近年来，中国建设银行重庆市分行坚决贯彻建设银行总行、人行重庆营业管理部和重庆银监局有关小微企业金融服务的要求，将小微金融服务作为履行社会责任、支持实体经济和加强业务转型的重要内容。

今年，建行市分行重点围绕“发展、转型、风控”三个主题，坚持把发展作为第一要务，把转型作为第一动力，把风控作为第一责任，坚持统筹兼顾，统分结合，量质并举，坚定支持和服务小微企业，努力完成“三个不低于”监管目标和总分行业务发展目标指标。

年初至今，建行市分行先后荣获重庆市政府小微企业融资服务先进单位、人行重庆营业管理部小微企业考核评价优秀、重庆银监局年度小微企业金融服务最佳机构、总行小企业业务一类行等多项大奖，小微企业服务受到广泛肯定和好评。

小微贷款余额和客户数保持双增长

今年上半年，建行市分行围绕“三个不低于”的增长要求，转变小企业客户定位和发展模式，提升市场规划、客户管理、合规操作、风险缓释、集约经营五大能力，推进小微企业业务向小额化、标准化、集约化转型，保持了小微企业业务健康平稳发展，取得四个方面的工作成效。

一是贷款、客户增长，完成“三个不低于”目标。截至6月末，该行顺利完成银监会“三个不低于”监管要求。四部委小微企业（含个体工商户和小微企业主）贷款余额315亿元，同比新增62亿元，增速25%，高于全行贷款增速4个百分点；小微企业客户数5400余户，同比新增900户，高于去年同期户数；小微企业申贷获得率96.5%，高于上年同期水平0.5个百分点。

二是“助保贷”平台全覆盖，批量营销能力进一步提升。截至6月末，该行已累计搭建1个市级、35个区县级政府“助保贷”平台，覆盖了重庆有建行机构的所有区域，“助保贷”已累计服务客户288户，发放贷款13亿元；目前客户数249户，贷款余额近9亿元，比年初新增3亿元。

三是网点服务小微企业能力初步形成，贷款持续小额化。该行坚持小额化、标准化、集约化发展思路，利用网点发展“善融贷”、“善店贷”、“税易贷”等“七贷一透”大数据信用产品，并推广500万元（含）以下的评分卡业务，贷款持续小额化。截至6月末，小企业客户户均贷款余额582万元，单户500万（含）及以下客户数4700余户，占比87%，较年初提升3个百分点。其中，大数据产品客户967户，贷款余额4亿多元，已在3/4的网点开办。

四是风险管理专业化程度提高，资产质量保持优良。该行建立小企业评价授信岗位分离机制，由富有经验且相对独立的评价授信人员进行集中授信评价，增强授信评价的客观性。同时，大力推动小企业早期预警工具的运用，并将存贷比和当月交易静止预警两个预警指标作为关注重点，提前判断风险信号。上半年资产质量保持优良。

研发契合市场需求的有竞争力产品

契合市场需求，建行市分行研发具有市场竞争力的新产品。在现有“助保贷”、 “七贷一透”大数据信用产品体系上，该行积极寻找新的抵质押物，将应收账款票据化，针对优质核心企业、承兑银行的汇票，开发“商票贷”、“银票贷”产品；外延助保贷模式，与市中小企业局合作，针对特定的产业楼宇，开发小企业购置类贷款“助保贷—购置贷”，解决小微企业固定资产购置资金需求。

除此之外，正开发“接力贷”“置业贷”“助保贷—外贸贷”“助保贷—渝科贷”等产品。

针对需求多样的小微企业，设计差别化的产品套餐，为小微企业提供包括代发工资、结算、咨询等综合服务，为小微企业主提供信用卡、ETC、理财、保险等个人银行产品，并实行优惠定价，在降低小微企业成本的同时，建立基于产品覆盖的信用积累机制，帮助其融资融智，满足客户一站式金融需求。

建行相关人士称，今后，该行小企业业务将继续落实总行“小额化、标准化、综合化、集约化、网络化、智能化”转型发展和监管部门相关要求，转变小企业客户定位和发展模式，努力实现“上量、提质、增效”三个目标，推进行业、区域、客户、产品结构调整策略，实施产品创新、中心建设、渠道优化、风险防控、队伍建设、强化考核等措施，努力推动小企业业务从单纯追求“量”的增加到注重业务的“广度和深度”“质量和特色”的转变，确保实现小企业业务各项工作目标，圆满完成“三个不低于”监管要求，实现业务发展和风险控制的有效平衡。

建行创新产品点睛  “助保贷”：成本大大减少

张老板的汽车配件加工厂近年来跟随重庆汽车行业快速发展，订单持续增长，急需更新换代机器设备，以实现提高效率、降低成本、扩大规模的目标，但在张老板举全公司之力，购买了新一代机器设备之后，流动资金却捉襟见肘。

正当张老板十分焦虑的时候，建行客户经理向张老板介绍了“助保贷”业务。经过详细了解，张老板向建行提出贷款申请，随后在建行与当地政府部门的协调下，申请办理了“助保贷”业务。很快的，张老板就顺利贷到了300万元流动资金贷款。更让张老板没有想到的是，以前像他这样的企业如需要流动资金只能去担保公司贷款，每笔贷款除了要缴纳3%的担保费，还要交15%的保证金。如此算来，他那300万元贷款不仅要产生9万元的贷款成本，而且除去15%的保证金，他真正能用到的贷款只有255万元，并且，还要为该笔贷款提供一定资产抵押给担保公司作为反担保。而办理建行“助保贷”业务，成本大大减少了，真可谓是“意外之喜”。

帮张老板解决资金问题的“助保贷”，是由35家区县地方政府与建行共同筛选客户、政府提供风险补偿金和企业缴纳助保金组成“助保资金池”增信、建行按风险补偿金10倍限额向小微企业发放贷款。

“助保贷”产品可使小微企业在抵押不足时获得足额贷款，大大降低企业融资难度，同时发挥政府在产业投向、财政杠杆、保驾护航等方面的积极作用，实现企业、政府、银行多方共赢。

“税易贷”： 凭纳税信用证明就能贷款

“没想到凭借纳税信用证明，就能顺利获得建行的200万元的无担保信用贷款，而且贷款随时可以使用，利息还能按照使用资金多少以天数计算。‘税易贷’真是太方便实惠了。”某科技公司老板林先生激动的说道。原来，林先生经营的科技公司主要研发销售远程疾控电子设备，由于缺乏抵押物，难以获得贷款以加大研发力度。

解决林先生资金问题的“税易贷”，是建设银行与重庆市国税局、地税局合作，征信互认，银税互动，根据小微企业纳税记录，重点把握企业经营行为与纳税行为的关系，为企业提供用于短期生产经营周转的免担保、纯信用、可循环的人民币信用贷款业务。其贷款金额最高可达200万元，贷款期限最长可达1年，在贷款额度有效期内，企业可随借随还，循环支用。

据了解，在建行推出的“七贷一透”大数据信用产品中，“税易贷”只是其中一个，另外还有基于企业结算情况的 “善融贷”“结算透”、 POS交易的“POS贷”、租金记录的“善店贷”、企业综合实力的“创业贷”、企业主信用的“信用贷”，以及基于善融商务平台交易情况的 “善融E贷”等产品，能为小微客户提供快速信贷服务。

开发中长期和可循环贷款：满足多样化融资需求

建行市分行在继续发放5年期购置贷款之外，上半年与市财政局、市中小企业局合作推出期限长达8年的“助保贷-购置贷”，下一步还将推出“置业贷”等产品，解决“流贷固用”问题；根据民营企业需求，研究2-3年流动资金贷款助保贷产品，保持企业现金流稳定，解决“冲贷”突出问题。同时，“网银循环贷”7×24随借随还、“善店贷”“善融贷”等多数大数据产品额度可循环，客户贷款更方便，更快捷。