强大的客户基础及线下分销能力令建设银行在“互联网+”的同业竞争中渐显优势。

“利用互联网的思维，以及互联网的大数据和技术对传统商业银行进行再造，打造以客户为中心的金融生态系统，为客户提供全面的金融服务。”建设银行副行长杨文升日前在接受笔者采访时表示，“这正是建设银行在做的事情——用‘互联网+’打造金融生态系统。”

布局“互联网+”，并非一家银行之事。最近一年，互联网银行、民营银行等新生事物的出现，在给人们带来金融消费新体验的同时，也在改变着金融业态。而与同业相比，以“互联网+”为手段，构建金融生态系统，推动整体转型，则是建设银行的最大特点。

生态系统“塑型”

杨文升说，我们的目标是着力打造客户、银行、第三方之间“三位一体”的共存共荣、实时互动客户金融生态系统。具体地讲，主要从客户、产品和渠道三个维度入手。

这将是一个什么样的生态系统呢?

在客户维度方面，建设银行将基于“两维”细分客户，横轴精确捕捉客户当期特征，以打造“百类核心客群”为重点，细化客户分类；纵轴持续跟踪客户生命周期，以客户与建行建立关系为起点，陪伴客户发展。逐步实现对每一客户的全面深刻洞察和专属服务方案的全周期覆盖。

在产品维度上就是整合行内外资源，行内打造核心、拳头产品，行外优选合作第三方，形成供应齐全、优势突出、组合多元的产品目录体系。

另外，在渠道维度上，建设银行主要是基于定位强化协同，突出移动优先，通过创新提升智慧、智能水平，改善客户体验，搭建定位清晰、优势互补、无缝连接的全渠道体系。

同时，围绕生态系统的打造，建设银行还将持续推动多方面的转型。

首先是聚焦客户，加快向创新型发展模式转型。杨文升解释说，建设银行将从经营产品、经营渠道向经营客户、重视体验转变，坚持互联网思维驱动，依靠产品创新、服务创新、渠道创新、机制创新，打造客户口碑，改善客户体验，激发内生动力，壮大客户基础。

其次是整合资源，加快向综合化服务模式转型。在具体安排上，建设银行将定位于生态系统整合者，以大资产、大负债、大交易支柱性业务和移动金融、消费金融、跨境金融战略性业务为重点，连接多方主体，整合多方资源，应对跨界竞争，为客户提供涵盖所有金融和相关非金融服务的综合解决方案。

还有，就是统筹兼顾，建设银行表示将加快向“五全”经营模式转型。

笔者了解到，这“五全”包括：抓全量客户，拓展重点、新兴客群，做好跨条线、跨境、跨界客户推介和转化；抓全流量资金，紧盯流向，抓好源头和上下游，实现资金体内循环；抓全渠道协同，落实移动优先，推广智慧元素，再造业务流程，加快迭代升级，实现多渠道一致性互动体验；抓全方位、全球化服务，满足客户多元需求，提升本外币、境内外一体化经营能力。

最后，就是提升能力，加快向融智型盈利模式转型。转变以存贷利差为主的融资型盈利模式，增强资产管理能力。

成果已显

需要认识到的是，打造金融生态系统，建设银行已经具备了良好的基础，在实际中也取得了初步的成果。

客户细分方面，建设银行已围绕客户“衣、食、住、行、玩、医、金融”等七大类行为需求，整合行内、集团及第三方数据资源，建立了覆盖全量客户的画像指标库和企业级客户统一视图，支撑客户信息集团化共享、一致性采集、准确性维护、唯一性识别和全天候监测。

在创新产品方面，建设银行积极发挥银行集团优势，发挥子公司在综合化经营中的载体作用，打造成为建设银行在非金融领域的专营机构和特色平台。统筹联动，形成境内外、本外币一体化管理能力。

在渠道建设方面，建设银行自股改上市以来，发展并完善了包括网上银行、手机银行、微信银行、短信金融、电话银行、国际互联网站等在内的网络服务体系，与智慧银行网点共同形成面向客户的金融服务渠道。

如建设银行在国内第一家推出了手机银行业务，客户数、交易量、交易额等指标持续多年保持同业第一，客户满意度六行第一。截至2015年9月底，手机银行客户数达1.7亿户。

经过十几年建设发展，建设银行网络服务渠道已经成为行内最主要的交易渠道、客户服务渠道、标准化和低风险产品的销售渠道。

“除网络服务渠道之外，建设银行还有近1.5万家物理网点、分布于全球5大洲的境外分支机构，这也是建设银行服务客户的突出优势。”杨文升认为，建设银行还要不断完善线上线下协同的服务体系(020服务体系)，实现物理网点和网络渠道互联互通。

笔者从建设银行了解到，目前该行已经率先在北京、上海、广州、深圳等12座国内大型城市布设了智慧银行网点。智慧银行里的智能机器人，代替传统的大堂经理回答客户的各种业务问题。机器人身边的智能预处理终端集业务分流、客户识别、排队叫号为一体，客户只需刷一下身份证，就能把个人信息传输到柜员的操作系统，节省了手工填单的时间。客户也可以在家里或者路上拿起手机进行预填单，到网点后通过二维码打印出叫号凭条和预处理单据。

当各家银行纷纷推出各自的网贷产品时，建设银行已是国内互联网信贷业务的先行者。如对公客户方面，创新推出“善融e贷”、“快速贷款”等网络贷款产品，提供从贷款申请到支用的一站式服务。个人客户方面，“快贷”业务得到市场和客户的良好反响。目前，授信金额近73.07亿元，累计发放66.53亿元，31.08万客户从中获益。

为提升客户投资收益和安全性，满足客户资产分散化配置需求，建设银行计划利用开放式线上平台媒介建设符合监管原则导向的P2P平台，运用互联网思维推出全新网上贷款产品。

蓄势待发

建设金融生态系统的目的到底是什么?建设银行给出了自己的答案：首先是为实体经济做更好的服务。通过为实体经济提供良好的金融服务，最终使实体经济发展受益，这是建设银行作为大型金融机构的社会责任，也是为股东创造长久收益的必然选择。

其次是真正做到以客户为中心。即能根据客户生命周期满足客户不同时期的金融需求，实现最好的客户体验，在此基础上努力让客户享受的金融服务成本降到最低。

第三是要运用互联网+思维、技术来改造传统的银行。构建与全渠道产品和服务高度融合的全方位金融生态系统。

杨文升认为，总之，建设金融生态系统，最终目的是让国家经济、实体经济以及个人在这个生态环境中都能有所受益，这也是国家生态系统的一部分。

杨文升向笔者描绘出这样一幅生动画面：在这个系统中，客户可以像呼吸新鲜空气一样享受到建设银行的金融生态服务。建设银行可以根据个人客户的衣食住行、娱游学购、生命周期、成长积累传承，以及公司客户的创业、生产、上市、并购、投资、贸易等不同层面、不同对象的不同需求，集成建设银行集团、第三方各类产品和服务资源，制定并提供满足客户金融需求和相关非金融需求的服务，形成全景式、多样化、开放式、自演进、智慧型的生态系统。

在谈及这一目标能否最终实现时，杨文升回答，我们对此有充足的信心，因为建设银行已经具备了良好的优势和能力。

情况也正是如此。从客户优势方面看，建设银行拥有5亿多个人客户和370余万公司客户。从技术优势上，建设银行新一代核心系统，可以提供智能便捷的渠道服务和金融产品。从渠道优势上，建设银行遍布全球的网点、分支机构以及网络服务渠道，有能力在任何时间、任何地点为客户提供贴身的金融和非金融服务。从数据优势上，建设银行拥有丰富的产品、交易、行为数据信息，在新一代系统上线后，数据的广度和深度正不断延伸。

特别从全牌照以及第三方合作资源优势上，建设银行现已取得投行、基金、信托、保险、租赁、期货、养老金等牌照，占据同业领先的牌照优势，将使客户获得综合化的金融服务。

在谈及创新机制上的优势时，建设银行相关负责人表示，我们将持续优化产品创新内部“自生态系统”；培育“鼓励、开放、宽容、审慎”的创新企业文化。从风险管控优势上，全面风险管理体系逐步完善，各类型风险管理能力不断提升，风险管理基础进一步夯实，总体风险抵御能力进一步增强。

杨文升说，正因为如此，建设银行在运用“互联网+”打造金融生态方面，可以说已经以领先者的姿态奠定了扎实的基础，在新一轮的竞争中我们将继续“领跑”于同业，从切实服务实体经济、真正做到以客户为中心、运用互联网思维改造三个方面入手，全面打造建设银行金融生态系统，助推社会大生态建设，履行好一家大型商业银行的社会责任。