“十三五”规划指出，深入推进大众创业、万众创新，打造发展新引擎。当前，大众创业、万众创新正在汇聚起经济社会发展的强大新动能。在这一背景下，银行业也在积极创新，依托各自特色寻找契合小微企业的金融模式。

6月23日，在第52场银行业例行新闻发布会上，建设银行董事会秘书陈彩虹就该行在小微金融方面的探索与创新介绍了有关情况。

战略定力+顶层设计为小微金融服务注入正能量

大银行做小微企业贷款不“划算”，这是过去业内的“共识”，近年来，这一认识已逐步得到扭转。陈彩虹认为，这既是贯彻落实中央、国家和监管部门各项政策的要求，更是建行将支持小微企业发展，作为开拓未来可持续发展空间的战略选择。“经过几年实践探索，建行已初步建立适应小微企业发展的体制机制。”

2014年，建行再度提升小微金融发展战略，将大力发展小微企业纳入“CCB2020”转型发展规划，作为全行向综合性银行、多功能服务、集约化发展、创新银行和智慧银行转型的战略重点。

另外，建行还主动顺应国家战略变革，围绕“中国制造2025”、消费升级以及“一带一路”等重大战略布局，紧密关注供给侧改革所催生的新市场、新业态，重点培育创业创新型小微企业，创新科技金融服务，充分运用大数据、云计算、物联网等新技术，将小微金融服务与“互联网+”深度融合，提高金融服务实体经济效率。同时，深耕农村小微金融服务，实施精准扶贫，为实体经济补短板、增活力。

数据显示，目前，建行37家一级分行中有34家分行成立了小企业业务专门管理部门，在全国主要城市和百强县设立了288家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，在全行推行统一的业务操作规范，实行中后台信贷操作环节的集中处理，并配备了近5000名小企业业务专职人员。同时，单独核定小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入各行关键业务指标体系进行考核，配备单独激励费用，出台专门的不良贷款容忍度和尽职免责办法，不断强化小微企业专属服务能力。

截至2016年3月末，建行小微企业贷款余额近1.3万亿元，授信客户超过25万户，贷款总量居同业第二，户均贷款在大银行中最低，为400多万户小微企业提供结算、理财等综合金融服务，连续5年完成监管要求，已成为小微企业金融服务的主力军。

评分卡+大数据创新驱动小微金融服务转型

上述成绩来之不易，除了建行积极转变思路之外，还与一系列创新密不可分。

针对制约服务小微企业贷款的信息不对称问题，建行借助模型设计与系统开发，创新建立起一整套数据挖掘、批量筛选、针对性评价与流程处理的业务模式，将“以小为主、以微为重”的转型理念深入落地。

据陈彩虹介绍，2013年，建行在同业大银行中率先开发了小微企业零售评分卡模型，摒弃了以往重点关注的小微企业财务报表，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价。2014年，该行又率先推出行为评分卡，建立小微企业续贷业务模式，客观评价企业履约能力，对符合条件的客户，可继续使用贷款额度，降低小微企业财务负担。

此外，建行还组建了上海大数据分析中心。在营销服务上，构建客户筛选模型，预测潜在目标客户，由客户经理进行针对性营销，实现精准服务；在产品供给上，挖掘企业需求，配套产品解决方案；在风险监测上，开发早期预警等系统工具，动态监测企业账户行为、经营状况等信息，一旦数据变动幅度过大，就会自动预警。

银行+第三方以资金之“水”聚发展之“海”

融资难一直是小微企业发展之痛，其根源在于缺信息、缺信用。为破解这一障碍，建行借助政府等第三方共享资源，实现小微企业增信基础上的互惠合作，既为企业“输氧供血”，又推动银行与实体经济的良性互动。

自2012年建行与工信部签署战略合作协议以来，双方不断深化合作，创新推出“助保贷”业务模式，利用政府提供的资金组建风险补偿资金池，放大小微企业受益面。

2015年，建行首家与国家税务总局签署合作协议，建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，将纳税信用应用到促发展、惠民生，服务经济发展大局，推动社会信用环境建设。

此外，建行充分挖掘各种社会力量，与保险公司、担保公司、行业协会、供应链核心企业等资源共享，创新小微客户批量化服务模式。

截至目前，该行已与工信部、国税总局、人行征信中心、中小企业协会、全国工商联签订合作协议，各分支机构与1300多家地方政府、1700多个税务机构搭建银政、银税合作平台，与超过600家政府背景担保公司合作，帮助很多轻资产小微企业克服抵质押物价值不足瓶颈，提升企业信用和可贷款额度。

全周期+多元化提供综合性多功能服务

此次发布会上，陈彩虹表示，随着客户金融需求逐渐多样化，建行也在充分发挥集团优势，以投行、基金、信托、租赁、保险等多家子公司为依托，为企业提供现金管理、投资银行、财务顾问、造价咨询等综合化金融服务。

“建行利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统，为小微企业提供资金集中、代收代付等服务。”陈彩虹介绍称，该行推出了“回款通”对公综合收款服务，旨在解决企业在收款过程中遇到的应收账款难以兑现、流动资金紧张的问题；推出现金管理品牌“禹道”，包含账户服务类产品、收付款产品、流动性产品、投融资产品、信息报告类产品、电子渠道及行业解决方案七大产品线，涵盖企业经营的各种需求。

为解决传统银行产品服务缺乏有效衔接的问题，建行为小微企业打造集企业和企业主对公、对私信息为一体的金融一体化综合服务模式。通过智能化、可视化操作，企业主可实现企业信息与个人账户信息的整合，基于平台实现信贷业务、账户管理、支付结算、投资理财、信息推送等各类金融服务。

对有上市潜力的成长型小微企业，建行在提供信贷支持的同时，努力为企业搭建上市桥梁，设计和优化综合服务方案。如针对科技型小微企业，建行建立投贷联动中心，联合建银国际、知识产权评估等专业机构，构建知识产权、股权质押业务与投贷联动结合的合作发展机制，同时整合券商、股权投资机构、会计师事务所、律师事务所等市场服务主体，通过专业化服务团队，打造信息交流平台，指导和帮助企业了解、认知金融及资本市场，为企业提供信贷融资、挂牌上市、并购重组、股权转让等全链条一站式服务。