“安得广厦千万间,大庇天下寒士俱欢颜”。这一响彻千年的名句，时至今日仍能清晰地表达出无数人的“中国梦”。从90 年代初，独家承办住房公积金贷款业务至今，20多年来，建行的住房金融服务已经圆了数千万人的“安居梦”。

建行是国内最早开办住房金融业务，率先推出住房储蓄、住房贷款、住房公积金和住房抵押贷款证券化业务的银行。即使在各家商业银行争先加快业务转型，大力发展住房金融业务的今天，中国普通百姓在需要按揭贷款时首先想到的就是建行。

自国家实施住房体制改革以来，经过三十多年的积淀，建行已形成个人住房贷款为主的自营性产品系列、以公积金为主的委托性住房金融产品系列，并延伸产品服务，创新以住房为抵押的综合消费类贷款产品系列，构成了组合式、多元化的完善产品体系，能够满足客户住房金融领域的全方位、多层次需求。

以住房公积金为例，数据显示，目前建行已为100 多万个缴存单位和5800 万户职工个人建立了住房公积金账户，已累计服务1035 万公积金个人住房贷款客户，累计受托发放1.86 万亿公积金个人住房贷款。住房资金存款余额超过6500 亿元，公积金个人住房贷款余额超1.10 万亿，占据整个市场半壁江山。

此外，在住房金融服务上，建行还有专业的法人机构—中德住房储蓄银行。自2004年成立以来，中德住房储蓄银行试点经营住房储蓄业务，已经成为一家“专业于住房金融，专注于住房储蓄”，以中低收入居民购买中小户型、中低价位住房为服务特色的专业银行，为地方政府解决中低收入居民住房保障问题提供了新思路。

20年铸就“金字招牌”

“要买房，到建行”，这一家喻户晓的口号是建行在住房金融领域竞争力的最为直接体现。该行中国住房金融服务始终保持同业领先地位，并得到市场各方的认可，这要得益于该行持续领先的创新优势和完善的产品体系。

据介绍，作为住房金融市场的“老字号”，建行为适应宏观环境和市场形势的变化，围绕“服务民生、服务大众”，结合不同层次客户住房贷款需求的变化，推出了诸多独具特色的个人住房贷款产品，提升核心竞争力。

例如，2006年，建行为满足普通百姓住房需求，推出了“青春无忧”递增还款方式等十项服务措施；2007 年，为保障“二手房”交易中资金安全，建行创新推出“房易安”房屋交易资金托管服务；2011 年，建设银行推出互联网“阳光房源”服务……在产品创新领域，建行的脚步从未停歇。在全国率先推出公积金贷款和个人住房组合贷款，公积金委托提取还贷、公积金网上缴存和电子查询、公积金龙卡联名卡、公积金小额跨行支付服务，创新公积金与商业按揭贴息和置换组合，让中国百姓轻松体验住房公积金“存”、“取”、“查”、“贷”的快捷和便利。

值得一提的是，作为住房公积金制度坚定的支持者、参与者和建设者，从最早探索第一批房改试点城市业务模式，到参与各地房改整体方案和配套政策的制定工作，建行始终致力于推动这项具有中国特色的住房制度不断发展完善，帮助更多中国百姓实现住房梦想。

经过20 多年的探索和实践，建行已经形成一整套服务功能多样化、信息手段现代化、机构设置网络化的特色住房金融运营管理体系，在全行实行公积金客户的名单制管理，一对一配置专属客户经理和专家服务团队，全面提升服务效率和服务水平。

近年来，建行在推进专业经营建设、强化专业服务能力上做了很多工作，在每个城市均设立和明确若干家主办支行，利用个人贷款中心的经营模式和标准化流程，设立专门的公积金前端专业中心，为公积金个人贷款和组合贷款客户提供高效服务。

数据显示，20年间，建行累计归集住房公积金超过2.1 万亿元，累计服务9200 多万职工，向720 多万职工家庭发放公积金个人贷款超过1 万亿元，为住房公积金制度发展和百姓安居提供了有力的金融支持。

持续发力保障房建设

在今年召开的推进城镇化试点工作会议上，国家领导人提出，新型城镇化贵在突出“新”字、核心在写好“人”字，要以着力解决好“三个1 亿人”问题为切入点。要科学规划，创新保障房投融资机制和土地使用政策，更多吸引社会资金，加强公共配套设施建设，让困难群众早日“出棚进楼”、安居乐业。

我国城镇化建设过程中，也为商业银行业务提供了巨大的发展空间。根据国家《促进城镇化健康发展规划（2011-2020 年）》预测，未来10 年城镇化建设将拉动40万亿投资。

国家相关方案出台后，建行及时组织相关部门拟定了支持城镇化发展“一五三一”服务总体方案，将23个重点城市群和11 大领域的业务机遇作为建行城镇化金融服务的重点。截至6 月末，建行城镇化建设贷款余额为1558.55 亿元，较年初新增637.77 亿元，增幅69.26%。

“十二五”开工建设3600 万套保障房，是国家着力保障和改善民生的标志性工程。作为大型国有控股银行，建行积极发挥基础设施建设和住房金融传统优势，紧跟国家住房保障政策，积极探索和推进保障房金融服务，加强住房金融产品和服务创新，扩展了住房金融业务发展新领域。

自国家公积金支持保障房建设工作实施以来，建行以建设保障住房试点城市为重点，在推出住房公积金支持保障性住房建设项目贷款新产品的同时，还同步提供项目评估、工程造价咨询、财务顾问、资金监管咨询、个人贷款、公积金联名卡等一揽子金融服务。

数据显示，自2010 年7 月，建行黑龙江分行成功发放全国同业第一笔公积金项目贷款以来，4 年的时间里，在住房城乡建设部审批通过的住房公积金支持保障性住房建设试点项目中，建行承办了60%以上的试点项目，受托发放公积金项目贷款占全国的60%以上。累计受托发放公积金支持保障房建设项目贷款超过400亿元，累计为近60 万户中低收入家庭投放保障房个人贷款超过860 亿元，为国家保障房建设提供了巨大的支持。

中德“住储”银行四大优势

住房储蓄是一种被欧洲国家广泛实行的成熟的住房融资制度，与商业按揭制度、住房公积金制度并称为世界上通行的三大主要住房融资制度。

2000 年前后，为了丰富住房金融产品，促进中国的住房制度改革和住房消费，在中、德两国政府领导的关心和推动下，建行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同出资（建设银行控股），于2004 年2 月成立了中德住房储蓄银行，开始在中国试点经营德国模式的住房储蓄业务。

据介绍，住房储蓄是一套封闭运行、专款专用的互助性住房融资体系，具有“民众自愿参加、银行商业运作、政府政策支持”的普惠特点。各类人群自愿与住房储蓄银行签订合同，定期向“资金池”存入存款，待达到一定配贷条件后，即可按事先约定的固定的低利率和额度从“资金池”获得住房贷款—这就是住房储蓄。

这一制度的吸引力在于可实现“三赢”的局面：对购房者而言，能够锁定远期贷款利率及额度，积累银行信用，享受政府奖励，节约购房成本；对银行而言，可有效缓解与贷款客户间的信息不对称，大大降低信贷风险；对政府而言，可以引导中低收入群体积累住房资金，培育居民理性、有计划的住房消费理念，促进房地产市场平稳发展。

相比之下，专业的住房储蓄银行有诸多优势。首先，住房储蓄可以帮助中低收入居民节约综合购房成本。以住房储蓄者两年以后获得50万元9年期贷款为例，住房储蓄存款按照0.5%的低利率计息，一般性存款按照2 年定期存款利率计息，住房储蓄贷款的综合成本比商业按揭的综合成本低7.7万元。

其次，与商业按揭利率和贷款额度波动性较大的特点不同，合约性储蓄计划提前约定了存贷款利率。目前，中德住房储蓄银行主要销售的产品中，存款利率为0.5%，贷款利率为3.3%，贷款额度约为合同额50%，可有效屏蔽利率市场波动和商业银行按揭贷款额度调整所带来的贷款风险。

再次，住房储蓄者通过向住房储蓄合同账户存款，能够积累资金和银行信用记录，从而增强其住房消费融资能力。此外，客户还可直接获得政府利息奖励，目前，天津市政府给予住房储蓄者住房储蓄存款的政府奖励相当于储蓄年利率1.5%。

数据显示，截至2013 年末，中德住房储蓄银行已累计为11 万客户提供了近400 亿住房储蓄合同服务，已发放住房储蓄贷款39.07 亿元，为住房储蓄参与者人均节省利息7 万余元。由于住房储蓄产品设计的特殊性，住房储蓄贷款的坏账率极低，10年间仅出现一笔不良贷款。