中国的住房储蓄问题越来越得到政府的重视、政策的关心以及金融企业和居民的关注。改革开放初期，城镇居民人均住房面积仅为7 平方米左右，最近几年达到人均30 多平方米。现在我国城镇89% 的居民享有自主产权的住房。这个比例无论是在新兴国家还是发达国家都是最高的。

但是中国的城镇居民住房不平衡问题仍然突出。有的人可能有两三套房，甚至四五套房。中低收入人群人均住房面积则很小，还有一些人无房甚至租不起房。一方面有大量的房屋闲置，另一方面有很多人买不起住房。据统计，全国在建的房屋数量有50 亿平方米，此外还有5 亿多平方米的住房等待销售。如果按照每年销售5 亿平方米计算，可以满足五六年的城镇住房需求，应该说这些矛盾比较突出。

但我们也欣喜地看到这些矛盾和问题正在得到解决。“十三五”规划提出要“构建以政府为主提供基本保障，以市场为主满足多层次需求的住房供应体系，更好地保障住有所居”。特别是最近中央提出要着力推进供给侧结构性改革，提出“三去一补一降”五大重点任务，其中最重要的是去库存。最近一年来，各级政府也在不断地提高去库存的调控力度。房地产的库存应该说已经成为供给侧和需求侧结构调整的重点和去库存的重点。通过去库存，可以很大程度上解决房地产市场与住房要求之间的矛盾。在这一过程中，应该说住房所需的资金仍然是不可或缺的关键点。高端人群、低端人群，商品房、保障房、廉租房等多种房屋供给方式需要多层次的住房金融体系配套支撑。

中国银行业以及中国居民解决住房问题的一个重要融资方式就是按揭贷款。这一方式满足了中高端人群住房融资需求。公积金贷款满足了参与公积金存款的城镇在职职工的住房需求。应该说这两类融资帮助大多数城镇居民实现了自有住房的梦想。现在多家商业银行都把按揭贷款作为零售贷款的主要产品，并且逐步提升其在信贷业务中的占比。如建设银行的按揭贷款已经达到2.9 万亿元，成为国内最大的个人按揭贷款银行。

除了这些中高端人群之外，中低收入人群包括改革开放以后进入城市的农民工在住房上的矛盾比较突出。最近几年，中国政府提出要提高城镇化率水平，有3 亿农民将转化为城镇居民，这3 亿人的住房需求需要政府、金融部门和企业认真研究。这一部分人群很难快速获得高价的住房。为此，住房储蓄应运而生。

我们于2004 年引进德国住房储蓄的经验，与德国施豪银行共同组建中德住房储蓄银行。成立十二年来，建行消化吸收了施豪银行的住房储蓄产品方面的开发经验，并且由政府按照储蓄金额的1% 到1.5% 给予参加住房储蓄的个人奖励。迄今为止，中德住房储蓄银行已经与15 万客户签订住房储蓄合同，合同金额达到700 亿元，住房储蓄余额达50 亿元，发放住房储蓄贷款已经达到400 亿元。

当达到一定储蓄额度后，银行提供的住房储蓄贷款便可为参加住房储蓄的客户提供融资支持，从而满足这些中低收入人群的住房需求。应该说这个产品使居民既可以依赖自己的力量，也可以借助住房储蓄贷款实现自己的住房愿望。

中国住房储蓄产品的客户定位非常重要。在城镇居民中，约有11% 的人，也就是有约7000 万到8000万人属于中低收入人群，应该是住房储蓄的主要客户。随着城镇化进展的加快，据估计，约有1 亿人转变为城镇居民身份，这也应当是住房储蓄的潜在客户。在城镇务工并有可能成为城镇居民的农民工也有将近1亿人，这些人也应当是我们住房储蓄的稳定客户。这类人群是我们需要开发和努力营销的目标客户。

当然，对于中国住房储蓄事业而言，我们需要做的工作还很多。如我们要加快中德住房储蓄银行的转型发展，对此，董事会也研究多次。加快发展对于解决中低收入人群的住房问题至关重要。我们将坚持住房储蓄专业化的经营方向，坚持面向中低收入居民，帮助中低收入人群解决住房需求，坚持技术领先的思路，依靠I T 技术和互联网技术作为中德住房储蓄银行营销的主要方式。同时，坚持和强化内部控制和风险防控，使银行更加稳定地发展和经营。

当前，我们的网点和营销方式应该还不足以覆盖这些群体，如何借助大银行的网点优势，将这一群体纳入大银行的营销体系，是我们需要解决的问题。

移动金融和互联网技术是创新的服务方式，如何利用这些先进技术尽快实现网上销售和签约，并且逐步将其作为我们目前网点尚少的中德住房储蓄银行的主要营销方式，需要进一步研究。另外，我们还需要不断扩大中国住房储蓄事业的宣传、产品的推广，让广大中低收入群体客户知晓住房储蓄的优势和优惠条件。

2015 年，国务院批准将中德住房储蓄纳入全国多层次的住房保障政策体系。可以说，近年来，中德住房储蓄得到政府更多的重视与支持。中德住房储蓄银行在天津落户十多年来，天津市政府给予了强大的支持，并且把支持住房储蓄列入天津金融改革创新的最新三年规划中，以“政府保障+ 金融创新”为核心，继续给予政策上的资金支持，以差别化的奖励政策引导百姓参加住房储蓄。这些做法值得在全国提倡，我们对天津市政府表示衷心的感谢。这些政策发挥了金融杠杆对市场的撬动作用，同时也有效激发了房地产市场真实的买房需求。我们将这种模式也复制到了重庆市，并且体现出很好的经营效果和价值效果。

住房储蓄涉及的主要是中低收入人群，中国二三线城市对此需求更为迫切。尽管如此，我们目前仅在天津和重庆两地设有机构。二三线城市和众多的中小城镇急需住房储蓄的服务，然而我们现在还无法覆盖这些区域。住房储蓄产品、业务模式现在还不能覆盖众多的中小城镇，也制约了中德住房储蓄银行自身发展和服务能力的提升。所以，住房储蓄的事业还需要大家给予更多的关心和支持。我们也有信心，在中央“十三五”规划的指导下，在各级党委政府的关心支持下，在监管部门、政策部门和宏观调控部门的支持下，中德住房储蓄银行未来一定会有很好的发展前途。

（作者系中国建设银行董事长兼中德住房储蓄银行董事长）