记者日前从相关渠道获悉，作为国内市场独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行——中德住房储蓄银行(“中德银行”)已于今年获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。据了解，中德银行由中国建设银行和欧洲最大的住房储蓄银行——德国施威比豪尔住房储蓄银行于2004年在天津共同组建。

相关业内人士分析，在解决中低收入者住房融资难方面，中德银行开展的住房储蓄业务提供了新的解决途径，该项业务的扩大推广必将在一定程度上改变目前传统的个人住房信贷模式。

建行董事长王洪章表示，“住房储蓄这种先存后贷、存贷结合的业务模式，突出的作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现‘居者有其屋’的梦想。住房储蓄的业务规则是公开的，让老百姓在办理住房储蓄的同时，对自己何时能够享受到住房、享受到怎样的利率优惠都很清楚。这样便于老百姓自愿加入、公平配贷。这种互助式的住房融资体系，在欧洲，特别是在德国，是非常成功的。”

互助式融资新理念

7月28日，记者从北京多家银行了解到，目前个人首套房贷款可享受8.5-8.8折不等的利率优惠政策，贷款利率在4.7%左右。而与此同时，部分购房者在中德银行可享受到利率为3.3%的住房储蓄贷款，不仅低于优惠后的住房商业贷款利率，甚至低于公积金利率。

住房储蓄是一种专项存款，客户参加住房储蓄的目的是为了获得较低利率的住房贷款。而住房储蓄较低的贷款利率是住房储蓄客户和中德银行签订合同的时候确定下来的。

“住房储蓄可以帮助中低收入居民节约综合购房成本，这也是这一业务最明显的特点，”相关业内人士评价说，“另外，合约性储蓄计划提前约定了存贷款利率和额度，可有效规避利率市场波动和商业银行按揭贷款额度调整所带来的贷款风险；住房储蓄者通过向住房储蓄合同账户存款，能够积累资金和银行信用记录，从而增强住房消费融资能力；最后客户可直接获得政府利息奖励。”在助力国家住房制度改革和新型城镇化建设方面，住房储蓄也将发挥积极作用。建行相关负责人就表示，住房储蓄具有“民众自愿参加、银行商业运作、政府政策支持”的基本特征，能够通过政府支持下的市场化运作模式，真正使百姓公平地享受到政府优惠政策，是一种普惠性的金融产品，符合国家建立多层次住房保障体系、支持中低收入居民自住购房的政策导向。

更为重要的是，住房储蓄主要面向公积金难以覆盖的广大城市“夹心层”群体，能够对公积金形成有益补充，使中低收入居民能够通过互助合作、政府补贴和银行让利，获得较低成本的购房贷款支持。

专业特色再获强调

根据“十二五”规划要求，到2015年末，国家将建设保障性住房和棚户区改造住房3600万套(户)。这也意味着，中低收入群体购房贷款需求在今后几年时间内或有大幅增长。

不过无法回避的现实是，由于保障性住房贷款具有贷款单笔金额低、客户收入不确定性大、资信调查成本高等特点，部分银行机构大幅增加信贷投入的可能性不大。在这一背景下，住房储蓄被寄予厚望。

记者获悉，扩大业务覆盖面，中德银行已从去年开始着手推进业务转型，加快推动住房储蓄业务本土化，总体思路是在国家政策指引下，借鉴德国的成功经验和先进技术,依托建行的网络优势，重点支持中低收入者、社会“夹心层”群体的住房消费，并逐步把中德银行建设成为“专业于住房金融、专注于住房储蓄”的全国性专业银行。

相关业内人士评价说，从总体思路来看，今后中德银行的专业特色将被进一步强调，这主要通过客户和产品定位来体现。然而，尽管转型为中德银行业务覆盖面的扩大创造了前提条件，但未来前景如何短期内尚难判断。

对此，中德银行表示，依托建行开展业务今后仍将是中德银行业务拓展的主要模式，这种业务模式将有利于联合创新住房金融产品，为客户提供全新的住房金融服务。

目前，中德银行已推进建行业务代理主渠道建设，如加强自有销售队伍的建设及其与建设银行渠道的有机融合；积极推进电子销售渠道建设、建设银行新一代系统与中德银行业务系统的互联互通等。

住房储蓄接受程度不断提高

中德银行相关负责人表示，尽管住房储蓄业务进入国内市场的时间较短，但目前已有越来越多的人开始接受住房储蓄。

据介绍，中德银行住房储蓄的业务量近年来逐年递增。数据显示，2014年末，中德银行已累计与客户签署住房储蓄合同额度近600亿元，累计吸纳住房储蓄存款近100亿元、发放住房储蓄类贷款约52亿元。同时，资产质量良好，不良贷款率为0.08%。

以天津地区为例，中德银行向购买经济适用房、限价房的保障性群体累计提供9000多笔、24亿元个人住房贷款。此外，银行还为当地保障性住房建设累计提供信贷支持95亿元。

同时，中德银行还通过提升客户体验的方式来提高客户的接受度。如在重庆，中德银行开通了网上银行、手机银行缴存住房储蓄存款功能，为客户存款提供极大便利。