列综合服务。

从“重大户”到“亲小微”

曾经,银行普遍认为小微企业经营风险大,单户金额小,人手占用多,费力不赚钱。对以大企业、大项目见长的建行建设银行来说,也曾忽略过“小生意”。但自2005以来,这一认识逐步得到根本扭转。支持小微企业发展,不仅是响应中央号召、履行社会责任,更关系到银行自身的可持续发展。

2008年,建行建设银行制定新的发展战略纲要,明确将小企业业务作为战略性业务。2009年,总行建设银行总行在四大行中率先成立小企业一级部。目前,全行37家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门,并在二级分支行设立286家信贷工厂模式的小企业经营中心,覆盖全国主要城市和百强县。几年来,建行建设银行按照“普惠金融”理念,坚持零售化、批量化服务模式,以小额化、标准化、集约化转型为导向,不断提高小微企业惠及面。同时,优先保证小微企业信贷规模,将小微企业信贷服务指标纳入各行的关键业务指标体系进行考核。

今天的建行建设银行,不仅为大企业“锦上添花”,更为小微企业“雪中送炭”。截至2014年6月末,建行建设银行小微企业贷款余额超过1万亿元,授信客户24万户,并为459万户小微企业提供结算、理财等金融服务。近三年小微企业贷款新增连续实现“两个不低于”,累计为54万户小微企业提供信贷资金2.5万亿元,对充分就业,服务民生做出了积极贡献。

从靠政策到靠技术

建行建设银行在实践中发现,支持小微企业不仅要依靠优惠政策以及服务观念的转变,更重要的是要形成一整套服务小微企业的发展机制、运行模式、业务流程和技术手段,只有这样支持小微企业才能真正有的放矢。

同业首创“信贷工厂”模式。2007年,建行建设银行第一家“信贷工厂”小企业经营中心在镇江试点运行。“信贷工厂”强调标准化操作,着力打造“流程银行”,实行产品销售和后台作业相分离,采用审批人派驻,评级、授信、支用同时申报的“三位一体”运作模式,为客户提供“一站式”服务。极大提高了业务办理效率,为客户节省宝贵时间,客户从申请到贷款发放的平均时间比原来缩短8-10天。同时因为关键岗位分离,明显提高了风险控制能力。目前建行建设银行约有90%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。

大银行中率先试行评分卡评价方式。2011年,在为改变小微企业因财务报表不规范导致贷款受阻的局面,建行建设银行针对小额贷款客户开发了小微企业零售评分卡工具,着重考察企业履约能力、业主个人信用和资产状况,以打分方式进行量化判断。小微企业凭借稳定的现金流、企业主足值的个人资产和良好的信用记录,获得信贷支持,建行建设银行服务小微企业的覆盖面进一步拓宽。基于评分卡设计的“信用贷”、“善融贷”等产品一经推出,即获得市场和客户的高度评价,服务客户近万户。

从散单经营到批量服务

为解决小微企业数量大,“一对一”服务成本高、效率低的问题,建行建设银行建立“一圈一链一平台”的集群服务模式,找到对企业有充分了解的当地政府、行业协会、市场管理方,或是产业链中的核心企业,做“中间人”来搭桥。

“一圈”就是城市主要商圈。建行建设银行对商圈内小微企业进行分层分类,设计和提供差异性服务方案,同时与市场管理方建立合作,实行批量化服务,避免散单方式带来的高成本和高风险。

“一链”就是分布于实体经济各领域的产业链。抓住核心企业,以真实交易数据为基础,批量获取上下游小微企业的采购和销售信息,全过程监控资金流、物流和信息流,为小微企业提供综合金融服务。

围绕“一平台”,即借力政府、协会等力量为小微企业融资增信。2009年以来,建行建设银行先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议,并通过“助保贷”业务模式。“助保贷”以政府提供的资金组建风险补偿资金池,为小微企业增信,建行建设银行通过信贷杠杆放大小微企业受益面。目前,建行建设银行已在33家分行开办“助保贷”业务,覆盖了全国近400个县,累计为1万余户小微企业提供资金支持600亿元。

60年积淀下来的立行理念和经营智慧,让建设银行始终坚持“以客户为中心”服务小微企业,未来将更专注于提供专业的小微企业金融服务方案,不遗余力地进行产品创新。可以预见,优化产业结构、打牢实体经济基础将成为国家未来若干年的经济发展主题。建设银行作为国有控股大型商业银行,将把践行普惠金融、支持小微企业发展作为义不容辞的使命和责任,继续深入贯彻落实宏观经济政策,深耕实体经济金融服务,不断创新产品业务,助力国家经济社会发展。