小微企业“求钱若渴”，建行上海市分行不以“小微”而不为，把“输血”当作社会责任和自身战略转型的必然选择。截至去年底，建行上海市分行小微企业贷款余额为524.58亿元，较年初增长126.79亿元，增速达32%。

创新：让资金效率提升30%

“最近公司业务量大，资金需求多且急，一般的贷款需要抵押担保，根本来不及。”沪上某服装制造型小微企业负责人了解到建行上海市分行创新的“循环组合贷”后，抱着试试看的心情去办理，没想到很快就办妥了贷款。

原来，建行通过抽取大数据分析，掌握了这家服装企业的生产经营模式和交易习惯，在充分把握风险的前提条件下，通过创新产品——“循环组合贷”，以抵押加信用的担保方式和随借随还、按日计息的网银支用模式，很快为企业办妥了融资。

融资不难，那么“融资贵”吗?“所谓循环，就是企业有钱的时候还，没钱的时候支用。而且，循环使用资金有一天算一天利息，如果企业每次都在周一用钱周五还，那么，一年大约可以省下三分之一的成本。”建行相关负责人介绍，在实际运用中，“循环组合贷”平均能使小微企业的资金使用效率提高30%；在资料齐全的情况下，小微企业贷款从受理到放款平均耗时约3个工作日。

“把贷款产品的不同期限、担保方式、支用模式等各类基本元素提供给小微企业，让其自由搭配。”建行上海市分行小企业部这样提炼“循环组合贷”的核心理念，“让小微企业享受餐厅式的‘点菜’服务，形成专属于自己的产品套餐。”风控：从“谈恋爱”到“评分卡”风险是小微企业贷款绕不开的话题。近年来，建行上海市分行不仅是建行长三角体系里资产质量最好的，在国有四大行上海市分行中，不良贷款也是最少的。建行相关负责人表示，风控的关键是把握好贷前、贷中、贷后的三个节点。

甄选企业是贷前第一步。在这一环节，建行更倾向与之“谈过恋爱，互相有一定了解的对象”。“我们倾向于有结算的小微企业，就像有过恋爱期互相更了解，企业的经营在银行走流水，有了记录，银行就可通过后台大数据来观察。”建行相关负责人说。

进入贷中，建行创新的“评分卡”让客户经理告别“拍脑袋”。据介绍，评分卡由国际知名的评分卡模型开发公司开发，根据历史数据进行数理统计和逻辑回归，针对小微企业的风险特点，采用履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容，改变了过去以财务报表为主要依据的评价方式，能更准确反映业务实际。

在贷后，为省去客户经理的跑腿成本，建行同样借助大数据，通过系统去观测交易情况、抵押情况，同时通过外部平台查询代发工资、税金缴纳等。

优势：350家网点都是触角

近年来，各家商业银行纷纷“下沉”做小微，但也有人认为，大银行不应该做得太“小”。建行却不以“小微”而不为。“建行上海市分行有350个网点，为方便属地化管理，这几年花了大力气，把网点做成综合网点，对私、对公业务都能受理。现场受理小微企业的业务咨询和申请提交，下沉小微企业金融服务网点覆盖面，推进‘超市化’的社区金融服务模式。”建行相关负责人介绍道。

比起物理网点，更重要的是人。建行上海市分行成立一级部制的小企业业务部作为牵头管理部门，在各经营单位成立小企业专业团队，为小微企业的营销、维系、售后等提供全方位的服务。同时，该行在很多网点都配备了对公的“作战部队”——客户经理，这些客户经理要具备对公信贷的技能，以便于在小微企业找上门时，能“就地”辅导。此外，为优先保证小微企业信贷规模，该行将小微企业信贷业务指标纳入年度KPI考核，配备单独的激励费用，重点支持单户贷款500万元以下的小微企业。在奖励的挂钩系数上，小微企业营销的奖励百分百属于客户经理。除了分行层面的奖励，有的支行还有补充奖励。

值得一提的是，建行上海市分行是系统内首家成立小微专营支行的一级分行，9家小微专营支行立足于做好社区内小微企业专业化的金融服务。同时，该行先行先试，发挥了建行小微企业业务的特色与亮点。成立两年以来，建行上海市分行小企业业务部每年均达到上海银监局“两个80%”的监管要求。