“这次申请贷款的速度太快了，不仅省去了大量的时间和精力，更节省了一大笔财务费用，建行的服务真是太好了！”张先生高兴的说道。广东的张先生经营一家生产型企业，每年贷款到期，新贷款放款前，张先生都要四处筹集“搭桥”资金进行资金周转，花费了很多时间精力，又增加了企业的财务成本。2015年贷款到期前，张先生正准备继续筹集“搭桥”资金的时候，建设银行的客户经理联系他，经过银行的评估，张先生的企业在贷款期间还款记录良好，银行准备为他办理再融资业务，无需还款即可实现无缝续贷，不用再为筹集“搭桥”资金发愁了。

近年来，建设银行依托互联网、大数据等新技术，不断加强小微企业产品创新，优化服务模式，通过简化业务流程、推广无缝续贷、建立网银循环支用方式、减免服务收费等多种措施减轻企业负担，着力解决小微企业融资贵。

创新评分卡业务模式减轻资金周转压力

在服务小企业客户的过程中，建设银行逐渐发现，传统的业务模式由于申报材料多、流程时间长，既增加了业务经营成本，又很难满足小微企业的资金需求，进而制约了小微企业信贷业务的发展。

为推进业务发展，建设银行小微企业服务模式进行积极的探索。2012年，建设银行与美国银行进行战略协作，共同设计小微企业信贷业务流程，结合建设银行的业务实际进行流程再造，建立了小微企业评分卡信贷业务模式。该模式采用国际先进银行普遍的做法，以非财务信息为主进行评价，简化信贷业务流程，极大地提高了小微企业客户服务能力，业务办理效率也得到大大提升，原来办理小微企业贷款至少需要半个多月的时间，如今最快3个工作日就可以完成，极大的降低了企业资金筹措的时间成本，解决许多小微企业资金需求的燃眉之急。

在评分卡业务模式的基础上，建设银行进一步开发了大数据信贷产品，以客户结算、交易、税务等信息为基础，发放信用贷款，客户无需办理抵押担保，为企业节省了担保评估费用。

同时，针对小微企业客户贷款到期后“倒贷”成本高的问题，建设银行运用行为评分卡建立续贷业务流程，结合客户贷款期间的账户行为、还款记录、信用状况，对存量信贷客户进行评分，评分通过的客户，可以实现贷款偿还后的快速审批，或者可以实现无需还款、继续使用原贷款的无缝续贷效果，帮助企业减轻资金周转压力，提高融资服务效率，降低融资成本。

推广循环额度贷款减少企业财务费用

上海一家服装制造型小微企业在建设银行办理了循环额度贷款，并开通了网银支用功能。企业在需要资金进行经营周转的时候，就通过网上银行进行贷款支用，销售回款后又在网上操作还款，客户不用再像以往一样奔波于企业和银行网点之间，不仅节省了很多时间成本和交通成本，资金使用效率更提高了近30%，财务成本实现了大幅下降。

“短、小、频、急”是小微企业客户的用款特点，许多小微企业客户短期临时周转性的资金需求较多。以往，为了应对这部分资金需求，企业通常申请一笔一年期的贷款，利息成本较高，加重了企业的财务负担。

为了满足小微企业客户资金灵活周转的需求，建设银行大力推广循环额度贷款，在额度有效期内，客户可以根据资金需求随时支用，随借随还，减少了贷款资金的占用时间，减轻了贷款利息负担。

在循环额度贷款的基础上，为了进一步为客户提供便利，建设银行运用网络金融新渠道，利用互联网技术创新“网银循环贷”，客户可以足不出户，通过网银在线完成贷款申请、支用、还款的操作，不仅实现了贷款资金的随借随还，降低企业融资成本；同时提供了更为便利的用款方式，不受物理网点和营业时间的限制，实现线上线下交互融合，做到7X24小时的贷款支用，帮助客提高资金使用效率。

坚持厚待小微企业减免服务收费

2014年7月超强台风“威马逊”袭击广西，广西防城港市受灾严重。台风过后，建设银行积极行动，主动深入受灾小微企业实地了解情况，掌握第一手资料，对受灾的12户企业进行了5%的利息减免，涉及贷款金额1.05亿元，共减免利息近20万元，以实际行动支持受灾企业复产重建，同时，对部分正在申请贷款的受灾企业开通绿色通道以最快的速度发放贷款，受到了客户的一致感谢和高度认可，充分体现了建设银行“以客户为中心”的经营理念，树立了国有大行践行社会责任的良好形象。

建设银行针对银监会小微企业服务收费“两禁两限”的规定，迅速反应，积极进行小微企业服务收费研究，梳理了小微企业服务收费科目，全面落实监管要求，主动向小微企业减费让利，对微型企业免收财务顾问费，对小微企业免收金融与经济信息咨询费及办理相关业务复印费、传真费等，切实减轻小微企业负担。

2014年8月，建设银行进一步加大小微企业费用减免力度，对小型微型企业全部免收财务顾问费。截至当时，建设银行主动免收小微企业贷款承诺费、财务顾问费、工程项目建设资金监管费等共计16项服务收费，在大型国有银行中对小微企业免费服务项目数量居前。

2015年，建设银行进一步新增小微企业免费服务项目10项，包括银行承兑汇票承诺费、代保管重要单证费、银团贷款相关费用等；并新增对公账户余额管理等7项小微企业服务收费优惠项目，分别实行五折到八折优惠。