在互联网金融冲击下，原被认为处于“防守”位置、只能接受“倒逼”的传统银行业，却通过一次次主动出击让人“惊艳”。

近期，随着网络银行“面纱”的揭开，从专家到银行同业，再到财经媒体，都将目光聚焦于一个现实问题，即远程开户能否顺利实现?作为银行的一项基本业务，在物理网点，客户与银行工作人员“面对面”便可完成开户，而在互联网金融的语境下，难以实现“面对面”的现实，让开户变成难题。令人意外的是，率先尝试解决该难题的是传统银行。

“通过这台机器就可以实现远程开户。”1月13日，建行北京丰盛支行副行长程颖指着一台机器向记者介绍称。在这台名为远程银行的VTM上，清晰标注可开办“借记卡申请”、“开通电子渠道”、“查询”等多项银行业务。

远程开户：看起来很远其实很近

“开户需要‘面签’，而通过VTM便能实现客户与远程柜员的‘面对面’接触。”程颖介绍说。

所谓VTM，是指通过采用视频通信、视频监控、手纹识别、加密手写签名、卡证识别等技术，将柜台服务、电话银行、ATM、自助终端和网上银行进行深度整合，通过远程虚拟柜台，提供人工柜台服务的模式。

远程开户是传统银行网络金融创新业务的举措之一。随着互联网金融的兴起，如“面签”等具体办理银行业务时的相关规定的配合调整已成为热议焦点。据媒体报道，央行近日对银行远程开立账户提出框架性意见。除柜台方式外，银行账户开立有望获得第二种“线上方式”。这一方式带来的最大变化或是，“面签”非银行开户的必要条件。

不过，根据商业银行相关监管规则，客户新开银行卡账户必须“面签”。首次购买理财产品或办理信用卡前必须在网点进行风险测评，签字确认，以防止出现个别人被不法分子冒名，进行不法活动。

记者在采访中了解到，在不违反现有监管规定的前提下，建行开始将“面签”环节移至“线上”。因为需要同时验证二代身份证和指纹，这极大地保障了网上“面签”业务的安全性。据建行丰盛支行工作人员介绍，除安全性得到保障外，更为便捷也是远程开户的最大特点——借助先进的网络视频技术，客户可通过VTM与后台运营中心的远程柜员“面对面”沟通，原来需要花费十几分钟办理的柜台开户业务，现在只需几分钟即可完成。

传统银行开设的远程开户业务极大地突破了时空限制。某银行业人士透露，远程银行大多设置于银行的自助银行区域，实行“7×24小时”柜员“面对面”服务。

事实上，不仅建行，中行、农行、交行等大行以及招商、广发等中小型股份制商业银行均在近两年将VTM作为互联网创新的亮点之一，积极开展此项业务。

相关业内人士评价称，传统银行开设的远程开户业务目前还仅允许在银行特别机具上办理。远程开户新规出台后，传统银行必将双线推进，抢占市场。

智慧银行：大行正加快推进

事实上，VTM业务仅是建行智慧银行所提供的服务之一。

一位来到建行丰盛支行办理业务的客户说：“感觉这里不像银行，更像科技体验馆。”对于这样的评价，程颖习以为常。

在建行丰盛支行网点内，记者看到，智能预处理终端可对客户进行识别并随之进行业务分流，同时兼具叫号排队功能。在自助填单方面，客户只需在智能叫号预处理机上刷一下身份证，就能把个人信息传输到柜员的操作系统，节省了客户手工填单的时间。在贵金属展示平台，产品外观可360度立体呈现，还可看到产品价格及趋势。

程颖介绍说，与传统网点相比，智慧银行网点确实很不一样，更加注重客户的体验，客户经理与客户的互动性也明显加强。

据了解，建行丰盛支行是建行在北京设立的第一家智慧银行。但环顾其他几家大行不难发现，近期在网点的升级改造上，银行均不约而同地将目标定位在“智能”上。

从定义来看，智能或智慧银行是指基于宽带4G网络、无线WiFi、近场通信、智能设备等最新科技创新手段的应用，对网点布局、流程、管理及IT系统等进行全面转型，降低银行人力和资源成本，实现服务效率更高、客户界面更简单友好，创造更佳的客户体验。

除建行外，大行基本从2014年开始便加快了智能型银行设立的步伐。如工行去年在上海、南京多地推出智能银行网点，前不久其国内最大的智能银行也在北京亮相。记者还从相关渠道了解到，自去年8月开始，农行将同样带有智能银行特征的“超级柜台”推广至16家二级分行。

不过，相关业内人士表示，智能银行是适应互联网发展趋势的产物。而从目前来看，虽为新生事物，但智能银行仍存在较大的同质化问题。

实现“双得”:抢占客户资源与压降成本

毫无疑问，银行提升网点的智能化，有助于在服务效率和水平上拉大与银行同业的距离，并成为应对互联网金融挑战的有效手段。

某大行相关负责人表示，“对于智慧银行，很多客户第一感觉都是新奇。我们就是要通过‘新奇’吸引客户，同时通过‘方便’来留住客户，只有留住客户才能留住存款”。

据记者了解，从去年下半年开始，部分银行存款出现低增长或负增长情况。在互联网基金、信托投资和股市以及同业的竞争下，银行存款呈现加速流失趋势。兴业银行首席经济学家鲁政委在接受记者采访时表示，客户往往将银行存款收益与信托、理财收益相比较，导致传统存款不断流失。

一边是流失的存款，另一边则是不断下滑的银行利润。一位业内人士担心，部分银行今年可能很难实现盈利。

在这一背景下，压降成本成为银行的普遍选择。某银行智能网点工作人员介绍说，“在未升级改造前，传统网点需要7个柜台。进行智能化改造后，由于业务实现有效分流，现在仅需要4个或者更少的柜台”。

有业内人士更是表示，智能网点可大大降低银行部署网点的成本。以VTM为例，未来能够替代95%的柜台业务。相关研究机构经测算得出，VTM由于场地占地少、集中维护管理、服务集中化，较柜面服务成本具有明显优势，3年可节省成本30%左右。

程颖也向记者证实，智能网点使银行实现了无纸化办公，减少了资源消耗，符合节能环保的理念。