“你们搞的‘造物吧’活动，建行可以赞助，我们可以共同组织一些沙龙活动。如果你们有成型的项目，也可以参加我们的创客大赛。”2016年5 月的一天，建行深圳分行小企业业务部副总经理丁勇刚来到位于南山华侨城创意园的柴火创客空间，与柴火空间的负责人商谈进一步合作事宜。“太好了! 像我们搞的创客教育、头脑风暴的活动，能得到建行的支持那就更好了。”丁勇刚的倡议得到柴火空间负责人热烈的回应。

就在双方交谈的过程中，柴火空间不时走进慕名来访的客人。因2015 年1 月李克强总理的到来，柴火创客一时间火遍了全中国。

作为深圳第一家创客空间，“柴火”于2011 年正式成立。尽管这个空间仅有100 平米，但每周活动都很丰富。柴火提供基本的工具和设备，并举办各种聚会、工作坊和知识分享会。喜欢D I Y 的创客们聚集在一起，分享观点，碰撞创意，甚至一起完成一个发明。

“创客活动真的是一个很大的市场，不愁没有收入来源。”柴火空间负责人表示。而其上属企业——矽递科技目前已成为全球前三的开源硬件制造商，年销售额达5000 万元。这家企业在2015 年得到了建设银行990 万元的授信。

建行深圳分行支持的创客活动，只是建行支持“大众创业、万众创新”的一个缩影。正如分行副行长李忠东说的那样，深圳是国家创新型城市和时机之都，身为这座城市的一分子，建行深圳分行本身就带有创新的因子。多年来，分行在体制、机制和产品结构方面做了许多尝试，当地小微企业的贷款情况也反映了该行支持双创的效果。截至2016 年3 月末，分行小微企业贷款余额383.73亿元，位列深圳同业第一。

创建创客互动平台：塑造良好品牌

“创客”是传统制造业与设计业的一个结合点，既需要传统制造业的基础，更需要创新设计的动力，也是大众创业、万众创新的一个立足点。我国目前已形成北京、上海、深圳三大中心创客生态圈，创客组织蓬勃兴起。

2015 年，深圳提出建设国际创客中心，并于当年发布了《关于促进创客发展的若干措施》，计划两年内拿出财政资金2 亿元，设立创客专项资金，对创客空间、创客项目、创客服务、成果转化和创客活动予以支持，建设200 个创客空间。同时，政府也设立创客母基金，支持社会资本发起设立创客投资基金。

在这一背景下，自2015 下半年开始，建行深圳分行设立创客活动专项经费200 万元，用于打造创客品牌“建行创客行系列活动”，借助建设银行的资源和客户优势，为广大创客提供一个交流平台，带动金融资本与创客产业的对接。

李忠东介绍，建行这一活动涵盖创客沙龙日、“蓝色梦工厂”创客大赛、创客训练营等内容。如创客沙龙日是“创客行”系列公益活动中的三大品牌活动之一，由建行深圳市分行、建银国际、深圳国家高新技术产业中心共同打造，旨在整合各方资源优势，积极发挥金融领域的影响力和辐射作用，大力支持深圳创客及希望成为创客的年轻人实现梦想，带动深圳市金融资本与创客产业的对接，加速创客项目的产业化。

又如“蓝色梦工厂”创客大赛是创客行系列活动的重头戏之一，于2015 年12 月启动，优胜团队不仅能赢取丰厚奖金，还将获得融资支持、初创企业金融套餐、免费赴英国开展企业参访交流、高新区孵化器场地优先入驻、价格优惠以及媒体曝光、品牌推广等多项支持。

架构创新：针对性服务

为提高服务“双创”的有效性，建行深圳分行公司业务部牵头设立服务高新科技企业的专业化团队，专门负责高新技术企业的营销和管理工作，业务范畴包括对全市高新技术企业进行名单制管理、牵头搭建各类营销平台、开展行业研究和产品创新工作、协助支行进行高新技术企业授信推动等相关工作。

2015 年9 月29 日， 分行小企业业务部还牵头设立南山科技支行。而该支行所在的南山区科技园汇聚一大批科技创新企业，如腾讯、中兴、金蝶、迈瑞、大族激光、宇龙酷派等。“支行网点更多的工作是寻找客户。”深圳南山支行副行长陈晨介绍，该网点根据小企业业务“贷、股、卡、网”四位一体发展思路，依托南山区科技创新局和经济促进局提供的科技金融支持平台，专营区内科技型等高成长性小企业。通过“上市信用贷”、“三板融易贷”、“高新贷”等针对性银行授信产品，为高成长性的科技型企业提供专门服务。“南山科技支行结合政府政策资源，正积极探索高成长性企业‘专业化、集约化’的运营模式。”陈晨说。

对于专业支行的成立，李忠东认为，这是深圳市分行和南山区政府共同贯彻落实国家和市政府关于全面深化科技金融改革创新政策的有力举措。他表示，深圳分行将进一步致力于推动金融与科技型中小企业的良性互动，全力扶持南山区高新技术企业的发展和成长。

产品创新：系统化运作

在深圳采访期间，记者见到了道为科技有限公司总经理吕利琼。她经营的这家企业去年从建行贷到了178万元。“我当时找了很多银行，没想到建行这么大的银行也会愿意给我们这种小微企业贷款。”吕利琼说。

道为科技是一家专注于提供I T系统集成及行业解决方案的科技公司。因为上游供应商一般要求预付100% 货款，下游客户回款周期1-2个月，导致企业面对大订单时陷入因资金问题无法接单的窘境。建行深圳分行上步支行的客户经理张晓明在了解到这一情况后，推荐了建行的数据云贷产品，企业提交申请后，从开始办理到最后放款仅耗时6个工作日。同时支行了解到吕利琼在建行有住房按揭后，在受理数据云贷的同时也为她申办了310 万元抵押云贷，彻底解决了企业流动资金的需求。吕利琼说：“建行‘云快贷’ 产品随借随还、按天计息、按月付息的特点十分契合我们对资金的使用要求。他们提供的服务彻底改变了我以前对银行流程慢、手续复杂、更注重大企业服务的印象。”如今，建行深圳分行上步支行已成为道为科技唯一合作银行，吕利琼把企业基本户、结算、代发工资、企业主个人理财等业务全部转至该行。

吕利琼获得的“云快贷”，是建行深圳分行着力打造的业务运营新模式。2015 年，面临小企业整体业务下滑压力，建行深圳分行行长王业提出打造“贷股卡网四位一体·云快贷” 小微企业集约化经营思路。在此基础上，小企业业务部经过近5个月紧锣密鼓的筹备，成功开发出小企业“云快贷”业务，为分行小企业业务“小额化、标准化、智能化、网络化、集约化”转型奠定了坚实基础，“云快贷”系列产品为小企业业务集约化经营和分行大资产、大负债战略趟出了一条新路。

据悉，云快贷模式包含“五个1”：“1 个产品体系、1 个核心系统、1 个经营中心、1 个投资基金、1 个风险引擎”。目前，抵押云贷、数据云贷、平台云贷三大子产品全部完成创新并实现投放。

采访中，李忠东坦言:“在服务小微企业的过程中，小微企业组织架构、财务报表不太规范，生命周期也比较短，令银行长期以来较为头痛。因此我们将小企业分在了零售业务板块，把企业负责人作为主要的评判对象。”

为保障“云快贷”模式顺利实施，分行小企业业务部门推动成立了小企业经营中心。中心设立信息录入、合规审核、签约审查、贷款发放等岗位，实现办贷中后台集中处理。云快贷模式还独创贷股结合风控新引擎。“贷款流程由系统自动完成工作，是我们在体制创新上所做的探索，这样有利于标准的统一和及时了解整体的经营情况，及时进行风险管控。”李忠东说。

李忠东还介绍，深圳分行小企业业务部成功创建了真正具有互联网基因的大数据产品——“税e 贷”，实现了互联网金融的成功蜕变。该产品于2015 年9 月10 日上线试点运行，随后三个月的时间里在线申报客户高达1360 户，11 月24 日“税e 贷”完成首笔投放。

建行深圳分行小企业部总经理刘英华告诉记者，“税e 贷”运用“大数据”原理，以企业涉税数据为核心，辅以企业交易流水、工商信息、信用记录以及企业主个人征信信息等数据，运用逻辑回归、增量分析、离散分析、偏离度分析等统计学方法建立模型，制定相应的风险控制和缓释措施，对借款人进行主动预授信且在预授信额度内进行标准化审批。“微众税银和深圳市国税局协助我们完成客户遴选、数据提取和营销推送等工作。”她说，建行深圳分行小企业业务部牵头开发“税银e 家”网上申请流程供客户网上自助提交业务申请和查看业务办理进度。截至2016 年3 月末，该产品已实现投放26 户，总金额3811 万元。

“在创新产品的同时，我们在金融服务机制上进行了调整。建行深圳分行不会针对贷款额度下达指标，而是对客户数有要求。客户数增加了，贷款量也自然会起来。更为重要的是，单一客户金额小了，风险也就随之分散。”李忠东说。在他看来，做小微企业贷款的核心就是通过创新控制风险。

就在记者采访期间，投贷联动试点正式进入实施阶段。李忠东告诉记者，建行尽管此次还不是试点银行，但仍在开展相关的探索。“总之，我们希望用更多的途径和产品满足不同类型的创新型高科技小微企业的金融需求。”