小微企业“求钱若渴”，建行上海市分行不以“小微”而不为，把“输血”当作社会责任，也是实现自身战略转型的必然选择。截至去年底，建行上海市分行小微企业贷款余额为524.58亿元，较年初增量126.79亿元，增速32%。

创新：让资金效率提升30%

“最近公司业务量大，资金需求多且急，一般的贷款需要抵押担保根本来不及。”日前，沪上一家服装制造型小微企业负责人了解到建行上海市分行创新的“循环组合贷”，于是抱着试试看的心情去办理，没想到很快就办妥了贷款。

原来，建行通过抽取大数据分析，掌握了这家服装企业的生产经营模式和交易习惯，在充分把握风险的前提条件下，通过创新产品—“循环组合贷”，以抵押加信用的担保方式和随借随还、按日计息的网银支用模式，很快为企业办妥了融资。

化解了融资难，还有“融资贵”的问题。

“所谓循环，就是企业有钱的时候就在网上还了，没钱的时候支用，如果企业每次都在周一用钱周五还了，那么按照一年内法定节假日占三分之一来算，一年大约可以省下1/3的成本，循环使用资金有一天算一天利息。”建行相关负责人介绍，在实际运用中，“循环组合贷”平均能使小微企业的资金使用效率提高30%，在资料齐全的情况下，小微企业贷款从受理到放款平均耗时约3个工作日。

“把贷款产品的不同期限、担保方式、支用模式等各类基本元素提供给小微企业，让其自由搭配。”建行小企业部这样提炼"循环组合贷"的核心理念：“让小微企业享受餐厅式的"点菜"服务，形成专属于自己的产品套餐。”

据了解，“循环组合贷”，是建行上海市分行面对小微企业轻资产、成本控制严格等特点，于2013年创新开发的贷款产品。该产品提供了信用或多种担保措施组合，解决了企业“轻资产，贷不到”的困难；提供了期限搭配及循环支用，进一步降低财务支出，解决了企业“成本高，不敢贷”的问题；提供了从贷款申请、支用到还款网上操作的便利，解决了企业“不熟悉，办理难”的疑惑。

风控：从谈恋爱到评分卡

说到小微企业贷款，风险总是绕不开的话题。这两年，长三角是不良贷款的重灾区。而建行上海分行不仅是长三角体系里最好的，在同业中，小企业不良贷款也是最少的。建行相关负责人表示，风控的关键是要把握好贷前贷中贷后的3个节点。

甄选企业是贷前第一步。在这一环节，建行更倾向与之“谈过恋爱”，互相有一定了解的对象。“我们倾向于有结算的小微企业，就像有过恋爱期互相更了解，企业的经营在银行走流水，有了记录，银行就可通过后台大数据来观察。”建行相关负责人说，“严把客户关意味着不是到外面‘抓瞎’找客户，以前大家不敢做信用贷款，因为陌生不了解，而交易有量、存款有一定的沉淀，和贷款比例有一定匹配，这样的客户，我愿意给你一些信用贷款。”

经过了互相了解的“恋爱期”，进入贷中，建行创新的“评分卡”，让客户经理告别了“拍脑袋”。据介绍，评分卡由国际知名的评分卡模型开发公司进行开发，根据历史数据进行数理统计和逻辑回归，改变以往以财务报表为主要依据的评价方式，针对小微企业的风险特点，采用履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容，提高了评价的针对性，能更准确反映业务实际。“评分卡”评价简化业务流程，提高流程效率。

而在贷后，为了省去客户经理的跑腿成本，建行同样借助大数据，通过系统去观测交易情况、抵押情况，同时也可通过外部平台去查询代发工资、税金缴纳等等。“我把我想到的，做一个贷后计控，和贷前思路类似，去观察你的情况如何，和我当初放贷给你的情况不一样。”

通过这三个关键环节，建行小企业部就可以做到心里是有底，像做科学实验一样，把出不良的问题和我们的监测指标来比对。

优势：350家网点都是触角

小微企业需求旺盛，近年来各家商业银行纷纷“下沉”做小微，但也有人认为，大银行不应该做得太“小”。对此，建行却不以“小微”而不为。

虽然电商融资越来越活跃，但社会上仍有大量的实体企业，习惯于和人打交道，面对面谈融资方案。从实践来看，大银行做小企业，有一定优势。

“我们建行上海市分行有350个网点，为方便属地化管理，这几年花了大力气，把网点做成综合网点，对私对公业务都能受理。现场受理小微企业的业务咨询和申请提交，下沉小微企业金融服务网点覆盖面，推进"超市化"的社区金融服务模式。”

在众多物理网点的基础上，更重要的是人。建行上海市分行成立一级部制的小企业业务部作为牵头管理部门，在各经营单位成立小企业专业团队，为小微企业的营销、维系、售后等提供全方位的服务。

据了解，建行上海市分行在很多网点都配备了对公的“作战部队”—客户经理，这些客户经理要具备对公信贷的技能，以便于在小微企业找上门时，“就地”就能做出辅导。

为优先保证小微企业信贷规模，建行上海市分行将小微企业信贷业务指标纳入年度KPI考核，配备单独的激励费用，重点支持单户贷款500万元以下的小微企业。“与大企业的团队作战不同，针对小微企业我们都是‘单兵作战’，奖励都给你，责任也都是你的。”小企业部负责人说道，在奖励的挂钩系数上，小微企业是百分百给到“作战兵”，除了分行层面的奖励，有的支行还有补充奖励。

此外，建行上海分行是系统内首家成立小微专营支行的一级分行。9家小微专营支行立足于做好社区内小微企业专业化的金融服务；同时作为各项新措施、新产品的试验田，小微专营支行先行先试，发挥了建行小微企业业务的特色与亮点。成立两年以来，每年均达到银监局"两个80%"的监管要求。