“靠山吃山唱山歌，靠海吃海念海经。”短短14个字，总结了习近平总书记在福建宁德任地委书记时创造的“摆脱贫困”的经验。时光飞逝，福建人民“守着青山绿水受穷”的状态正在发生日新月异的变化。蝶变的背后，金融机构的支持和创新功不可没。

“唱山歌”金融扶贫如何精准到田间地头

促进精准扶贫是金融扶贫工作的基本出发点。不同贫困地区和贫困人群的差异很大，这就决定了金融扶贫不能搞大水漫灌、大而化之，要做到有所为、有所侧重。同时，精准扶贫如何从单纯的“输血”向“造血”转变，如何进行具有持续性的帮扶，成为更为迫切的课题。

抓住龙头企业 辐射一片农户受益

武夷之民，居山业茶。1月的武夷山区，阴冷潮湿。淅淅沥沥的冬雨和崎岖陡滑的山路，让慕名而来的游人望而却步。然而，对于天英茶厂老板朱建福而言，每日不去景区内自己的茶园走上几圈，会觉得浑身不舒服。

1957年出生的朱建福，是“岩茶第一镇”星村镇土生土长的种茶人。他的茶厂，原来只是一个拥有两个摇青桶的小作坊，现如今每年带动了20多户的茶农，已成为具有一定规模的茶叶生产加工基地。在他口中，这样的日子来之不易。曾经吃过苦，更有穷的揭不开锅的深刻记忆。

 渠道闭塞影响了茶农的销售。“以前，要自己背着茶叶去潮汕、厦门等地卖，路途遥远成本高，而且大多数情况下还拿不到现金。” 朱建福说。

 好茶卖不上好价钱，也是茶农不能脱贫致富的原因。据朱建福介绍，9斤茶青出1斤精茶，2005年时1斤茶青5-6元，而1斤岩茶大概只能卖到16元左右。

种茶卖茶都挣不到钱的原因，朱建福很清楚。主要原因是茶园零零散散，制茶工艺也良莠不齐。“没有规模化的收茶和制茶，品质上不去，茶叶肯定卖不了好价钱。”

在像朱建福这样有想法的茶厂老板眼中，设备、厂地和技术，缺一不可。而这需要大量的资金投入，金融机构的扶持显得尤为重要。

从2013年到2015年，福建建行武夷山支行为朱建福提供的贷款从400万元的“助业贷”到1600万元/年的“成长之路”授信额度,在其额度内循环支用，切切实实地为他解决了燃眉之急。

有了周转资金，茶厂便可以给茶农预支20%-30%的现款。“年初就跟茶厂定下了茶青的斤数和质量，拿着预付款心里踏实。”跟着朱建福一起富起来的茶农周国良不无感慨地说，五六年前收入只有二三万元，到现在翻了10倍，不少家庭都买了小轿车。

像周国良这样因给朱建福打工而过上好日子的农户还有很多，而朱建福自己也不再发愁茶叶卖不出去、卖不上好价格。每年5月份，从全国各地赶来订茶的茶商，挤满了他自己新盖的4层小洋楼。

扶贫开发贵在精准，重在精准，成败之举在于精准。福建建行没有将信贷资金像“撒胡椒面”一样分在各个农户头上，而是采取在当地选择一家龙头企业，带动一个产业，辐射一片区域的措施。

让农户受益，是建行精准扶贫的关键点和立足点。这与2014年5月15日总书记在毕节谈扶贫经验时，所讲的“一个地方必须有产业，有劳动力，内外结合才能发展”的想法不谋而合。

“与以往点对点的扶贫相比，这种方式既能体现普惠金融的真谛，又能有效防控金融风险。”建行福建省分行副行长丁保平在接受人民网采访时说。

创新信贷模式 拉动上下游全面发展

距离武夷山100多公里的建瓯，是闽北农业大县，闽北80%的农产品要经过这里流转。晚上8点，建瓯海西蔬果茶交易中心的热闹才刚刚拉开序幕。这里灯火通明，车水马龙，商户们忙着将刚刚从山上挖来的冬笋分捡、打包、扛进冷库冷藏或是装车送往全国各地……这种景象要一直持续到天亮。

几年前，当地的农民受限于资金，小打小闹，只能算是勉强糊口。农户池有旺说，原来每年只做冬季一季的笋生意，其它时间闲在家里，每年交易额有30多万元，收入也只有二三万元。

一方面是农民急需资金脱贫致富，另一方面是银行出于防风险的考虑，对于无抵押的贷款不得不谨慎对待。

为者常成，行者常至。针对当地的特点，福建银监局2015年制定了农村中小金融机构普惠金融发展三年行动计划。“要求充分利用山海资源，稳步扩大林权、茶园经营权、宅基地使用权、海域（滩涂）使用权、农村集体土地住房等特色抵押贷款规模，推广‘公司+农户+专业合作社’、‘农户联保+三权抵押’等信贷模式。”福建银监局农金处副处长林代秦在接受人民网采访时说。

解决抵押难题的门路很快被建行找到了。该行福建建瓯支行通过创新“土地合作社+政府公司担保”的金融服务模式，对农林公司推荐的优质新型农村经营主体客户予以受理抵押贷款。

“针对在海西蔬果茶交易中心经营的农户和个体工商户，开办个人支农贷款业务。支农贷款的发放在很大程度上解决了农户贷款难的问题。截至目前，已累计投放了2767万元。”建行福建建瓯支行行长练蔚焕在接受人民网采访时说。

“用交易中心的土地抵押给建行做担保，100多户商户拿到了贷款。”负责该中心的海绿农业发展有限公司董事长雷禄鑫告诉记者，冬笋采摘就1个月的时间，卖出去却需要6个月，中间的时间差就需要现金进行流转。在他看来，建行30万元的个人支农贷是为建瓯靠山吃饭的农户“量身而制”的。

“有了资金支持，这个时节卖冬笋、锥栗，过段时间还要卖春笋，笋干，蔬果……” 如今，池有旺年交易额已经超过了1400万元。

雷禄鑫还算了一笔账：天气变化会影响冬笋的价格，如果有钱提前囤点货存在冷库，天冷时每斤至少多卖2块钱，一个冷库存10万斤冬笋就会让农户多挣20多万元。

除了支农贷，海西蔬果茶交易中心的流通大户林方勇还是建行“助商通”信贷产品的受益者。“获得60万元贷款，政府担保50%，海绿公司也出一部分钱做担保，当年便增加了100多万元的效益。”

有了贷款，农户致富有了保障和底气。如何为农民提供便利快捷的服务，也是银行深耕实体经济，精准扶贫的“必修课”。

为方便客商和农户交易，建行在此中心还专门设立了临时交易结算服务平台，海绿公司每天储备100多万元现金，进驻市场的商户只要持银行卡转账，海绿随即提供相应现金，解决商户夜晚无法到银行取现的问题。

不仅如此，在闽北山区，村民购买农资具、支付生活费用，样样都离不开现金。“2015年建行在闽北48个偏远农村开办了助农取款点，2016年准备再设20个。”该行南平分行副行长张明说。

记者现场发现，在不足5平方米的助农取款点，还重点整合了适合“三农”群体的金融产品包，包括结算通、电话缴费系统、理财产品等，还在现场搭起了咨询台，为农民传授金融知识。

据了解，目前建行福建分行已在528个村镇设立了784个助农取款服务点，覆盖近7成县域。截至2015年12月底，当年助农取款笔数达14.53万笔，取款金额达6390万元；还为农户累计办理缴费、转账等各类交易6.57万笔，交易金额达4.12亿元。

发力互联网+ 拓宽农产品销售平台

养在深闺无人知。农产品销售难一直是困扰农业领域及广大农户的难点问题。农村地区因交通和信息受阻，市场供求不畅。思路决定出路。在“互联网+”的大浪潮下，电商平台为农业经济注入了新的活力。

2012年6月，建行试水电商行业推出善融商务，成为银行业第一个“吃螃蟹者”。“目前，该平台商户30%来自于福建行。”该行福建分行副行长陈万铭在接受人民网采访时说，银行的电商平台是很好的扶贫平台。企业入驻免交易佣金、保证金及年费等，同时可以借助银行广受众、高信誉的特点，把真正好的农产品销售到全国。“农产品以前很多是‘困在山里人不知’，通过善融商务平台可以实现‘建行助力走天下’”。

“不足10分钟的时间，狂销100件豆腐皮礼盒套装，秒杀提前结束。这样的速度，就是在‘双十一’也望尘莫及。”三明市清流县嵩溪爱珍豆腐皮专业合作社负责人回想起去年10月29日在善融商务网站被“刷爆”的订单时，依旧不敢相信。

而在武夷山，已有100余家当地茶企业入驻善融商务，正山堂、骏德、梁品记等知名茶企均是善融商务平台的商户，在建行福建分行的精心培育下，部分茶商在善融平台的年交易额可达数百万元。借助于该平台，建宁莲子、黄花梨、猕猴桃、茶树菇，尤溪银杏、姬松茸，……这些味美质优的土特产，不再是“养在深闺无人知”的绝佳美食，而是逐渐成为福建三农企业享誉四海的品牌。

“目前全省有超过1.6万户商户入驻该平台，其中10%从事农副产品销售。2015年平台交易总量超过86.3亿元，通过电商平台累计投放贷款13.6亿元。” 建行福建分行电子银行副总经理赵岩说，贷款主要支持了食用菌生产和茶业产业等多个产业集群。

“念海经”金融创新助力“海丝”起点转型

半山半海的双重经济形态，构成了福建经济发展的特质。如果说“靠山吃山唱山歌”是经济发展的一翼，那么“靠海吃海念海经”就是其经济发展的另一翼。

福建是著名的侨乡，是“海上丝绸之路”的重要起点和发祥地，也是80%的台湾同胞的祖籍所在地。服务好侨眷和支持好两岸经济发展成为福建金融机构的重要任务。

扶持对台企业 提供综合化金融服务

海峡两岸最近的距离是多少？答案是68海里。一端是台湾新竹，一端是福建平潭自贸区。2014年12月12日，国务院设立包括福州、厦门和平潭片区在内的中国（福建）自由贸易试验区的消息，让多年专注台湾市场的陈木彬看到了千载难逢的商机。

原本在厦门做生意的他，义无反顾地回到了家乡平潭，注册了“平潭万隆水产有限公司”。对陈木彬而言，就是看中了在自贸区里零关税、零增值税和零营业税的优惠条件。为了更好地借鉴台湾鱼市的成功经验，他每个月至少前往台湾一次。

然而，随着企业的发展，陈木彬想扩大生产和流动资金短缺的矛盾也日益凸显。建行福建自贸区平潭片区分行行长陈曦坦言，“在传统的信贷条件下，无资产无抵押，小企业很难拿到银行的贷款。”

然而，陈木彬的困境并没有持续多久。陈曦说，建行福建自贸区平潭片区分行得知消息后，立即成立团队研究该企业的相关情况。在发现近几年陈木彬的公司经营正常，缴税记录良好，并在平潭所投项目1年退税将近600-700万元的前提下，与企业充分沟通，与当地税务部门合作，创新信贷模式，在很短的时间内迅速将60万元的“税易贷”放到了陈木彬的手上。正是这笔启动资金让陈木彬看到了希望。

“下一步打算将台湾鱼市复制过来，吸引周边300公里的福建人来平潭吃海鲜。”陈木彬对将来的发展充满了信心，“有建行提供的优质服务，我把企业做大就更有了底气，今年外贸目标定在3个亿以上”。

“建行还首家将企业开户业务延伸至平潭行政服务大厅，一个窗口受理，全程服务，方便企业。”陈曦说。

服务侨乡侨眷 在线金融再造130个网点

在线金融视频座席，每人操作三台电脑，一台是业务处理系统、一台边接监管部门、一台用于和客户视频连线。

在侨乡福州、莆田、福清，处处可见外汇交易的业务。以往，在柜台每一笔通过银行网点办理外汇解付入账所花费的时间将近30分钟，如果还需结汇，所花的时间将更多。

对于有家人在国外，需要定期取汇的侨乡侨眷来说，如何能更加方便、快捷地拿到国际汇款是金融机构体现便民服务的重要表现。

怎么办？创新服务模式！建行福建分行在同业、全行首创“在线金融”服务模式，于2013年3月正式对外开办电话外汇解付服务。

客户只需首次在柜台签约一份外汇解付协议，日后随时随地拨打电话，便能快速解付接收国外汇入的款项。在后台，在线金融业务员每人操作三台电脑，一台是业务处理系统、一台连接外汇监管部门、一台用于和客户视频连线。“办理时间从网点柜面需要28分钟以上缩短到二三分钟，用时仅需网点的十分之一。”建行福建福州城东支行行长杨达远说。

“从电话线到视频线，每天线上办理业务1万多笔，相当于再造130个营业网点。”建行福建省分行个人金融部总经理周震仲告诉记者，目前，在线金融可为客户提供开卡、签约、转账、缴费、结售汇、大额取现预约等30多项金融服务。

帮扶当地政府 设立千亿“海丝”基金

服务“一带一路”、支持福建建设，既是服务国家战略，也是银行拓展发展空间，推进自身转型发展的重要抓手。

2015年8月11日，建行总行与福建省政府在福州签署支持福建科学发展跨越发展金融合作备忘录，设立总规模为1000亿元人民币的“21世纪海上丝路”产业基金，通过引资入闽充分扩大福建省产业的自身造血功能。

“截至2015年末，已累计储备基金项目9个，总规模407亿元，投资规模达319亿元。其中，5个项目合计277亿元已审批通过。”建行福建分行投资银行业务部副总经理吴炜说。

 根据上述协议，2015-2020年期间，建行计划累计为福建省经济发展提供融资不少于5000亿元。

唱山海大合唱，念综合效益经。以建行为例，金融助力福建地区脱贫致富、区域经济转型升级的必要性和重要性将越来越明显。