最近披露的上市银行三季报并没有打破业界预期。银行业普遍面临着资产质量承压、净利润增速下滑的困境。受国内经济增速放缓、利率市场化改革基本收官影响，加之金融脱媒的加剧，互联网带来金融业态的深度变革，银行业已经走到了新的拐点。逆水行舟，不进则退。

商业银行转型要未雨绸缪，建设银行可谓形成了典型样本。早在2013年，建设银行就开始研究转型发展战略，到2014年10月制定完成了《中国建设银行转型发展规划》，在中国大型银行中率先开启了全面转型的新征程。

站在上市十周年的新起点回顾，建设银行已经在互联网金融生态系统建设、海外业务布局以及综合化经营等领域蹚出了一条卓有成效的转型路径。

利用互联网重塑银行业务流程打造金融生态系统

“最大的冲击是由互联网带来的，客户行为变化颠覆了银行传统服务理念，需要银行在服务渠道、流程和产品方面进行彻底改变。”建设银行副行长杨文升此前在接受《第一财经日报》采访时，谈及对互联网金融的影响如是说。

“银行业顺应互联网金融发展就是要建设网络金融生态，利用互联网思维和技术对传统银行进行流程再造，而不是再造一个互联网银行，打造新型的互联网金融生态。”在杨文升看来，这主要是以支付结算、投资理财、信贷融资等各类金融产品服务以及第三方非金融产品服务作为“产品工厂”，以网络金融平台作为展示和交易中心，以线上入口为主、线上线下协同为纽带，将银行的产品和服务融入到客户的场景化应用中，为全量客户提供全方位线上、线下服务。

在实践中，建设银行也正是这样做的。以“智慧、泛在、跨界”发展方向，近年来，建设银行全力加强手机银行、网上银行、微信银行三大网络渠道建设；根据客户衣食住行的生活需求，创新“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”三大生活平台；围绕客户的“用钱”、“赚钱”和“借钱”的需求，不断丰富完善缴费支付、投资理财和信贷融资三大产品线；并在大数据、“金融云”和智能客服三大智慧技术应用领域进行了卓有成效的探索。

为了顺应技术和客户习惯的改变，在渠道建设方面，自股改上市以来，建设银行发展并完善了包括网上银行、手机银行、微信银行、短信金融、电话银行、国际互联网站等在内的网络服务体系，与智慧银行网点共同形成面向客户的金融服务渠道。

在网络金融领域，建设银行也是成绩斐然。该行在国内第一家推出了手机银行业务，客户数、交易量、交易额等指标持续多年保持同业第一，客户满意度六行第一。截至2015年9月底，手机银行客户数达1.7亿户。第一批推出网上银行服务，目前个人网银客户数突破2亿。也是最早开通微信银行服务的金融机构之一。截至2015年9月底，累计发展微信银行客户2560万户。

不仅如此，在非金融服务渠道上，建设银行围绕大众衣食住行的生活需求，引入非金融产品和服务的专业提供商，通过“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”等三大渠道，使客户非金融需求也可在建设银行生态系统中得以闭环实现。

善融商务作为建设银行金融生态版图的一块重要拼图，在搭建平台、连接资源方面也受到客户的青睐。截至2015年9月底，善融商务商户数近6万户，注册会员1339万个，当年非金融类实物商品成交金额411亿元。2014年4月，建设银行在金融业首家推出“善融商务跨境购”服务。平台缴费项目达4000多个，覆盖城市300多个，实现交易量2亿笔，交易额381.2亿元。

“在这个系统中，客户可以像呼吸新鲜空气一样享受到建设银行的金融生态服务。”杨文升表示，建设银行可以根据个人客户的衣食住行、娱游学购、生命周期、成长积累传承，以及公司客户的创业、生产、上市、并购、投资、贸易等不同层面、不同对象的不同需求，集成建设银行集团、第三方各类产品和服务资源，制定并提供满足客户金融需求和相关非金融需求的服务，形成全景式、多样化、开放式、自演进、智慧型的生态系统。

国际化布局加快转型 国际业务向量质并重转型

如今的中国已深度融入全球经济，在人民币国家化和“一带一路”国家战略指引下，越来越多企业“走出去”，大型金融机构也随之加速海外布局，提升全球服务能力。

“国际化”是建设银行战略转型的一个关键词，在“CCB2020发展战略”中，中国建设银行党委书记、董事长王洪章提出，加快向综合性银行集团转型，其中一个转型重点是国际业务要向综合性、国际化和量质并重、效益提升转型。

上半年，建设银行（欧洲）在法国巴黎、荷兰阿姆斯特丹、西班牙巴塞罗那和意大利米兰设立的四家分行已正式开业。当地时间10月19日，伦敦分行正式开业，至此，建设银行实现了在全球24个国家和地区设立26家一级机构，各级机构总数133家的国际化布局。

翻开世界地图，梳理建设银行海外机构布局便会发现，目前该行基本完成了全球服务网络覆盖。中国香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽约、胡志明市、悉尼、台北、卢森堡、中国澳门、多伦多、伦敦、巴黎、巴塞罗那、阿姆斯特丹、米兰18家分行，建行亚洲、建行伦敦、建行俄罗斯、建行迪拜、建行欧洲、建行新西兰和建银国际7家全资子公司，在巴西还收购了BIC银行72%的股权。

随着海外网点的快速扩张，境外业务成为建设银行一个新的利润贡献增长点。中报显示，截止到今年6月末，建设银行海外商业银行资产总额10465.08亿元，较上年末增长10.38%，据悉，目前已经突破2000亿元，海外投行实现财务顾问收入30.68亿元，海外业务实现利润总额21.18亿元，较上年同期增长35.61%。上半年，建设银行实现国际结算量6079亿美元，同比增长8.70%；跨境人民币业务量累计实收实付项下结算量8341亿元，同比增长17.38%，人民币清算网络覆盖43个国家和地区。

建设银行行长王祖继表示，在国家鼓励企业加速“走出去”背景下，特别是在服务“一带一路”战略方面，建设银行要在企业“走出去”过程中提供全方位的金融服务。不仅是融资服务，还要不断拓宽新的金融服务模式，发挥非银行、子公司功能，发挥母子公司联动效应，为“走出去”的企业在“一带一路”沿线项目提供全方位的金融服务。预计该行年底海外一级机构可达30家左右，进一步为“走出去”企业提供强有力支持。

综合化经营又下一城 加快推进子公司改革

近期，国内首家银行设立养老金公司的试点公司即将正式成立。建信养老金公司作为“银行系”试点养老金公司的开拓者，是建设银行迈向多元化经营、转变盈利模式的一步，被视为国内银行业扩宽综合化经营范围的重要标志。

事实上，建设银行目前已经是国内金融牌照最全的商业银行，旗下拥有建信人寿、建信信托、建信租赁、建信基金、建信期货、建银国际、建信养老金等子公司。

这得益于建设银行向综合性银行集团转型的前瞻性布局。王洪章此前在接受记者采访时表示，在银行打造创新金融生态系统的转型过程中，一个重要转变在于，创新视野由侧重母行创新向集团一体化创新转变，实现集团创新协同，增强对综合性银行集团转型的驱动力。

王洪章表示，向综合集团转型，需建立起涵盖表内外、本外币、境内外和母子公司的大资产大负债集团管理模式，改变当前业务和资源配置等过度集中于信贷、国内和银行的情形。

近年来，由于经济增速放缓和结构调整，银行严格风险管理，收紧信贷，利率市场化改革倒逼银行竞争更加激烈，今年央行五次降息对银行净息差造成较大冲击，商业银行急需挖掘新的利润增长点，建设银行正采取积极措施加快子公司发展。2015年上半年，综合性经营子公司资产和利润增速分别为28%和48%，发展明显快于银行。

王洪章对于建设银行的综合化经营还有着更大的雄心。他表示，后续将继续把增强母子协同和提升子公司市场竞争力作为重点，实现到2020年，子公司行业地位与母行市场地位相称，设立满7年的子公司主要经营指标达到所在行业平均水平，在银行系同类公司中进入前两位。

在“CCB2020转型战略”发布会上，杨文升最新向媒体透露，目前建设银行正在推进子公司改革，条件成熟将选择一个子公司试点，真正让子公司的治理结构发挥作用，不能把子公司变成分公司，选择条件成熟的子公司上市。

杨文升进一步表示，正在研究对子公司进行市场化的资源配置，其中一个重要方面是实行高管人员安排的市场化。未来将不再采取总行配置，而是采取市场化方式选择，将任期目标、分期目标公布，在全社会进行市场化竞聘。此外，子公司将充分利用集团资源，将集团5亿个人客户潜力充分挖掘，让子公司与集团之间形成协同关系，每家子公司都有优质、特色的产品。

面对商业银行盈利和经营的新格局，王祖继表示，从全球经济范围来看，除了美国经济缓慢复苏，其他经济体及国内经济的下行压力较大，对银行业经营带来极大挑战，今年以来国有大行利润增长低于预期。对此，建设银行给出的应对之道在于，在开源节流上下功夫，寻求更好的资产投资，加强信贷管理和风险管控，控制好不良资产减值，实施更加严格的内部管理，以降低管理经费，尽可能将经营成果提升至最佳。