在云层雾霭的萦绕中，在满眼翠绿的山路中蜿蜒前行到达文山州的麻栗坡县，这是一个与越南接壤的边境小县，80后小伙儿周兴文已经在此等候。

他经营的麻栗坡县承兴边贸有限公司，于2013年成立，注册资本金仅有5万元，但其2013年、2014年的进出口贸易额已经超过千万元。

公司在没有任何抵押物的情况下，获得了建行文山州分行50万元的信用贷款。周兴文告诉记者，这是他的第一笔经营性贷款，有了这笔贷款，增加了公司30%左右的进出口贸易量。

他说，这笔贷款有效解决了公司流动资金不足的问题，同时通过“网银循环贷”这一支用方式，从很大程度上降低了公司融资成本，今年公司将争取进出口贸易量增长50%。

“其实我们有很多的选择，之所以选择建行，是因为其服务好、利率较低、而且便捷。”这是周兴文对建行服务小微企业的评价。而同样的话，也在其他被采访者口中不约而同地说出。

主动上门服务

在支持小微企业的过程中，建行已经从原来的企业主找到银行贷款，转变成了建行主动上门为企业提供贷款。

经过大数据的筛选，建行筛选出了一批较为优质且具有发展潜力的小微企业，根据具体企业的实际情况，提供细致周到专业的服务。

文山市健民药房此前是一家从事医药零售的个体工商户，在文山市区仅有5个经营铺面，和银行的合作仅限于网银业务和POS机的安装。

直到2014年8月，才组建了公司，在此过程中，建行就给予了信息引导和帮助。

“建行主动找到我，上门推荐适合我公司发展的融资业务。”文山市健民药房总经理马志彪说，建行文山州分行为公司提供了50万元的信用贷款，用于店面装修，购买药材等，而当公司业务量达到一定规模后，贷款还可以续贷，不用办理还贷手续。

他告诉记者，如果没有建行这50万元的贷款，将至少少开1-2个店面。目前，公司在文山市内的店面已经达到12个，今年将新增2个，实现销售收入350万元。

在建行的帮助下，公司经营规模稳步扩大，市场占比逐步增加，单体店已成为文山市最大的，而下一步将收购一些好的门店。

在马志彪的眼中，建行对公司的服务就如同公司服务自己的客户一样，其不仅帮助公司寻找最适合的贷款方式，还为公司提供最省钱的贷款产品。

“我们使用的是网银循环贷，随借随还，用时计息，不用时不计息，今年1年就要为公司省1万元的利息，对我来说非常好。”

与马志彪有着同样“待遇”的，还有文山市佳益商贸有限公司的企业主刘诚。2012年7月才到文山市的刘诚是文山地区“伊利”品牌牛奶代理商，与建行的合作也是他的第一笔经营性贷款。

“2014年建行的工作人员主动找到我，询问我是否有贷款需求，当年7月公司向建行申请了小企业‘善融贷’流动资金贷款43万元，通过双方良好的合作关系，2015年2月公司又向建行申请了小企业‘助保贷’流动资金贷款120万元。”

刘诚说，公司主要从事批发代理业，库存现金很少，对资金的需求非常旺盛。如果没有建行的资金支持，公司销售额将会减少1000万元左右。

而与建行展开信贷业务合作后，经营规模得到扩大，2014年公司资产合计为650万元，比上年同期增241万元，增长率为58%；销售收入为3105万元，比上年同期增501万元，增长率为19.23%。通过银行信贷，公司经营业绩得到快速提升，实现了银企共赢。

受益于建行大数据信贷产品的还有文山州珍七源药业开发有限公司。目前，该公司使用建行大数据“POS贷”信贷产品额度90万元，成为该行小额信贷支持三七特产经营的代表。

文山州珍七源药业开发有限公司负责人许保琼说，公司已经装了10多年的POS机，鉴于公司信誉好，流水增加，今年开始做“POS贷”，且由去年“善融贷”的50万元增加到了90万元的额度。

“建行对小企业有专门的产品政策，公司长期与建行合作，建行工作人员耐心服务态度好，沟通起来无障碍。”

不同的产品针对不同的企业，文山市无极农机经贸有限责任公司就利用建行给予的50万元“创业贷”，有效解决了企业流动资金不足的问题，帮助企业度过旺季销售难关。

发力大数据产品

上述的企业只是建行文山州分行支持小微企业发展的缩影。2015年，建行文山州分行在“小”字上下功夫花力气，大力做好批量化营销与大数据产品的推广运用。

根据提供的数据显示，截至5月末，该行存量小企业信贷客户160户，贷款余额69483万元，分别比2013年增加111户和29889万元，增长231.25%和75.49%，无不良贷款，资产质量较好。

建行文山州分行公司业务部经理袁自胜介绍，大数据信贷产品主要是针对小微企业融资“小、频、急”的特点，以客户交易结算信息、信用记录等核心数据为依据，向小微企业发放用于短期经营周转的信用贷款，具有金额小，全信用、随借随还等特点，包括“信用贷“善融贷”“创业贷”“税易贷”“POS贷”“结算透”等6种信贷产品。

5月末，该行大数据产品贷款余额1739万元，比年初新增991万元，客户数45户，比年初新增27户。

据称，大数据产品户均余额39万元，标准化、小额化、零售化、纯信用的产品特点突出。

作为大数据产品运用成效显著的州市分行，建行文山州分行位列云南省建行系统前茅。与此同时，积极运用大数据破解小微融资难题正成为建行云南省分行着力推动的业务。

“小企业融资难，主要难在缺少信用、缺少信息。”在金融创新过程中，建行发挥自身在信息、资源、技术等方面优势，近年来陆续推出了小微企业“五贷一透”大数据信贷产品，针对性地解决小微企业普遍存在的“两个缺少”（即缺少信息、缺少信用记录）难题。

据建行云南省分行小企业业务部有关负责人介绍，大数据信贷产品是通过分析企业在经营过程中产生的各种数据，以分析结果作为贷款依据，为其发放的小额信用类贷款业务。

大数据产品的共同之处在于是基于对客户历史数据分析和挖掘，银行可以实现主动筛选客户和主动预授信，有利于提高小微企业金融覆盖率，也是推进“普惠金融”的有力抓手。

可以说，大数据信贷产品是小企业信贷产品的革命性创新，银行利用数据处理技术，分析出数据背后企业的生产经营情况，从而为企业发放贷款和控制业务风险。

目前，建行云南省分行已经推出的大数据产品主要有信用贷、善融贷、结算透、创业贷、POS贷和税易贷等。从去年底到今年5月末，该行已为云南省超过500余户的小微企业办理了大数据业务。

而近年来，建行云南省分行将小微企业业务作为支持实体经济、实现自身战略转型的重点,不断扩大小微企业金融服务覆盖面，在服务模式、业务流程、产品创新等方面进行了一系列的探索和实践，成效显著。

截至2015年5月末，建设银行云南省分行小微企业贷款余额超过235.65亿元。近3年小微企业贷款新增连续实现“两个不低于”，累计为云南省小微企业提供信贷资金330亿元。