监管层鼓励的“投贷联动”如今也被认为符合小微企业的“气质”。

“投贷联动之前的做法是银行与投行合作，银行做贷款，投行做直投。估计今后银行做直接投资的可能性不大。银行应成立投资主体做投资，我们也向总行申请了这一模式。”建设银行深圳市分行副行长李忠东近日对记者表示。

“过往都是把小微企业当做公司类客户管理，这种模式需要看公司的报表、评级等，而小微企业的组织架构、财务报表都不太规范，生命周期也比较短。如果用一般企业的标准看，小微企业基本都不可做，做了不良率也偏高。”李忠东表示。

李忠东认为，“小企业在深圳建行分在零售板块，我们把小企业的实际控制人等个人作为主要评判对象，再用企业资产、经营数据流量作为信用支持的关键点，对企业进行评判。主要看人，而不是看报表。”

数据显示，截至2016年3月末，深圳建行小微企业贷款余额383.73亿元，比年初新增23.48亿元。

零售的思路下，深圳建行开发了“抵押云贷”：对金额在1000万元以内的小微企业贷款，只要实际控制人有抵押物，评估后核定即可放款。“核心是控制抵押物的有效性”。

除了内部为鼓励小企业发展，提高对小微企业不良容忍度。深圳建行对小微贷款的考核改为考核客户数量。“客户数多了后，贷款量起来后，单一客户金额小，风险就小了。”

零售思路之外，深圳建行也利用核心企业为小微企业担保放款。

“比如供应链公司怡亚通、阿里巴巴旗下的一达通等；一达通为其平台上的小企业办理出口退税、提供担保，银行提供资金，不需要银行一户户去做。”

深圳建行也利用大数据放款。通过大数据开发“税e贷”，银行对接国税系统，利用纳税记录，利用45项核心指标测算企业贷款额。银行审核后可放款。2015年11月“税e贷”完成首笔投放，截至2016年3月末已实现投放26户，总金额3811万元。

深圳建行也准备与深圳市相关部门成立中小企业成长基金，以经营收益弥补风险，总金额暂定为50亿元。