2015年政府工作报告评价“互联网金融异军突起”，报告指出“新兴产业和新兴业态是竞争高地”，在国家层面“制定‘互联网+’行动计划”，要求“促进互联网金融健康发展”。有国家的重视与期许，传统金融机构是否已经充分认识到此种形势下新的挑战与机遇呢？

建行电子商务金融服务平台“善融商务”已开创业内先河，其“网银支付+账号支付”早已为广大客户耳熟能详，而融资方面，建行以承担国家基本建设投资拨款起家，以为重点工程建设提供中长期贷款支持逐步发展壮大，互联网贷款风行的今天，建行这艘大船是否也已经历过起伏的浪潮？

“网络银行”破题线上对公信贷

面向网络交易平台上的电子商务客户，自2007年10月起，建行引入网络信用概念，先后与阿里巴巴、金银岛、敦煌网、快钱网、京东等电子商务平台合作，推出“e贷款”系列网络银行信贷业务，打造全流程线上业务操作平台，使用网络技术为电子商务平台客户提供一揽子全流程网络银行服务。

据调研，建行在网络银行平台中，将网络商务信用纳入评价指标体系，开辟专门的审批通道，引入网络平台参与贷后管理，采用联贷联保业务风险控制，在对公信贷业务上进行互联网金融服务创新。建行通过网络银行实现了网上申贷、网上签订合同、网上支用、网上还款、专营机构集中放款和还款等功能，业内首创了对公信贷业务全流程线上操作。

建行还曾在2009年与上海市政府、浙江省政府和阿里巴巴公司共同出资组建风险池，用于弥补网络银行业务不良贷款损失，以风险共担的原则缓释网络银行信贷业务风险，共同扶持当地中小企业网商客户发展，通过网络银行服务探索解决中小企业融资难题。

建行网络银行推出的供应链类产品可为核心企业及供应链上下游企业提供全流程网络融资服务。借助建行网络银行服务，核心企业解决了其上下游企业融资难题，提升了供应链管理水平，提高资金使用效率，节约财务及管理资源。核心企业上下游客户利用网络信用记录实现增信，通过全流程在线操作平台，大幅节省业务办理的人力和时间，有效解决融资难题，并降低融资成本。网络银行促进整个供应链发展的良性循环。据悉，截至2014年底，建行网络银行业务已累计向16000家企业发放1371亿元网络银行信贷。

“网银循环贷”为小企业量身定做

据了解，建行在2012年就为小企业客户推出网银循环贷服务。网银循环贷由客户提供合格抵、质押物向建行提出贷款申请，依托建行企业网银和善融商务平台。贷款的申请、支用、还款等全流程在网上办理。循环贷款额度最高可达1000万元，在有效期内额度使用可任意循环，降低了小企业融资成本，实现了贷款随借随还。

这款面向小企业的网银循环贷产品通过企业网银可满足贷款使用需求，在快捷简便方面更进一步，随借随还、循环使用的贷款运作方式，降低了企业融资成本，小企业客户通过企业网银可以实时掌握贷款处理进度，让贷款进度更为透明，帮助小企业解决资金周转问题。据统计，截至2014年底，网银循环贷业务已累计支用贷款金额超过200亿元。

“快贷”让客户小钱不用愁

“京东白条”、支付宝“花呗”等第三方个人消费贷款产品一个接一个推出，响亮的击鼓声此起彼伏，没有哪家银行还能稳坐钓鱼台。面对消费信贷市场空间的竞争，银行又该如何应用自身的数据优势，让越来越多的客户接受使用消费信贷，让客户养成使用其信贷产品的习惯？建行同样不断迭代产品，提速布局互联网信贷市场。

建行于2014年12月推出“快贷”，这是国内银行首个真正的个人网上全程自助贷款产品，亮点为申请到支用可全流程在线办理。“快贷”能够实现客户办贷款不用再去银行，在网上办完全部手续，不用交材料填信息，想用就用，想还就还，普惠至广大建行个人和小微客户，满足了客户通过互联网快速融资的需求,在互联网领域的金融创新起到先锋示范效应。

在推崇极简交互、重视客户体验的今天，“快贷”真如建行所说的那么“快速”和“简单”么？登录建行网银体验“快贷”，从在线申请、实时审批、在线签约到自助支用与归还，整个流程需三个录入步骤，完成全部贷款流程耗时五分钟。与以往银行人工审批流程相比，“快贷”最明显的不同是“在线实时审批”。

“快贷”对客户在建行的资产、负债和信用等金融信息进行深度整合分析，产品的数据模型可以自动生成客户的授信额度，后台系统快速完成授信评价和贷款审批，实时在线反馈审批结果和可贷额度，客户按提示即可快速完成后续操作。

“京东白条”是面向个人用户的信用支付产品，京东通过大数据技术对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等进行评估，为客户提供信用额度。“花呗”这款在支付宝上测试推出的消费信贷服务其业务覆盖天猫和淘宝两大平台，“花呗”的授信额度通过用户的消费习惯、支付方式、信用数据、账户数据等方面结合风控模型、通过对大数据进行运算和分析得出。而“快贷”作为应用大数据原理的互联网平台产品，除了实现“京东白条”、支付宝“花呗”免抵押、免担保的线上自助办理信用贷款功能外，“快贷”还面向拥有建行定期存款、电子国债、理财产品等可以质押的资产的客户，推出网上全流程自助办理的质押贷款。可以说，在拓宽授信群体方面，银行发挥了先天优势，此轮更胜一筹。

不管是“京东白条”、支付宝“花呗”还是建行“快贷”，正是看到小额信贷存在海量客户需求，因此主动创新，寻求突破。然而，商业银行非常有必要摆脱繁重的技术实现和复杂的操作流程，采用更灵活的方式来研发、完善各类产品和服务。互联网金融产品设计简洁之美在“快贷”中是否有所体现呢？建行是否在众多“业内首创”和“行业领先”中、在人们印象中商业银行复杂的贷款申请流程中，已经拥有脱胎换骨的贷款产品呢？体验者已经有了答案，在“快贷”申请中，完成贷款申请，全部操作流程页面已经精简到个位数“9个”。

“快贷”让建行个人客户和小微客户“小钱不求人”，让客户足不出户在网上自助办理贷款，贷款几分钟入账。据了解， “快贷”业务推出二个月，已实现贷款近10亿元。

屏蔽此推广内容大数据信贷产品在拓展个人贷款客户数量、节约业务成本、控制业务风险、提升银行服务能力、增强价值创造力方面发挥了重要作用。面向其亿级个人网银用户，一旦银行开始应用客户数据改进产品，带给客户的将是更为个性化的体验。

商业银行在在服务渠道上，力推线上、线下的交互与融合，创新互联网特色信贷产品。在互联网金融方面，商业银行能够通过数据挖掘，提前发现潜在客户和客户的潜在需求，开发满足客户需要的金融产品，主动向客户提供信息和服务。建行利用网上银行、善融商务、互联网网站等网络渠道与平台，适应客户新的交易习惯，推出的快贷、网银循环贷、网络银行服务，让客户能够在线申请贷款，拓展了网络金融服务的市场空间。

互联网的高速发展已经入侵银行的核心业务，互联网公司切入互联网金融的角度应用户需求而生，银行无法忽视互联网对渠道和交易模式的颠覆。目前，保护银行业的两个最重要的门槛——市场准入和存贷利差已经在逐渐弱化，互联网金融旺盛的生命力日渐显现。利用先进的产品研发能力和数据挖掘系统为客户量身定制金融服务将是未来的主要方向。商业银行不仅全面升级电子银行，开辟新的交易渠道，跨界推出电商金融服务平台，且面向不同客户群体打造互联网信贷产品。这一系列举措，无不显示跨界转型早已是必然选择，各家银行正在紧紧把握主动权，合力打造互联网金融全新生态链。