90万元的融资，对小微企业主伍松方意味着什么?他告诉记者：“意味着一次机会。”利用这笔钱，伍松方订购了一批最热销的手机产品，并很快销售一空，最终给企业带来5万元的盈利。

然而时至今日，融资难依然困扰着很多小微企业主。湖南中源欣创科技有限公司负责人告诉记者，无固定资产抵押、信息不对称、担保缺乏，融资依然存在“无门”情况。

如何将“无门”变“有门”?银行首先面临的便是如何防控小微企业贷款风险。一些银行找到了答案。“‘税易贷’等大数据信贷产品在解决小微企业融资难题的同时，也让贷款风险可控。”建行武汉分行副行长卢刚告诉记者。

贷款难变“易”

仅凭纳税信息，小微企业便可获得从几万元到几百万元不等的银行贷款支持。你信吗?——这是很多小企业主的第一反应，越来越多的成功案例，却令他们不得不信。

湖南中源欣创科技有限公司便是诸多成功案例之一。今年2月，成立仅3年的湖南中源欣创科技有限公司接到一笔总价300万元的订单。对于一家小微企业来说，这无疑是一块大蛋糕。不过这也让总经理王小波发了愁，从进材料到生产，都需要大量的流动资金。

“存在大约180万的资金缺口，缺口补不上，就意味着放弃订单。”王小波告诉记者，由于企业名下缺少符合准入条件的抵押物，咨询多家银行贷款未果，企业陷入两难的境地。

一个偶然的机会，王小波从朋友那里了解到建行“税易贷”的信息，在提交申请资料几天后，企业便获得了100多万元的贷款。

“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品。卢刚介绍说，其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系，纳税信用级别越高，纳税金额越多，贷款额度就越大，最高可达200万元，而且贷款仅以纳税信用为担保，手续简便，大大降低了企业融资成本。

王小波也反复告诉记者，比较而言，这次的融资成本最低。

受益的不仅仅是王小波的企业。数据显示，截至到2015年10月末，建行通过银税互动已累计投放贷款200多亿元，累计服务小微企业11000多户。仅在湖北，短短半年时间，便有近400户优质纳税小微企业获得“税易贷”这项金融产品支持。

长沙市国税局副局长梁健评价说，“税易贷”让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本。同时，银税互动加大了银行对小微企业扶持，形成了示范效应，加强了税银信息互联互通和风险管控。

融资贵变“廉”

“融资的渠道在增加，但薄利的小微企业无法承担其过高的融资成本。”在湖北采访期间，一位小企业主这样告诉记者。

而记者注意到，小微企业融资需求的特点，在一定程度上导致了融资贵。

“市场上的融资产品不是很符合阶段性资金需求，不管需要什么资金都是贷款固定期限，企业要承担每天的融资成本，给小企业造成了很大的融资负担。”湖南华美信息系统有限公司总经理胡德茂坦言。通常来说，适用于小微企业的银行信贷产品大多以年为放贷周期，长于企业用款期限。

除阶段性需求外，融资急也是小微企业融资需求的另一特点。王小波说，从银行渠道来看，从申请到最终放贷，有可能需要一个月时间。这使得急于融资的小微企业不得不通过民间借贷等成本更高的渠道进行融资。

那么利用大数据技术的“税易贷”产品是否能够解决融资贵问题呢?建行表示，“税易贷”是通过对纳税信用等级、增值税、营业税、企业所得税等纳税数据进行挖掘、分析，在企业主提供连带责任保证的前提下，无需其他抵质押担保，向小微企业授信和发放信用贷款。

一位小企业主表示，如果是抵押担保，企业还需要支付评估或担保费用，这是一笔不小的开销。

另外，“税易贷”产品可循环额度支用。卢刚介绍说，贷款采取循环贷款方式，通过企业网上银行或柜面渠道随借随还，契合小微企业短、频、快的融资需求特点。

伍松方告诉记者，从提出申请到拿到贷款只用了3天时间。记者也了解到，对于一些老客户，时间可缩短至一天。

为了让好政策更好地发挥作用，保障小微企业健康快速发展，建行湖南分行还积极推动银税互动工作信息化建设，探索“互联网+”新模式，让“税易贷”的使用更为便捷。

就在11月20日，建行湖南分行与湖南省国税局、地税局合作开发的“税银平台”正式上线。登陆湖南财税网，企业可以在线咨询业务、申请贷款、递交贷款资料、查询进度。同时，邮寄缴税凭证时，主动向符合准入条件的企业主推送建行“税易贷”及其他信贷产品信息。

多赢局面已形成

今年9月，建行与国家税务总局签署了《“征信互认银税互动”合作框架协议》。

根据协议，双方将发挥各自优势，探索建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，大力支持小微企业的发展。双方将按照“顶层设计、上下联动、优势互补、互利共赢”的原则，推进纳税信用和银行信用的有效对接，实现信用信息的共建共享；建行运用税务部门提供的纳税信息，向守信企业提供小额信用贷款、出口退税账户托管贷款等特色信贷及相关金融服务；双方建立联动创新机制，积极研究推动纳税信用信息在金融领域的增值应用，使更多守信纳税人在银税互动合作模式中受益。

当然，受益的不仅仅是企业。

建行相关负责人评价，开展银税合作、利用纳税信息为小微企业融资进行增信，一方面是建行推动“普惠金融”发展，提升小微企业服务成效的重要举措；另一方面是税务系统开展“便民办税春风行动”的重要内容，是将纳税信用评价应用到促发展、惠民生、服务经济发展大局的重要尝试。

一些专家评价说，对于国家而言，“税易贷”有利于促进社会信用体系建设。这是因为，通过银税双方“征信互认、银税互动”，纳税信用等级较高的守信企业将优先得到建设银行提供的专项信贷支持。通过“以信养信、以信授信”,引导企业更加重视自身纳税信用，营造依法纳税、诚信经营的良好社会氛围，能够培养、扩大企业税源，有利于促进大众创业、万众创新，让更多守信纳税人特别是守信小微企业从中受益。

对于银行来说，“税易贷”也有利于提升小微金融综合化服务水平。卢刚介绍，通过银税信息共享，可以批量获取优质小微企业客户，创新金融服务产品的内容和形式，并提升信贷风险甄别能力。

据记者了解，建行还将在有条件的区域选择综合性银行网点，配置国税局、地税局自助办税终端，提供“自助办税一体化”服务，为小微企业纳税人提供更加便利、快捷的综合化金融服务。